财富管理（科学理财金字塔）

跟大家分享一个最简单的理财工具和意识，理财金字塔。无论是个人还是家庭都可以用这个理财金字塔去梳理自己的财物状况。

这个金字塔简单分为三层。

最底层，打地基的，叫做风险管理。

这层非常重要啊，你的财富能不能稳健增值，一生能不能实现财富自由，风险管理至关重要、不可或缺。在这个层面，我们需要去做的就是利用风险管理工具，把自己和家人的人生风险都转嫁出去，最简单的就是买保险，利用杠杆，把风险转嫁到保险公司。所以，在解决了个人生存温饱之后，有了一些盈余的现金流，首要做的就应该买保险啊，把个人和家人保险，包括重疾、医疗、人寿、意外，这些给配置了，把风险转嫁到保险公司。

第二层，财富管理。

把风险管理做好之后，才有财富给你管理啊。不然，无论你配置了什么资产、房产、银行存款、股票现金，一旦自己和家人任何人发生重大的人生风险，这些资产都是填风险管理的。就算有资产填，填补完，也基本是一夜回到解放前，几十年白干了。更何况，很多人还填补不起。风险管理做好之后，财富管理做些什么呢，主要的4个部分：

第一：现金流，留半到一年的生活开销；

第二：自住类房产可以买；

第三：自己的退休金；

第四：如果有孩子的话，孩子的教育金。

这些都是刚需的，无论将来混的好不好，都必须要用。特别是养老和教育。所以这部分，一定要去投资很稳健的产品，而且要提前规划，专款专用，利用时间去赚钱。

第三层，财富增值。

做好了风险管理，财富管理后，还有额外的盈余、才是去考虑财富增值。这部分，就可以去投资一些高风险、高收益的、包括股票、增值性房产、基金债券，项目股权投资等等。因为这样的话，这部分就算有任何的亏损，也不会影响到我们任何的正常生活和规划。如果赚了，就是锦上添花，亏了，也无关痛痒。

按顺序做好了这三部，才能使个人和家庭的理财结构稳健，一步步实现人赚钱到钱生钱，财富自由。很多人为什么安全感很差，或者完全没有任何抗风险能力，就是一有点点钱就拿去投资，高风险高收益，下面两层完全不管啊，那你的金字塔就是倒了，没有任何抗风险能力。一旦风险来临，也是一夜回到解放前。