小孩子的保险应当怎么配置？
先说正确思路：
小朋友的保费预算，不应当过多占用父母的保费预算！
一个道理：父母和孩子那个发生风险，家庭损失更大？
当然是父母，父母发生风险，不仅仅是医疗花费，
还有父母因为不能工作导致的收入损失，
这种损失，更会直接影响孩子的生活！
到那个时候，孩子保障再齐全，一样白搭！
一句话：保险保障，先父母，后娃！
如果，父母保险保障已配置齐全，那么，我们来看看怎么给孩子配置保险！
本文说的都是干货
第一种情况，保费预算非常紧张的
给父母配置保险之后，保费预算非常紧张的，那娃会走路之前，就给娃买份百万医疗！
小病风险自留，大病风险就靠社保+百万医疗！
会走路之后，加个主医疗责任的综合意外险！
总结：百万医疗+综合意外
几百块钱搞定！
第二种情况，保费预算比较充足或者你非要先小孩后大人的
那我们详细掰扯一下：
一、首先，你需要配置一份重疾
小孩一旦生病，当父母的那真是心急如焚，几天几夜可能睡不着觉，吃不下饭。
这个时候，当然是哪个医院疗效好，就去哪里治疗！
社保、商保是否报销？通通不在考虑范围之内！
所以，一旦发生重大疾病，你不能指望社保能够报销、商保可能也就报个不到60%，甚至更低！
所以，确定，你需要给娃配置一份重疾险！
（一）小朋友重疾怎么配置
1.那我们首先得问一个问题，小朋友都有哪些高发的重疾？
目前还没有相关的官方数据，但网上有一张统计图表，是根据国家卫生厅和红十字会的相关报告做出来的。
发病率最高的先天性心脏病、脑瘫、唇腭裂、以及血友病，都因涉及先天或是遗传性的，但很遗憾这几个保险都不保。
结核病和癫痫两种病，重疾一般也都是不保的。（图中紫色）
除去这6个，那么还剩下的就是在给小孩配置重疾险时要重点关注的了：
川崎病、重症肌无力、1型糖尿病（胰岛素依赖型糖尿病）、终末期肾病、再生障碍性贫血、恶性肿瘤（含恶性淋巴瘤、恶性脑肿瘤、白血病）
所以，一款少儿重疾险值不值得买关键是要看是否包含上面这些病种，而不是写了“少儿”两字就真的是少儿重疾险。
还有一个标准，上述6个病种中绿色的是所有重疾都必须保的，也就是说包含这几种的只是达标，重点还要看是否包含川崎病、1型糖尿病、重症肌无力这三个。
另，特别注意那个所谓的少儿高发的发病率，其实是非常之低的，所以，正常情况下，即使包含了这三种病，其费率也不应当大幅增加的、甚至是不增加！
怎么说呢？
通常来说小孩子们生大病的概率并不高
孩子是父母的延续，所以对孩子爱护有加，配置一份保险也是给他们增加一份爱护，一旦发生风险也能给他/她更好的治疗条件。
2.重疾险，什么时候买？
越早越好！出生28天之后，能买就马上投保！
原因如下：
（1）早买，早有保障，且更便宜，！
钱是有时间价值的！
保监会规定，2013年8月5日及以后，签发的普通型人身保险保单。法定评估利率是的3.5%。
这话是什么意思？就是，你投的保单，交的钱，保险公司是要给你按3.5%复利算利息的！所以，买的越早，交的钱越少。按照这个利率算，基本上，每过20年，交的钱就要翻一倍了。
因此，小孩的保费自然就便宜，一般同样保额，保费不到父母的二分之一！
并且，早买，早有保障。
（2）迟则生变
如实履行健康告知义务！如实履行健康告知义务！如实履行健康告知义务！
重要的事情说三遍！
小孩子，28天之后，没啥异常，感觉买一份重疾。因为，你真的不知道，后面会发生什么！可能是小感冒！也可能是ICU！
娇贵！真的不好伺候！真发生什么风险，那个时候，再想买，也是来不及了！
以上两点原因，推之父母身上，依然是这个道理！
早买更便宜，早买早有买保障，迟则生变！
3.重疾额度
预算充足，0岁，保终身，保额60万，30年交，带投保人豁免，保费一般在5000左右
参考测算产品其保障责任，是目前市场上第一线产品！
预算不足，可适当结合百万医疗！
二、你需要一份医疗险
（一）预算宽裕的
高端医疗或者
中端医疗是你更好的选择，可带门诊责任扩展特需国际部！
门诊责任，基本上，所有的费用都可以报销。
特需国际部，则是看病VIP，更快，医生更好些！
（二）重疾额度够高
专项的小额住院医疗就可！小额一般是1万左右，也有更高，可达10万左右的！一般也会有免赔额设置！
（三）重疾额度不够
百万医疗必备，专项小额住院医疗，看情况。
此外，随着小朋友长大，其发生疾病住院的医疗险的风险会大大降低，一般5岁是一个门槛。5岁之后，可以统一更换性价比更高的医疗险！
三、你需要，主医疗责任的综合意外险
当小朋友会走路了，那么你是看不住她的！
小朋友，不能辨别危险，所以经常意外受伤！
猫爪、狗咬、骨折之类的！相信身边都会见到！
特别是活泼可爱的小男孩！
购买注意事项：
1.主医疗责任，最好是可以全额扩展自费药！
以骨折为例，骨折一般并不会一直住院！
骨折花费，根据严重程度和所用固定材料不同，其花费可能从几千到几万不等！
另外，猫爪狗咬的疫苗，有进口的，能报销的情况下，相信大家都会选择进口的！
所用，主医疗责任并且可以扩展自费药，非常重要！
2.综合意外
买了综合意外，不用操心学平险的事情了。因为综合意外保的比学平险的意外责任齐全！
3.意外险额度
保监发〔2015〕90号
为保护未成年人的合法权益，根据《中华人民共和国保险法》第三十三条规定，现就规范父母作为投保人为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险的有关问题通知如下：
一、对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行：
(一)对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。
(二)对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。
需注意的是：航空意外身故和重大自然灾害意外身故死亡保险金额不计算在上述限额内。
所以，一般情况下，我们10岁以下，我们推荐额度为20万
10-18岁，推荐额度50万！
当然，如果，已清楚上述规定，但是为了防止伤残带来的巨大伤害和未来巨额疗养花费，可以把保额做的更高些！
总结如下：
预算紧张，你需要为小朋友，至少配置一份百万医疗、一份综合意外！
百万医疗+综合意外
预算相对充裕：重疾+医疗+意外
且记住，会走路的时候，加主医疗责任的综合意外险，5岁之后，适当改变医疗险结构，10岁之后，增加意外险额度！
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