终身寿财富管理

我们接触比较多的是通过终身寿的设计来解决高净值人群的资产传承、避税避险的问提。没错，终身寿本质上是一份储蓄型保险，其产品形态和公用天然设计更适合富有人群来进行财富的分类规划。从我做投资管理多年接触的客户来看，大部分的富有人群会把资产按照：

1、固定资产（房地产、公司资产、贵重及奢侈品）

2、固定收益类金融产品（年金险、银行理财、过桥贷款等）

3、浮动收益型投资（股票、股权）

4、投机性投资（期货、政策套利）

来配置。终身寿产品按照我司目前推出的两种主打产品的形态：传世金生（开门红阶段的传世尊享）更接近于年金险产品，具备了更好的流动性，也体现了活得越长传承越多的思路；传世臻享则是标准的杠杆型终身寿产品，类似于倒算，先确定好想要保全和传承的资产，再根据能力来设计缴费时长和金额，对客户来说心理上更多会当作固定资产。

知道了这两种终身寿产品在客户眼中的资产分类，自然也就更清楚该给哪类客户重点介绍哪款产品，解决哪类对财富管理的需求了。

我还想再谈一下终身寿对于普通家庭资产管理，从一定程度上，终身寿产品占用了家庭的现金流，本身的保障能力和功用并不是刚需。但随着社会家庭结构的多元复杂化，尤其是单身群体以及重组家庭的增多，终身寿产品还是有其特定功用的。

举个例子：30岁的本地姑娘小王工作稳定、年收入约在15万左右，父母虽是工薪阶层，但有房有车，没有负担。小王结识了离异并和前妻育有一子的老张，二人有结婚并再生育的打算。

小王父母对此婚事很是担心，这种情况下终身寿就可以派上用场，解决婚姻财产混同的问题。

方案一：小王用自己的工资收入给自己购买一份终身寿产品，受益人设定为父母，如果婚后有孩子，则等孩子成年后再将受益人更改为孩子，这样如果小王夫妇身故或是小王单方身故，这部分资产能够给到她最想给的人；

方案二：小王作为投保人，使用婚后共同财产，给老张投保终身寿，受益人指定为小王，待二人婚后有子女后再变更为子女，这样就相当于做了部分资产的定向保全。

当然，这些方案还需要跟法律手段，比如遗嘱、婚姻财产公证等配套使用更能妥善解决客户的担忧。所以这也提示我们，要想成为真正的寿险精英，产品条款钻研到极致还不够，法条判例等也是必备知识，才能做到让客户财有所承、产有所保。

每天进步一点点……