理财从一杯咖啡开始

星巴克咖啡

20世纪最伟大的发现就是复利。以10%的年利率计算25年的复利，本金竟然会增长11倍左右。如果以20%的年利率计算25年的复利，大概是95倍。

下面以一杯星巴克咖啡为例来详细展示复利的魅力。

一杯星巴克的咖啡价格大约在20-40元之间，这里我们以30元为标准进行一个计算。

1天1杯咖啡，1年365天。30 * 365 = 10,950，为了简化计算以10000元为标准进行计算。

收益率与时间的结合

我们可以看到如果以10%的年利率进行计算30年后这10000元可以达到174000元。

如果能达到30%的年利率进行计算，30年后10000元可以达到26200000元。

看到了复利的魅力后，我们不光要心动还要行动。

如何行动，不是立刻马上停止喝咖啡，而是要开始记账。

• 记账的第一步：准备一个记账软件，可以使用「随手记」、「挖财」等App,为啥要用软件，因为统计功能强大、提醒及时。
• 记账的第二步：梳理自己现有的资产和负债，并保持每6个月更新一下自己「财务报表」，之所以每半年更新，目的是为了让我们更清楚自己的资产水平，一来激励自己，二来为以后的开支做规划。
• 记账的第三步：接下来就要了解自己每个月的收入和支出，算算一年可以存下多少钱。大部分上班族非常清楚自己的月收入，却很少知道自己的月支出是多少。
• 记账的第四步：事先做好每月预算，为了更有效地发记账的作用，一定要有一个比较的标准，推荐每月的月初做预算。
• 记账的第五步：别想滴水不漏地记账，很多人无法养成记账习惯的主要原因，就是太追求「完美」。如果太过要求完美，连1分钱也不漏掉，最终会搞得记录的人疲弊不堪。

通过记账，清楚了自己的总资产以及收入和支出，下面就到了每个年龄段的人应该如何管理自己的财富。

20岁数

• 在20多岁时信用卡债务等消费负债比率应控制在个人税后收入的20%以内。
• 在20多岁时要敢于进行一些极具风险性的投资，以此来获取人生的第一桶金。
• 20多岁这个时期的财务焦点，就是要关注结婚费用和租房资金（或住房资金）。
• 20多岁时必须加强对自己潜能的开发，如果错过学习机会，等到了30多岁就会追悔莫及。
• 在20多岁时最好将一半以上的月收入存起来或是进行投资，无论哪个年龄段，赚钱都不是件简单的事。

30多岁

• 到了30多岁，在财务上最重要的事，就是购买住房和子女教育等「家庭事务」。
• 30多岁的人如果想从现在就开始实施自己的财务计划，最先要做的事情是彻底搞清楚自己的资产和负债情况。
• 为了自己和家人，做好风险保障工作，检查当初20多岁时购买的终身保险等保险够不够，然后再考虑要不要提高保险额度或扩大保障范围。
• 投资产品组合，按照财务目标来分类，住房资金占据50%，规划退休生活的其他目的（子女教育费用等）各为20%，风险防范为10%。

40多岁

• 这段时间主要的财务活动有扩大住房规模、准备子女教育费、准备晚年资金等。而让40多岁的人最头疼的事就是和自己前途有关的问题，像是退休、换工作或创业等。
• 保证退休生活资金，绝对不可用于他处，要保证这些资金用于退休生活上，同时你必须认识到这么做也是为了子女，因为自己的退休生活必须由自己来负责。
• 珍惜手头上的积蓄，对40多岁的人来说，控制住自己的嫉妒心理和贪婪念头同样重要。从40岁开始，就要以自己目前手头上的积蓄为基础逐渐发展出自己的退休生活资金。45岁以后要降低风险性较高的股票类产品投资比例，选择多种投资对象来保证投资的获利和安全性。

50多岁

• 从50岁开始，支出逐渐大于收入，因此在这个年龄段要比40岁更懂得控制支出。
• 50多岁的人子女的教育和结婚问题将是笔数额较大的开支，但同时必须明白一个事实，那就是自己的退休生活也同样重要。
• 必须提前规划好退休后可以做哪些工作，不论是为了金钱还是为了体现价值，只要自己有事可做，退休生活就会变得更有意义，并且也不容易衰老。