2020年，姑娘的独立从财务规划开始
刚工作那会，没钱，入不敷出，压根没有想过理财的事情。
工作几年后，工资涨了，日子越来越小资，好不容易有点结余，又都用来投资自己看（chi)世(he)界(lang)了。
年底开始盘点财务，发现囊中羞涩。前天熬夜赶出的案子老板打回重写，当时自己委屈得想要辞职。现在想想还是算了，毕竟fuck money还没有存好。
我想，这是很多姑娘的生活写照吧。
有人说，姑娘努力赚钱，是为了以后不嫁给自己不喜欢的人。但如果赚来的钱，没有好好规划，就是一副好牌被打烂，一样Game Over。
今年我最大的收获之一，就是开始做自己的财务复盘了。坚持一年，陆续把自己的财务框架搭建起来。现在每个月工资发下来，我能清清楚楚地知道如何规划，有条不紊，心里面踏实了不少。
年底了，总结出来，分享给大家呀！
1 两个基本共识
在说我怎么搭建自己的财务系统之前，先跟大家说说我关于理财这件事情，自己几点理解。
1 理财≠投资
我对这两个概念的理解是：
投资：钱生钱，利益最大化。
理财：资源合理化配置。
很多人高喊，我无财可理，就是因为他们把理财等同于投资了。没有投资的钱，何来钱生钱。但关于理财，我不是这么认为的，一个人只要有赚钱能力有收入，就应该要开始理财。赚来的钱，本该流向不同的地方，发挥不同的作用。有一些钱是用来哄自己开心的（即活在当下），有一些钱是用来应急的（即防患于未然），还有一些钱是照顾未来的自己。我们不是一辈子都在赚钱呀，可是我们一辈子都在花钱。所以有什么理由月光呢，那不都是在消耗自己的未来吗？下面这张图就能很好的说明一切呀。
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简单一句话，我所理解的理财是放眼于生命的长周期，将我们在一段时间集中赚的钱合理提前分配到人生的各个阶段，以获得人生一定的自由和从容。
2 种一棵树最好的时间
财务在人的一生都扮演着重要的角色。但往往因为人类对未来时间感的天然忽视，以致于很多人常以“等我有了钱再好好规划”这样的烂理由将其抛之脑后。
怎么过今天，就怎么过一辈子。老喊着「等到明天再做」的人，是永远等不到美好的明天的。所有的结果都是做出来的，不是想出来更不是等出来的。
其实，只要稍稍调整一下收入支出的公式，你会发现你马上就能有行动的动力。
原来你的想法可能是：结余=收入－支出
现在调整为：支出=收入－结余
上面是两种完全不同的思维。每个月「先消费，剩下的钱存起来」和「先存起来，然后剩下的钱用来花」。有时候阻碍我们行动的，是我们的内在公式。换一个思路，你会发现行动变得并不难。
无论现在能赚多少，每个月把10%-60%的收入先作为结余存起来，这将为未来自己在财务上争取更大的主动权。
存下钱其实并不难，难得是坚持存下钱。所以不要奢望靠自己的意志力每个月逼自己手动存钱，而是学会建立系统，借助系统生态的力量，帮你轻松地建立储蓄习惯。
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记住：种一棵树最好的时间是10年前，其次是现在。烂开始，好结果，允许自己的美好是一点一点长成的。
2 借助模型建立财务系统
我很喜欢借助一些结构化的模型来指引自己的行动。
财务系统的建立，得益于我年初参加的一个资产配置课程，在教练一对一的指导下，因为有反馈，所以让我每一次行动遇到阻碍的时候都能得到顺利解决。（如果你是小白，非常推荐你去学习这些基本的理财知识然后再上手，需要的话，私聊我拿教练的联系方式）
接下来，我简单说一下普通人都能学会的财务三性配置的模型：
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所有人都希望把自己存下来的钱，放在一个又安全、又灵活（随时可取）、收益又高的地方。但经济学“三元悖论”（也称蒙代尔三角）断言，不可能存在这样的地方。
因此，为了满足这三个特性，我们需要学会把钱分散来放，以达成从整体上是同时满足三性（安全、灵活、收益）需求的。
我的方法就是用三个银行卡对应建立起满足我不同财务规划需求的账户。
下面，我具体来说说，这三个账户，为什么对于每一个普通人来说，是必不可少的，以及我日常具体是怎么操作这些账户，让我的理财在不费力气中轻易完成的。
3 三个账户落地系统，让理财变得轻而易举
我把这三个账户分别给它们命名：享乐账户、生命账户、品质账户。每一个账户对于我来说，具有不同的意义。
1 享乐账户
这是用来哄自己开心的账户。《幸福的方法》一书提到，一个人如果在以下四个方面没有遇到问题，他便感觉到幸福。这四个方面分别是健康、事业、人际、休闲娱乐。****其中，休闲娱乐指的是那些不以进步不以目标，而是以快乐为动力的事情。仔细想想，你的休闲娱乐是什么？哪些事情是自己仅仅为了开心而去做的呢？
有些姑娘的休闲娱乐可能是旅行、可能是看电影、可能是打游戏、也可能是逛街购物。是什么并不重要，重要的是，我们有能够取悦自己的能力。所以，享乐账户就是为了支持这一能力的。甚至，再极端一些，享乐账户是我们在当下敢于说不的勇气。如开头说的那样，给自己准备一笔fuck money，在自己不开心的时候，不会因为钱而不敢做了断。
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当然，享乐账户是有额度的。每年的额度是我上一年统计下来的6个月（半年）的月支出。怎么理解？比如通过记账，我统计出来，我去年的一年年支出是8万，那么今年我享乐账户的额度就是4万。这4万，我可以在今年随意花在能让我开心的事情上。
为什么要有额度限制？因为享乐要配得上自己的努力，否则就是拜金。
所以每个月工资入账，我会使用银行卡自动划账的功能，把固定额度划入到我一张指定的银行卡（即享乐账户）中。这笔钱，我是不需要考虑它的收益性的，我只要保证它的灵活以及安全就好了，所以我基本是放在银行活期的。便于我随时支取，满足我的小快乐。
2 生命账户
「明天」和「意外」谁都不知道哪一个先到，因为意外的未知，才让我们在当下有了隐隐的担忧感。
所以，生命账户是我用来装下这些担忧的港湾，它需要确保我在不得不面对生命的意外时能够从容淡定。如何从容？在面对重大意外时，不会因为钱的问题而影响我的选择。比如，我能从容地对医生说，请提供给我你认为最好的治疗方案，钱的问题我已经准备好了。
对于普通人来说，发生一场意外（无论是生病的自然意外还是人为的事故意外），治疗费用很可能是会拖垮一个人甚至一个家庭的余生的，所以这个账户是要确保有很大的收益性。什么是收益性？就是小小的钱能变成大大的钱。所以我的选择是，配置保险。同时，这个账户的额度是10%年收入，我会用这笔钱作为保费，撬起最大的金融杠杆，建立我的千万医疗资金库。因为更看中收益性和安全性，我放弃了这个账户的灵活性（即这笔钱不是随时支取的，是在某种条件被触发后才能使用的）。
吴小波先生说，一个家庭财务里如果没有配置保险，那么它几乎不能称之为现代家庭。在当代，保障型保险是一个家庭财务规划的刚需。因为人的一生，求医的概率几乎是100%，罹患重大疾病的概率是72.18%，跌打扭伤交通事故早已不是小概率事件。当一些事情在生命长周期里面变成大概率的时候，没必要去逃避，未雨绸缪，积极应对便是。
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具体如何用小小的保费科学搭建全面立体的360度无死角的资金库，这里就不赘述了。我会另外写一篇文章分享我的思路，但每个人的具体生活背景、医疗资源的选择以及自己对风险的容忍程度不同，最后资金库的建立一定是独一无二的。千万不要以为随便购置一份保险，就能护自己周全。一旦发生意外，才发现自己建立的是一个漏斗百出的资金库，那将是多么大的受挫以及遗憾。
所以，请找专业的专业人士和自己一同讨论，最后打磨出自己的资金库。（硬入一个小广告：如果你正好有需求，可以的话，我乐意效劳~嘿嘿）
3 品质账户
当我们能够很顺利地把前面两个「享乐账户」和「生命账户」建立起来后，你会发现，自己会变得踏实，因为既能享受当下，又没有了后顾之忧。但如果想自己未来的生活品质越来越好，除了保持学习力、努力赚钱、常自省之外，还需要建立一个品质账户，这个账户的意义就在于让我们的努力成果可以被积累（即：钱变多）。
简单说，就是通过有意识地建立一个账户，让自己学会投资。
关于投资，今年的学习让我牢牢抓住了几个核心：
1 现金资产化
如果只会傻傻地捏着一把现金放在银行里，不做任何投资，没有将其资产化，那么我们辛苦赚来的钱，会被通胀掉的。
所以一定要学会现金资产化。什么是资产？房子、基金、黄金、股票等等。
市场上有30多种投资工具，每一个工具都有其独特的风险、收益。不是所有人都要炒股，去接触风险性很高的资产，但是我认为所有人都要懂得投资，学会把自己的现金放在自己能够承受的风险资产里面，自己的风险承受力低，我们就选择保本的投资方式，反之亦然。
以前的我，以为保本的方式只有银行还有众所周知的余额宝，哈哈。后来在教练的指导下，我才知道，可转债、逆回购这些无风险套利的投资工具，在安全的情况下远远超过货币基金呢。
一定要现金资产化，否则，你的一动不动，会被时代抛弃。
2 财务目标
学会制定自己的理财目标，然后分析它的可行性。比如，我希望5年后付得起房子的首付，那么根据我现在的资金量，我需要5年年化收益达到多少才能满足？这样，自己每年的投资收益率就清晰了。投资收益率意味着什么？止盈。我们都知道，投资忌贪。没有止盈线，我们会陷入追求无止尽的高收益陷阱。
品质账户里的投资是为了实现我的生活目标，而不是追求收益最大化的快感。
3 分散投资
我身边很多朋友都有基金定投的习惯，但是我的教练告诉我，想要在投资中求稳就要学会分散投资。就是将自己的钱，分散在全球的各个地方各个行业中。
根据教练教我的方法，我建立了大盘+中小盘、中国+海外、被动+主动、另类资产的全适应性投资组合。
一年下来，我认为这是适合我这种风险厌恶型的理财小白的。所以，真的还是希望大家真的投入一些时间，给自己建立品质账户来学习如何投资，这是会受益一生的能力。
我的品质账户下面会建立2个子账户：一个是保本增值账户，一个是风险收益账户。每个月除了基本开销，然后把「享乐账户」「生命账户」的钱存好后，剩下的全部都会进入到品质账户。至于两个子账户按什么的比例分配，是根据自己的风险偏好来设定调整的。
4 总结
很开心自己开始关注财务，并且花了一年的时间投入和实践，收获颇丰。
愿我的分享能给正在财务懵懂的你，带来一些启发。
愿每一个独立姑娘，财务平衡，内心富足！
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因为是新手，可能也有说的不恰当的地方，欢迎批评指正呀~也希望有兴趣的朋友联系我，一起交流呀！
