少儿意外保障不容忽视！一文读懂少儿意外险

在很多父母心中，孩子是最重要的，有了孩子之后才会考虑配置保险。

根据2017年中国疾控中心慢性非传染性疾病预防控制中心和全球儿童安全组织联合发布的《中国青少年儿童伤害现状回顾报告》显示，2010-2015年期间，我国0-19岁青少年儿童伤害死亡率呈波动下降，但伤害一直是我国0-19岁青少年儿童死亡的首要原因，占所有死亡的40%-50%，溺水、道路交通伤害和跌倒/坠落是前三位伤害死因。

少年儿童正处于对外界充满好奇的年龄段，天性活泼好动，但是缺乏风险和自我保护意识，非常容易发生意外状况。那么挑选少儿意外险需要注意哪些事项呢？

了解保障责任

市面上比较常见的意外险，通常由意外伤害保险作为主险，附加意外医疗、意外住院津贴等保险责任：

意外伤害保险：保障因意外导致的身故和伤残。身故则一次性赔付保额，伤残是按照残疾等级比例对应给付比例的保险金，比如保额10万，不幸发生意外导致5级伤残，则保险公司会赔付10万*50%=5万保险金。

意外伤害医疗：因意外伤害导致被保险人支出的医疗费用，保险公司按照保险合同约定的比例报销。

意外住院津贴：由于意外导致被保险人住院，住院期间可能存在被保人误工等情况，保险公司按照合同约定做出补偿。

选择合适的保额

根据法律法规及监管规定，未成年人的身故保障有保额限制：

《中国保监会关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》规定，不满10 周岁的未成年人死亡保险金限额为20万，已满10 周岁但未满18周岁的未成年人死亡保险金限额为50万。

因此，挑选少儿意外险时不能超过规定的最大保额，就算选择了超高保额，实际赔付时也只能按照规定的最高保额进行赔付。

着重关注意外伤害医疗

少儿意外险保额有最大限制，而且孩子意外很多都是磕磕碰碰，那么意外伤害医疗的部分就应该重点关注，可以对孩子意外造成的医疗费用做出补充。

意外伤害医疗需要注意以下几个方面：

免赔额越低越好：意外伤害医疗中，保险公司的赔付金额=（总医疗费-社保报销部分-免赔额）×报销比例。比如孩子被自行车碰倒，看病花费500块，医保报销350块，意外险免赔额50元，报销比例80%，最后家长获得的赔付=（500-350-50）×80%=80元。由这个公式可以看出，免赔额越低越好，最好是0免赔额。

报销范围最好不限社保用药：有些意外险会注明只报销社保报销范围内用药，有些则不限社保范围用药。如果孩子出事，肯定需要用上最好的治疗方案，不限社保范围用药的意外险会提供更大的保障。

报销比例越大越好：从这个报销公式：赔付金额=（总医疗费-社保报销部分-免赔额）×报销比例，同样可以看出，报销比例越大越好，最好是100%，这样可以获得最大程度的补偿。

其他附加责任

意外险竞争激烈，很多保险公司为了提高产品竞争力还会额外附加其他保障责任。

除了上文提到的意外住院津贴外，一些少儿意外险还会附加例如预防接种意外医疗、公共场所个人责任、走失慰问金等等的保障责任。这些附加责任其实属于锦上添花型的，没有必要因为增加保障责任而提高保费支出，属于购买少儿意外险时的非必要考虑条件。当然了，相同保费情况下，增加了附加责任的会更不错。