干货·不同重疾险产品，如何搭配性价比更高

最近很多朋友想选择配置重疾险，自己研究半天，发现种类繁多，保费保额合适的，发现不返还保费；多次赔付的感觉上所有得重病的风险都再也不用担忧了，可保费好像超出预算了！那我们先看看现在市面上重疾险的种类吧。

一年期重疾

消费型重疾

返还型终身重疾

终身多次赔付型重疾

一年期重疾，顾名思义就是保障期限只有一年，需要每年续保的产品。优点是保费低，缺点是重疾险如果不幸罹患重大疾病，很多病种都有要求手术后180天后确认达到某种状况或者做了某种手术才能赔付，而一年期产品在发生重疾后，进行手术及术后治疗观察时，可能保障期限结束了！对于这种很大几率理赔时要跨保障期的产品我个人强烈不建议配置的。

另外这几种类型产品我们看图来说明一下：

1、无论是“消费型重疾产品”、“可返还的重疾产品”还是“可多次赔付的重疾产品”，都是“保障责任”的组合。比如“重症”是基本的，添加一个“轻症”，都是赔付一次的，保障期限设定20年，就是我们平时说的“定期消费型重疾”。

2、上图中消费型终身重疾中“健康一生计划A+B”和“国华保20年30年”两款产品，都是缴费30年，国华和弘康健康一生保费差不多，但弘康健康一生的保障年限最低是70周岁，都是30岁男性来算，弘康比国华的保障年限多了10年，而且是年龄越大风险更大的10年。至于险种50种还是100种，在我以前一篇文章中专门讲过保监会要求的25种占据了理赔的97%左右，所以多余的险种所对应的保费如果超出太多，我不建议考虑！但是具体情况就要根据个人实际情况进行选择了！

3、上表列举了不同类别的重疾险就是为了不仅可以同类产品进行区别，也可以不同类别产品根据不同的责任来区分。“可返还的重疾险“中30年缴费产品比“多次赔付不返还产品”只是多了“返还保费的责任”，保费每年多出来2000多元；如果是20年缴费期间的话，保费要多出来4000多元。如果30岁的你有不错的理财渠道，每年定存4000元，复利4%来算，交够20年后，88岁领取，得到的应该不仅仅是保费吧！

4、 “可返还的重疾险“中的陆家嘴国泰人寿的“佑添安康”与弘康人寿“健康一生A+B”来比，主要差一个“保费返还”责任和一个“死亡责任”，都选择30年缴费期限的话，保费相差6000多元。30岁男性也可以选择选择一份性价比高的有死亡责任变额终身寿险来匹配！

说了这么多种情况，也就可以看出来，学会灵活利用保险这个工具，争取最大保障，为多彩的生活堆砌一份安全的风险防护墙。