我家的保险规划

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我开了一个小专题来分享保险相关的知识，分别为：为什么要配置保险、寿险、重大疾病、医疗保险+意外保险、家庭保险规划五个部分。

今天分享第五部分：家庭保险规划

从7月9号开始，本来计划三周完成的保险专题，历时六周我终于要给它划句号了。

通过前面四期，对保险的基本意识及险种分类，大家有了初步认识，今天就以我给自己做的家庭保险规划为例，来聊聊家庭保险配置思路。

我家的保险规划见下表，请原谅公司及保险名称我没有发出来。

一、首先要有保险意识

我其实从2018年就开始计划给家庭配置保险，但一直没落地，究其原因，是自己的保险意识并没有特别强烈。可能是周围环境的原因，我与身边的朋友一谈到保险，他们更多的是给我分享的曾经不好的经历，所以一直给我灌输的是负面的影响。

这种影响是客观存在的，因为当下许多的保险从业者，他们更多是从自己的利益出发，只想如何让客户购买他推销的保险，却没有真正从客户的实际情况和需求出发，给客户最需要的、最适合的保险产品，所以导致许多人花了钱却买了一堆没什么用的保险，甚至以前经常听到的“本来是去银行存钱，却被忽悠买了理财型的保险”。

所以，这里说的保险意识，有两个方面：

1、我们要充分认识到保险的杠杆作用。保险就是用自己富余的钱去保障自己看不到却发生机率很高的危机。买得越早，就相当于把杠杆的支点越往前移；因为有发生的不确定性，所以买保险花的钱相比危机真正发生以后的花费并不多，这就是支点越往前移自己用的力就越小。同时，花的钱也应该是富余的钱，如果把自己吃饭的钱都拿来买保险了，这也相当于加重了需要撬动的重物，本来是想省力，却变成了费力。

2、保险要买，但也要买最适合自己当前情况的，不能一通乱买。不同的资产状况、不同的年龄段、不同的身体状况，对保险的需求肯定是不一样的。这就需要我们具有去学习保险知识、识别保险的意识。

二、保险需要量体裁衣

买保险是要花钱的，所以，最重要的一点就是：花多少钱买保险才合适，这就需要根据家庭收入情况来确定，原则上年保费开支不超年收入的10%。

同时，结合家人的年龄、身体状况，选择性的配置。就像前面重疾文章谈到的，如果当前经济压力比较大，重疾险就不一定非配不可，可能用基础医疗险+百万医疗来做过渡性的替代。像小孩的寿险，一般就没必要去买。

其他一些细节性的注意点，可以参考之前的文章。

三、家庭保险规划的配置框架

1、我自己是按这个思路来的：寿险→重大疾病保险→医疗保险→意外保险

大家从我上面那个表可能看到，我把寿险也是摆在第一位的，因为寿险是应对的家庭责任，所以从家庭保险规划的角度来说，优先要做的就是确保家庭责任。

表中为什么把百万医疗放在第二位呢，主要是因为重疾的保费是最高的，在我两口子都有社保医疗保险的前提下，我就把百万医疗上提了一位。

然后，一年期消费型的医疗和意外保险，因为保费开支不大，所以应配尽配。

2、不知大家注意到没有：表格中，老公老婆的位置在前面，小孩子在后面。这也是家庭保险规划的另一重点：先大人后小孩。

每一个父母都巴不得把最好的留给孩子，所以这个思路可能有些朋友一下不会认可，但明白另一道理就会想通了：父母永远是孩子最好的保险！你只有把自己保障到最好，就是把最好的保险留给了孩子。

四、保险规划不是一成不变的

规划，是一种战略，但都有一定的时效性。比如大到国家的“十三五”“十四五”规划，它的时效性就是五年，在下一个五年的时候，规划会随着形势的变化而作相应的调整。

那我们的家庭保险规划也是一样的，会随着我们收入的增加、身体状况的变化而作相应的调整。当然，我这主要说的是增加险种和保额，比如觉得寿险、重疾的额度低了，收入增多后可以再买一份。

整个保险专题写完了，不知道有没有帮到大家。我正走在学习理财的路上，如果有说的不对、不妥或对理财感兴趣的朋友，欢迎关注我，一起交流学习。