第14篇 家庭资产配置

大家好，我是王军，欢迎你与我一起学习家庭理财，今天我来说说家庭理财资产配置。资产配置是指根据理财需求，将资金在不同资产类别之间进行分配。我们一般根据家庭收入支出表、资产负债表，结合家庭理财目标来配置自己的资产。

先说说资产配置的比例，主要是指每月收入的资产配置以及较多闲散资金的配置比例。

1、每月收入的资产配置。

一般将50%到60%用于强制性投资支出，比如说还房贷及ETF基金定投。30~40%左右用于生活及特殊类开销。5~7%用于现金储备，3~5%以下用于保险支出。也是就，每月收入到账后，优先还房贷、支付保险金和定投ETF基金，剩余的用于消费，并保留一小部分现金。

2、闲余资金的资产配置。

数额较大的闲余资金配置可以这样来划分，10%的现金或债券，90%的房产和证券，其中房产和证券各占30~60%之间。比如说，有100万的现金，先留下来。10万现金储备，45万元用于购置房产，另外45万元，根据自己的投资目标，来定投ETF基金。

下面，我们再重点说说资产配置的各类品种及其原则。

一、家庭应急储备金。

理财的第一目标应当是家庭储备金，也就是6~12个月的生活开支。当然家庭应急储备金不一定全部使用现金，可以部分采用信用贷款额度的形式。比如说去银行办理一张20~30万的信用贷款，不借出不需要付利息，急用钱时可以用手机操作，随借随还，按天付利息。但这笔贷款不要用于日常消费或投资，时刻牢记这只是家庭应急的钱。

二、保险。

保险按照我们之前保险篇章介绍的原则，进行合理配置（第13篇 保险）。保险得好，就会后备充足，让你放心的勇往直前，保险得不好，反而变成你的沉重负担，每一步都比别人慢半拍，关键时刻可能还用不上，白白消耗现金流。

三、房产。

在所有的投资品种上，一定要先优先保障刚需住房和改善性居住，特别是对工作不久的年轻人，一定要努力开源节流早日买房，这才是最快的理财方式，其他理财方式都不如这一方法快速和安全。比如说刚工作一年余3万元，第二年努力工作、开源节流，余5万很容易，什么理财有这么高收益？同时，尽量通过不断学习交流与跑市场，来提升房产配置质量及管理质量，比如说及时置换更优质的房产或改善软装更好的出租等等。

四、ETF基金、债券基金、银行理财产品。

1、闲余资金的基金定投。

比如说，有50万元准备用5年定投，那么，你最初的几年都会有几十万元没有投出去的资金，这些资金可以配置在2~3支债券基金、或银行T+0理财和现金储备上。然后不断定期赎回债券基金用于定投ETF基金，当最终定投目标结束，全部卖出ETF基金的时候，再重新启动下一轮定投计划，同时再把多余的资金暂放到债券基金或T+0理财上。

有的人可能觉得大量的资金没有放在股市，总觉得收益低，实际上现金和债券等防御类资产是至关重要的。因为，当机会来临时，大家都没钱的时候，你有资金可以抓住机会、买到打折的资产。随着你的投资技巧提升，你还可以中途改变定投计划，或在低点加仓定投，也可以用于购买低价的好股票、好房产。

2、每月收入的定投。

应当把它作为一个长期的资产配置，一般不需要拿出来，它是一个可以生金蛋的“鹅”，以后你可以一直收到基金的分红来增加你的被动收入，甚至凭借着其他加成收益，仅此一项就能实现财务自由。随着投资技巧的提升，收入的增加，可以在相对低点的时候加倍定投，但是千万不要在你认为的“高点”减少或停止定投，这一点跟闲余资金的定投有着很大区别。因为，无论你投资技巧多高，那些你认为的所谓高点，都有可能是不正确的。而在股市里一旦错过，很有可能再也没有机会回到原位，那么你每月收入的定投计划，就无法进行下去了。

最后说两点注意事项。

一、定期分析调整。

每年分析、评估投资的结果，看看房产和证券、现金以及信用贷款额度是否需要调整；保险的额度及品种一般每年要根据家庭变化而更新。

二、关于投资生命周期理论的误区。

投资生命周期理论建议大家随着年龄的增长，逐渐降低高风险品种的投资比例，用80减去年龄，得出投资在股权或房产的比例。其实，这个理论有个前提，它只适合终其一生经济都不充裕或一点也不愿意学习理财的家庭。我举一个例子，你就可以秒懂。你看看巴菲特和比尔盖茨现在多大年纪了，他们又有多少资产放在公司的股权里，这样是不是想明白了？其实，按照正确的投资方式，10年左右时间，大多数人都可以实现基础版的财务自由。往后的日子里，你的消费增长会远不及你的资产增值速度，你更多的只是作为一个财富的管理者和传承者。也就是说，你不可能、也没必要花光你的钱，那么最好的方式就是把它放在更高效且安全的地方。也可以考虑部分资金用来财富传承、委托管理和风险隔离，但要记住一定要选择高收益的方式，一切以安全、保障为借口的低收益财富传承、风险隔离都是不可取的。这里，我再以前面两位顶级富豪为例，他们死后的资产多是转移到比尔盖茨的慈善基金上面，这才是聪明的富人选择。

好了，今天这一节就讲到这里，伙伴们可以根据自己的家庭财务表和理财目标，试试看，将自己的资产做个配置吧。

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