L总是我的老朋友和老客户，我刚认识她时她还是一位在家带娃的全职太太，三年前跟我一样迷上了现金流游戏一发不可收拾，如今不仅在美国生完二宝，身兼几家公司的股东或合伙人，还与朋友一手创办了一家基于孕产服务的母乳喂养俱乐部BF Club。前几天她跟我说俱乐部里有几位妈妈想咨询保险问题，专门拉个群我给她们聊聊，没想到一进去20多号人！大家的问题多多，难以一一解答，所以接下来几天，我们一起来个专题探讨！

妈妈们的疑惑归纳下来无非这几大问题：什么时候保？给谁保？保什么？保多少？

什么时候需要买保险？

理论上来说，人的一生都需要保险，但不同时段保险的重点和功能不同。下图是5年前我在和讯保险论坛做版主的时候就在论坛放过的一张图：

Paste_Image.png

这张图叫做人生的X曲线，财富累积从工作开始，逐渐增长，而责任额度则在成家后上有老、下有小、又有房贷、车贷等这时最高，随着年龄增大，父母老去、子女长大成人，房贷逐渐还清，责任额度慢慢下降。因此，在X曲线的左侧，责任大于财富，这时候保住能挣钱的人最关键，需要人身保障，而到X曲线的右侧，财富大于责任，我们则更重视财富的保值增值。（关于X曲线更详细的论述，大家还可以参考我当年的文章：《七月草谈保险》） 对于新晋的爸爸妈妈来说，目前无疑是责任缺口最大的时候，所以购买人身保障正当其时！

谁最需要买保险？

目前有一种很不好的社会状况，很多妈妈怀孕到生产期间，个人信息已经被出售了，所以宝宝一生下来，就会有保险公司的业务员主动上门推销孩子教育金保险。父母们爱子心切，往往第一份保单都是给孩子买的教育金，这个正确吗？让我们来看看下图：

Paste_Image.png

这是我们现时家庭的经典写照，大家觉得这幅图里谁的压力最大，最需要保险呢？没错，年轻爸爸妈妈的平安健康才是家庭最大的保障，保险一定要先买给家庭经济支柱！

这里我们顺带再普及一个小知识，在一张保单中有三个“人”：
投保人，是保单付款人和持有人，就是出钱的人。
被保人，是保险责任的标的物，也就是说各项保险责任是否发生是以被保人的人身状态是否发生改变为依据的。
受益人，是拿钱的人。通常来说，当被保人没有发生保险责任时，保单仍归属于投保人，也就是出钱的人说了算（有时候也需要被保人同意）；当被保人发生保险责任但没有身故时，保险理赔往往指定用于弥补被保人的损失；当被保人发生保险责任并身故时，保单理赔金归身故受益人所有。我们通常被要求在保单上填写的受益人就是身故受益人。
搞清楚这三者的关系，我们才能厘清保单中的各项利益划分。例如很多父母和从业者误以为给孩子买保险就是孩子做被保人，结果父母变成了受益人，其实我们本质的想法应该是让孩子成为受益者，那么投保人自然是父母，被保人也可以是父母而受益人是孩子，这表明当父母发生状况时孩子可以拿到收益金，而不是相反。

买什么险种？

保险险种眼花缭乱，而且很多公司做成一个主险加一堆附加险的套餐。其实这跟我们现在选话费套餐很像，你是看宣传说这个新出的套餐合算就买，还是先估算下自己每月市话、长途、短信、流量各要消耗多少再选择符合相近的套餐？对于年轻家庭来说，原则是先大人后孩子，先保障后储蓄，建议按照以下的顺序依次选择：

1、大人的保障

意外险：天有不测风云，人有旦夕祸福，意外是最不可控的，意外险又是最便宜、可以一年一续灵活调整的险种，理应最优先购买。注意，重大意外事故发生时，伤残的概率远远大于身故，对家庭的冲击也更大，不仅要花费较高的医疗费用，原先的收入基本没有了，还要考虑伤残人士以后的生活费。我曾经看到有客户的计划，航空意外身故400万保额，公共交通意外身故100万，但普通意外含伤残的保额只有40万，在我眼中这个只算40万意外，额度对这个年收入50万+的高级主管来说根本不够。

健康险：如果你已经有社保或公司的补充商业保险，那么小毛小病和普通的住院手术都基本覆盖了，唯一还需要补充的就是重大疾病险。社保虽然也覆盖重疾，但是大量的进口器械、药品和先进的治疗方式都是被除外的，此外重疾还需要高昂营养费和调理费用，以及家人护理等额外开支。因此，重大疾病险是现在大家最关注的险种，也是保障费用支出的大头。我十年前在保险公司听培训时的统计数据就说人一辈子罹患重疾的概率是72%，按马云说的，“现在连特权阶级也没有特供的空气了”，所以这是一笔每个人早晚都要准备好的钱。重疾的保障额度要考虑至少治疗费用加治疗期间的收入损失，所以不宜太低，建议50万是起步，100万是标配，条件好的200万也不嫌多。

寿险：寿险说白了是OVER了赔一笔钱，所以你买再高的保额，交再多的保费，这个钱都不是自己能拿回来的。那么为什么还要买寿险？因为我们不是为自己一个人而活着，我们希望哪怕自己不在了，也能让所爱的人过得更好！所以寿险保额体现的是自己的爱与责任，理论计算的方式很多，我通常的建议很简单，闭了眼想一想，假如你今天早上出门晚上就不再能回家，相信你的父母、孩子、爱人和债务，需要多少钱能把他们都安顿好了无憾，那就是你需要的身价了！

2、孩子的保障

意外险：小孩子的意外保额无需很高，除了关注伤残外，经常磕磕碰碰的意外医疗费用也可以兼顾考虑。

重疾险：小孩子免疫力弱，所以近年来由于饮食环境因素造成的未成年人重疾发病率逐年上升，而且小孩子一旦得病，治疗和护理费用比大人还要高昂。小孩子购买重疾费率低廉，可以早早购买。

寿险：据说李嘉诚为家族出生的每一个新生儿都先购买一个亿的保险，以保证家族子女世世代代都是亿万富豪，如果你不是出于跟李嘉诚有一样的打算，孩子的寿险几乎没有必要。

3、孩子的教育金

前面说了父母本身是孩子最好的保障，如果父母收入正常，供养到孩子大学毕业通常是没问题的。所以教育金其实是个理财问题，现在存多少钱按照多高的收益率将来能拿多少，并不必须要通过保险来解决。教育金保险之所以这么红火，主要源于这几大特点：目标规划明确，半强制储蓄的功能；收益预期稳定；可以附加投保人保费豁免的功能，保障即使投保人发生身故或全残的情况下，后面的保费不继续交了，孩子的教育金领取仍然不受影响。建议特别是有高中或大学要送孩子出国的家长，教育金规划非常值得早早打算。

4、大人的养老金

你是否了解我们国家的社保养老制度，计算过自己将来的社保养老替代率？你是否知道，在上海一个家庭如果在60岁没有累积1000万，退休后很难过上跟退休前差不多品质的生活？养老问题我们以后还会专题论述，在这里只是提示大家，没有危机意识就是最大的危机！提早十年规划养老并且合理提升自己的投资收益率，完全可能帮助你在退休时比其他同龄人提升一个社会阶层！

5、老人作为被保人的保险

我们的父母到了五六十岁的年龄已经是开始领取养老金和花费医疗费的时候了，再买商业保险所能获得的保障杠杆已经不大。切忌让老人因为在银行存钱或者社区里送鸡蛋被忽悠买下一些不合适的“保险”，既没有保障收益又很低，资金锁定期还很长。有些政府补贴的专属老年意外险还是可以买的，50多的老人还可以考虑重疾险（一定要挑产品），60岁以上的老人基本无需再买。我们年年带老人体检，多孝敬老人，为自己买保险，受益人给父母就是给父母的保障。

买多少保险付多少保费合适？

刚刚在讲险种问题时已经大致分析了不同险种的保额建议，具体从需求落实到产品，以及如何控制整体保费预算这个最关键的问题，明天我们会用一个实际的案例配合目前市面上真实的产品来进一步探讨：）

Paste_Image.png