肾结石的人群看过来，教你如何买保险

泌尿系统被称为人体“废物处理厂”，而肾作为这个系统中重要的过滤器官之一，被微生物侵袭的几率相比其他器官要高得多。泌尿系统疾病包括结石类、路尿感染、肾炎类等，其中最常见就是肾结石。

正因为肾结石很常见，大家可能觉得投保应该不是难事，但真的是这样的吗？奶爸（公众号：奶爸保）今天来解答一下，肾结石能不能买保险，怎么购买保险？主要内容有：

健康告知对肾结石严吗？

肾结石投保方案

奶爸总结

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健康告知对肾结石严吗？

 

肾结石是常见的泌尿系统结石，不难治愈。但如果久放不管，就很容易引起其他泌尿系统疾病。所以在保险公司看来，与标准体相比，肾结石具有一定程度的风险。

为防范风险，保险投保之前保险公司都会要求健康告知，而且目前大部分线上产品都支持智能核保。

那如果已经患了肾结石，是否意味着不能通过健康告知？而肾结石的健康告知情况如何呢？奶爸整理了以下表格：

四大险种的肾结石健康告知情况：

医疗险：

医疗险的健康告知比较严格，肾结石患者想要正常投保，必须通过手术治愈，并且痊愈情况持续一定的时间。

以平安的e生保为例：

（肾结石智能核保情况）

（肾结石智能核保结论）

肾结石人群需要同时满足：

1、单次发病

2、结石已经排出或者已经治愈

3、治愈超过2年且没有其它肾功能异常

才能获得正常投保的结果。

而其他大部分产品，对于仅仅是肾功能正常的情况，都是除外承保或者拒保。

重疾险：

一般来说，肾结石已经通过手术治愈，并且痊愈状态达到一定时间（不同产品对于痊愈时间要求不一样），很多产品都能够正常投保。

如果单肾结石，且无其他肾功能问题（高血压、肾积水等），也可以标体承保；

对于双侧肾结石的情况，部分产品只要没有其它肾功能问题，也能正常投保，而某些产品则需要加费承保；

当然，如果在肾结石的同时伴随肾功能异常，就会被拒保，因为这种情况往往不是单纯的肾结石，有可能是由肾结石引起了其他疾病。

总的来说，重疾险对于肾结石的健康告知情况还不算十分严格。

市面上相对比较宽松的健康告知重疾险产品，像昆仑健康保2.0，无论是单侧或者双侧肾结石，只要肾功能、尿常规未见异常，也可标体承保。

寿险：

寿险的健康告知比较宽松，肾结石患者是可以轻松购买的。

华贵大麦定期寿险、瑞泰瑞和定期寿险升级版、招商仁和擎天柱3号标准版这些都是市面上健康告知很宽松的定期寿险，对于肾结石均没有提及，而且价格便宜。

意外险

意外的定义需要满足：外来意外、突发意外、非本意意外、非疾病意外带来的伤害。

因此肾结石的疾病导致的伤害，意外险是肯定不保的。但这也不妨碍肾结石患者以及治愈者，以标准体购买意外险，并享受意外险的保障。

值得一提的是，意外险对于职业和部分患有终末期疾病的人群是比较严格的，但肾结石并不属于终末期的疾病，肾结石患者在意外险上还是可以有很多选择。

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肾结石人群投保方案

投保案例：30岁男性，投保预算在6000元以下

                 单侧肾结石，单次发作，未排石、未治愈

通过方案可以看出，肾结石人群其实只需要每年花费4000多的费用，也可以获得很好的保障，防范极端疾病、意外风险。

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奶爸总结

带病投保确实是件不容易的事，而肾结石又处于不算严重但也不是小病痛的尴尬境地，对于这类人群，奶爸建议：

 对疾病情况有清晰了解，并且保存好相关的诊断治疗记录

 选择健康告知宽松的产品，进行智能核保

 不要因为承保结果不理想而放弃投保，可以尝试多家公司

但奶爸始终认为，预防胜于治疗。只要我们平时坚持锻炼，注意饮水，肾结石会离我们更远。

对于带病投保，有困难，可以找到奶爸保。

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