一文看懂财富生命周期理财法 | 年龄不同，理财技巧大不同！

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古人说：三十而立，四十不惑，五十而知天命，六十而耳顺。这是对人生不同阶段的概括，放置于投资理财亦然，在不同的年龄阶段应该有不同的理财规划。

理财是伴随人一生的一项系统工程。从20多岁大学毕业开始，到退休养老，每个阶段的财务计划和配置，都需要根据当期收入和开支，以及工作和生活状态等因素来决定消费、储蓄以及投资的分配。

接下来，桑尼将为您送上一份理财攻略，可以根据不同阶段做好不同的财务规划。

20岁：努力告别月光族，搭建财富金字塔

该时期自己没有太大的家庭负担，精力旺盛，因为要为未来家庭积累资金，所以，理财的重点是要努力寻找一份高薪工作，打好基础。也可拿出小部分资金进行高风险投资，目的是学习投资理财的经验。在保险方面，由于此时负担较轻，年轻人的保费又相对较低，可为自己投保定期寿险或意外伤害保险，减少因意外导致收入减少或负担加重。

三个建议：

（1）坚持记账，掌握资金状况。“月光族”首先应学会记账，然后对开销情况进行分析，减少不必要的开支。
（2）强制储蓄，逐渐积累。拿到工资后，可以将工资的一部分存储起来，日积月累也是一笔不小的金额。
（3）学会合理负债。二十出头是事业的起步期，一切都在向着好的一面发展，但现有的资金可能有限，这时候可以利用信用卡等金融工具提前消费或做一些投资。

另外，由于这个时期的存量资产并不多，它能够带来的投资收益，可能远不及个人工作收入的增加。所以，此时最大的财务风险，不是理财投资亏钱，而是个人的成长过慢，影响了收入增长的速度。

所以这个时期更应该多投资在自己身上，去学习投资理财方面的知识，或参加有用的线下活动、社交活动等，有助于技能成长、人脉积累，让未来有更好的职业发展。

理财优先顺序：节财计划>资产增值计划>应急基金>购置住房

30岁：两口之家变三口之家，投资要稳健

当你到了30多岁，结婚生子，事业上处在黄金期，职务性收入快速增加，也有了一定积蓄，资产以及资产带来的投资理财收入也逐步积累。而另一方面，房贷、消费支出也在大幅增加。

这个时期是家庭的主要消费期，因此理财的主要内容是合理安排家庭建设的支出。如有余钱可以适当进行投资，鉴于财力仍不够强大，最好选择安全的投资方式。另外，为防止家庭经济支柱遭受意外后使房屋月供中断，一定要拨出一部分钱为家庭主力成员投保，可以选择缴费较少的定期寿险、意外伤害保险、健康保险等。

在投资理财上，需要更有策略性，每一笔钱都要以多元化的方式配置。

如果拥有一笔闲置资金，可以将一部分配置于较高风险、但期望收益率也较高的进攻性资产上。

理财优先顺序：购置住房>购置大件>节财计划>应急基金

40岁：钱生钱的黄金年龄—考虑教育金、重疾保险

40岁之后步入不惑之年。家庭、工作和生活都已经进入正轨，子女通常处于中学教育阶段，教育费用和生活费用开销很大；父母又面临年龄增长，需要准备就医等资金。在“上有老、下有小”的情况，财务上的容错率低，风险承受力较前一个阶段大幅降低。这个时期要提升风险意识，避免中年遭遇重大财务危机。

这一阶段里子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重，但已经有了一定的财富积累和投资经验，可以建立多元化的投资组合，如房产投资、股票投资、基金投资以及一些低风险的投资产品。在保险需求上，除了寿险外，还应该考虑健康保险、财产保险和养老保险。

总而言之，这个时期的重点应着眼于长期增值，抵御生活风险，保护和改善未来的生活水平，以实现多年后养老、子女教育等长期财务目标 。

理财优先顺序：子女教育规划>债务计划>资产增值规划>养老规划

50岁：准退休族的理财计划

50多岁已经步入“准退休族”了。这个时期是家庭的巅峰时期，子女已完全自立，父母的工作能力、工作经验、经济状况都达到顶峰，精力充沛。本时期理财的重点是扩大投资，但不宜过多选择风险投资的方式。此外还要存储一笔养老资金。保险方面，健康险、寿险都应该考虑。

对子女“自私”一点。“准退休族”最大的问题就是对子女过于“慷慨”，一切都为子女着想，不仅供他们吃穿，供教育上学，子女工作后还要资助他们买房；事实上，“准退休族”赚钱能力降低，抗风险力弱，应该先安排好自己的生活，再帮助子女解决困难。

这一时期家庭理财应以安全为目标。建议80%以上的财富投到防御性资产上，以确保收入的稳定。

理财优先顺序：资产增值管理>养老规划>特殊目标规划>应急基金

60岁：养老成熟期，防骗防忽悠

退休以后，通过前期的妥善安排，可以利用退休金安度晚年生活。此时，儿女已经成家，老人可以享受天伦之乐。

这段时期人生的主要目的是安度晚年，理财原则是身体、精神第一，财富第二。那些不富裕的家庭应合理安排晚年医疗、保健、娱乐、健身、旅游等开支，投资和花费有必要更为保守，可以带来固定收入的资产应优先考虑，保本在这时期比什么都重要，减少风险投资。

文章综合来源自搜狐网等

桑尼先生

CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。

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