最全攻略丨奥斯卡手把手教你为父母做好保障！（附优选产品推荐）
写在最前
经常在后台收到很多相关询问：
想给父母买医疗险，有肝炎病史可以吗，是否要体检？
父母超过65岁无法购买医疗险，有其他产品可以买吗？
预算有限的话，重疾、防癌、医疗是否都需要购买呢？
为此，奥斯卡特别整理了本攻略，分享自己在给父母配置保障时的思考，希望对大家能有所帮助。
主要内容如下：
给父母买保险，为什么那么难？
如何根据父母的不同情况，进行规划？
面对产品的健康问卷，如何做好告知？
现在市面上有哪些优选产品推荐？
特别说明：作为一个非保险专业人士，可能会有错漏或考虑不周全的地方，还请小伙伴及各位保险老师留言帮忙指正！
一、我们面对的现实情况
给父母买保险，通常我们会遇到了以下问题：
1、购买年龄限制：由于年龄的增长，发病率和死亡率都在逐步提升， 保险公司对投保年龄有严格限制，比如奥斯卡给自己和太太购买的医疗险（尊享e生16），父母因为已经过了60岁就买不了了。
2、产品保额偏低：很多防癌险都有保额的限制，虽然可以购买，但是保额很低，大多只有10w~
3、保费价格过高：保费随着年龄的增加而提高，60岁以上的老年人购买重疾险，保费支出大致与保额相当，杠杆作用太小，有的保费支出还要超过保额，遭遇“保费倒挂”的尴尬。
4、健康告知要求：我们知道购买保险，都会需要面对保险公司的健康问卷，而父母患有疾病的情况是很普遍的，比如高血压、糖尿病等，这样在选择上便会受到很大的制约。
5、整体预算限制：对于我们来说，父母的保障很重要，但是保费通常不便宜，而同时我们自身的保障更是需要优先配置，在预算有限的情况下，只能做出取舍。
没错，正是因为有那么多的限制，我们才会如此头痛。
那么，我们应该如何来合理规划和配置呢？
二、整体规划思路
对于大部分预算有限的普通家庭来说，我建议选择消费型产品，从“意外保障”和“健康保障”两个维度，通过意外险、防癌险、医疗保险三类产品，为父母来构筑保障。
具体规划建议如下：
首先，根据保险产品对于购买年龄的限制，我把整个保障规划分为：
60岁之前
60岁之后
其次，考虑到健康告知的限制，我把保险规划进一步细分为：
身体健康
有既往病史
以下为两张总的规划路线图，大家可以先有个整体印象，接下来我会为大家详细说明。
三、“身体健康”是如何定义的？
小伙伴们一定会很好奇，什么才叫“身体健康”，是要一点毛病都没吗？
其实并不是，这里的“身体健康”主要是针对保险产品的健康告知而言。
面对健康问卷，如果父母，
没有需要告知的，也就是说没有明确确诊过健康问卷中的相关疾病。
有既往病史，但是并不在问卷列举的病种范围之内。
不知道自己患病，也就是很久没有做体检，并不知道身体哪些地方可能出现了问题。
这样便符合了保险公司的核保要求，就可以被理解为“身体健康”啦。
举个例子
下面是医疗险尊享e生的健康告知页面：
在图中，奥斯卡已经把一些重点给做了标识，一条条的结合父母的情况进行回答即可，其中最重要的便是第4条，如果确认父母有相关病史的话，就不建议再继续投保了，千万不要存有侥幸心理。
接下来，让我们来举个实际的例子来理解：
小明母亲有胃病史，2年前因胃炎住院，另有1级高血压，近1年没有做过体检。
大家觉得能够购买尊享e生吗？
看起来似乎有点问题，但实际在对照健康问卷中，你会发现：
胃病史，不在问卷的疾病范围内，并不用主动告知；
住院史，是2年前，而不是问卷中的2年内，哦也~
1级高血压，问卷中提示的是“2级及以上”才需告知；
检查异常，1年内没有做过体检，自然就不会有异常；
综上，小明妈妈符合健康问卷的核保要求，也做到了如实告知，对尊享e生来说，她就是“健康”的，可以购买！
当然，这里需要注意的是，健康告知没有问到的既往症可以投，但是医疗险都是有规定的，对于既往症不予理赔。比如，胃病属于投保前就患有的疾病，在之前的病历中有记录，因此属于既往症，将来如果再因为胃病住院的话，保险公司是不会赔付的。
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好了，小伙伴们，现在大家对于健康告知，是不是有更多了解了呢？如果再有问题的话，就给我后台留言询问吧~知道了如何来面对健康问卷，也知晓了“健康”的定义，接下来就正式进入规划介绍啦。
四、60岁以下身体健康的配置推荐
规划参考
（所有产品文末会有直达链接，可查看详细介绍。）
保障内容分析示意
大家可以看到在此规划中，最核心的便是【尊享e生医疗险】，那么多医疗险为何选择它，奥斯卡在【医疗险三部曲】中已经做了完整介绍，总之非常推荐给父母作为医疗保障的首选。
关于它，我们需要注意2点：
支持的购买年龄：首次购买需0-60周岁，之后可续保至80岁。
免赔额：1w，可用除了医保以外的其他商业医疗保险报销的费用来抵扣。
正是因为免赔的存在，我才在配置了百万医疗险的同时，还另外补充了一款小额医疗险，大家对照着以下报销流程就可以理解啦。
意外住院报销流程参考：
（假设实际支付10w）
社保报销 （2w）
安心意外或泰康在线报销 （1w 社保内）
尊享e生医疗险报销 （7w不限社保内外）
住院报销流程参考：
（假设实际支付60w）
社保报销 （20w）
泰康在线医疗险报销 （1w 社保内）
尊享e生医疗险报销 （39w不限社保内外）
对了，别看我们医疗险总额很高，但不论多少款叠加申请理赔，都不能超过实际支出的总额，因为医疗险的本质就是报销，这和重疾险可有着本质的区别。
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以上就是60岁以下，身体健康父母的规划了，通过三个产品就可以给父母建立全方位的保障啦。
现在，小伙伴们会不会觉得思路清晰多了？
搞清楚了这些，再看文章后面的部分，理解起来就轻松多咯。
五、60岁以下有既往病史配置推荐
规划参考
保障内容分析示意
由于健康原因，以及保费预算上的思考，我把规划的重点放在了意外和防癌上。
意外保障：
除了【安心意外险】以外，增加了第二款意外险——【众安个人意外险】，着重考虑意外医疗报社保外用药的问题 （可报销2w社保外用药）。
防癌保障：
恶性肿瘤依旧是老年人阶段最高的重疾之一，相对重疾险，防癌险的保费也会低不少，最重要的，防癌险的健康告知并没有糖尿病、高血压的限制。
所以，因高血压、糖尿病无法购买医疗险的父母，可以通过防癌险来做好健康保障哦。
当然，防癌险也是有自己的缺点的，那就是可保障的保额不高，我们可以通过组合来做高保障。
短期防癌险（一次性赔付，解决现金流）
防癌医疗险（先自己垫付后报销）
长期防癌险（如有预算）
短期防癌险：可选【和谐健康延年防癌疾病保险】，绑定银行卡可自动续保到85岁，续保无等待期。
防癌医疗险：可选【众安孝欣宝老年防癌医疗险】，推荐计划一（有1万免赔额）。
在保障上与上面推荐的尊享e生百万医疗险类似，主要保障的因恶性肿瘤导致的住院医疗费用，另外还涵盖了特色门诊及住院前后30天内门急诊。
这里需要理解清楚的是，普通防癌险是给付性质的，在确诊癌症后一次性给付保额，而防癌医疗险是报销性质的，也就是需要我们自己先支付治疗费用，之后再报销。
看起来你可能会觉得一次性给付现金更实用，但防癌医疗险对父母最重要的帮助是可以提供更高的保额（最高可报销50万），这比防癌险的普遍的10万保额要高的多。
因此，两者可以互为补充，一起为父母提供充足的保障。
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如有预算，还可再加一份长期防癌险：可选【孝亲保老年癌症疾病保障】，这样一次性赔付说得的保额会更高，现金流会更好，当然年缴的总保费也会更高。
六、60岁-65岁保障规划
由于年龄的日益增加，超过60岁以后，即使身体健康，可选的保险也变得越来越少。基本的配置思路可参考上文中，60岁以下因为身体情况无法配置医疗的保障方案，以意外+防癌保障为主。
如果对于医疗险的续保没有那么重视，且有预算的话，也可以选择一些市面上的短期医疗险做补充。
人寿父母住院医疗险
一起慧99百万医疗险
泰康孝心宝老年恶性肿瘤保险
......
同时，让我们一起期待医疗险的更好发展，能尽早诞生一些能够支持60岁以上人群投保的续保有保障、性价比高的百万医疗险。
七、66岁以上保障规划
到了65岁以上，可投保的意外险在选择上会变得越来越少，医疗险就更加凤毛麟角了，即使可投保，保费也是非常的昂贵。这里奥斯卡只建议意外+防癌，其他就视小伙伴们的预算情况来选了。
意外险03介绍
孝欣保老年综合意外险（计划二）：
意外身故、伤残、烧烫伤20w（含多种交通责任）
意外医疗2w，0免赔，不限社保用药，100%报销。
这款产品除了报销范围不限社保用药，另外增加了一个突出的特色，就是多了一个老年人救护车保险金的保障。 所以如果发生了意外风险，需要救护车的话，这块的费用也是可以补偿的。
让我们一起看一下这个案例，大家就能明白这个保险如何赔付的了。
八、优选产品汇总
意外险
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医疗险
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防癌险
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其他
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小伙伴们可以对照上文的建议，
根据父母的年龄、健康状况，
结合预算来自由搭配购买哦。
写在最后
说句很现实的话，现在给父母买保险，其实既是为了父母，也是为了自己。因为父母一旦患病，我们除了陪护在床边照顾父母外，还要承担巨额的医药费。
如果有一份可以替父母减轻医疗支出费用的保险，其实就是替我们在减少支出。
所以，给父母买保险就是间接减轻我们将来有可能出现的经济负担。
当然，也请自问下，作为家庭主要收入来源者，我们自己的保险保障配置合理或充足了吗？
请记得趁早给自己配置好保险，这不仅是责任心的体现，因为将来我们也会成为那个需要保障的父母。
这样当风险出现的时候我们可以有备无患，不会连累到家庭，不会托累到子女。
最后，祝愿全天下的父母身体健康、平安幸福！
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