产品评测：最划算的定期寿险！

受制于传统观念等原因，目前定期寿险在国内还不受重视，但是在之前的文章中知守君也都提到，定期寿险的保险规划中不可缺少的一环。

今天通过一篇文章，知守君就为大家详细解读一下定期寿险，并对市场上高性价比的定期寿险进行一下评测，以方便大家很好的了解它。主要内容如下：

什么是定期寿险，为什么要配置？

市场高性价比定期寿险对比评测。

定期寿险配置要点及具体选择建议。

一、什么是定期寿险，为什么要配置？

 

1、什么是定期寿险

寿险可以分为三类：一年期寿险、定期寿险、终身寿险。

一年期寿险

这种产品一般交一年保一年，采用自然费率，保费的价格逐年升高。

·      优点：价格便宜，只保一年，灵活简单；

·      缺点：和长期产品相比，续保可能是问题，续保需要健康告知；

·      适合人群：预算不足人群，可以作为临时保障。

终身寿险

终身寿险，顾名思义就是保终身的产品，不是定期的。人固有一死，所以购买终身寿险后，就一定可以获得赔偿的。

·      优点：因为人一定会身故，所以一定能拿到保额；

·      缺点：价格比较贵，杠杆较低；

·      适合人群：高净值人群，主要的用途用来合理高效的传承财富给后代。

定期寿险

定期寿险只保障一段时间，比如 10 年、20 年、30年、保到 60 岁，可以花很少的钱，就可以获得极高的保额。

2、为什么要配置定期寿险？

用于转移身故和全残的风险

之前的文章中，定期寿险其实是一种责任，保障的是如果家庭的经济支柱发生身故或者全残，能有一笔钱来满足抚养子女、赡养父母、偿还家庭债务的资金缺口。

寿险可以保障不论疾病还是意外导致的身故和全残（注意有些寿险不保障全残，不建议购买），并且定期寿险足够便宜，杠杆足够大，所以是最合适的风险转移工具。

 

买了意外险，还需要定寿吗？

意外险只能保意外导致的身故，由于疾病导致的身故是不赔的，所以意外险并不能代替定期寿险。

买了带寿险的重疾险，还需要定寿吗？

有的重疾险的确带有寿险责任，如果身故也是能获得保额的。这种保险也不能代替重疾险，最大的问题就是保额不够高，杠杆太低。

目前国内大部分人重疾险都在30-50万之间，保额完全不能满足偿还房贷，提供子女教育，和父母赡养的作用。

二、市场高性价比的定期寿险对比评测

为了方便大家，知守君把市场上高性价比的定期寿险进行了对比分析，具体如下：

1、中信保诚祯爱优选

1）健康告知宽松，此款产品的健康告知非常少，全文如下：

1、被保险人是否曾经因为健康原因而被保险公司拒保、延期承保、加费承保、以除外条件承保或索赔保险金？

2、被保险人是否曾经或正在患有下列之症状或疾病：癌前病变、癌症（包括原位癌）、不明性质的结节或肿块、高血压（收缩压≥ 170mmHg 和 / 或舒张压≥ 100mmHg ）、脑血管疾病、心脏病、糖尿病、慢性乙肝或丙肝、肝硬化、慢性溃疡性结肠炎或克隆病、胰腺疾病、结缔组织疾病、肺气肿、呼吸功能衰竭、神经系统疾病、肾炎、肾功能不全或尿毒症、再生障碍性贫血、白血病、艾滋病或艾滋病病毒携带、精神疾病、先天性疾病、肢体运动异常（外伤造成的除外）、影响日常生活活动的身体残疾或畸形？被保险人在最近 5 年内是否曾经接受连续7天以上的住院治疗（妊娠除外）或正在或计划进行入住医院进行治疗，或过去六个月内体重自行持续下降超过五公斤？ (若被保险人为女性，被保险人目前是否已怀孕28周或产后小于2个月？)

3、被保险人是否从事以下职业？矿工、矿场采石人员；从事航运、渔船作业及水上救难的人员；从事潜水、爆破的人员；从事硫酸、盐酸、硝酸及炸药制造的人员；电力高压电工程设施人员；战地记者、特技演员、动物园驯兽师、民族体育活动人员、航空公司飞行训练学员；消防员、防暴警察、警务特勤人员、特种兵、后勤补给及通信、地勤人员、军事院校学生及入伍受训新兵；离退休人员和待业人员（包括下岗人员、无业人员、无固定职业人员）。

 

2）免责条款少：这款产品沿袭了信诚人寿定寿的特色，身故的免责条款只有三条。全残的包含了高风险运动、酒后驾驶等免责，从除外责任这个角度来看，这款产品也仍然具有竞争力。

3）不吸烟的费率非常有优势。

如果你不吸烟、且符合健康告知要求，知守君建议您购买这款定期寿险。

 

2、上海人寿小蘑菇定期寿险

 

1）健康告知比较严格，询问疾病多：

      3）被保人是否曾经患有、被告知患有或正在患有下列疾病之一？

癌症、肿瘤、性质未名的肿块、结节、息肉、器官或造血干细胞移植；2级或以上高血压（收缩压大于 160mmHg,或者舒张压大于 100mmHg）、心脏病（包括冠心病、心肌梗塞、风湿性心脏病、心肌病、心力衰竭、心律失常、瓣膜疾病、心内膜炎、主动脉血管瘤；脑血管疾病（包括脑梗塞、脑出血、脑血管瘤或畸形）；癫痫、帕金森氏病、阿尔茨海默病、脊髓病变、肌肉萎缩症、重症肌无力、多发性硬化、精神异常、精神疾患；糖尿病、系统性红斑狼疮、嗜铬细胞瘤、强制性脊柱炎；慢性活动性肝炎、乙肝大三阳、肝硬化、肝功能衰竭、胰腺疾病、慢性酒精中毒；肺结核、支气管扩张、呼吸衰竭、肺源性心脏病；肾病综合症、肾功能衰竭、多囊肾；再生障碍性贫血、地中海型贫血、过敏性紫癜、血友病、白血病、血小板减少性紫癜、淋巴瘤、脾功能亢进；性传播疾病，艾滋病或艾滋病病毒携带；先天性疾病、遗传性疾病或职业病；

2）免责条款相当于7条免责：在第（2）和第（3）条中，我们可以看见它是把多个免责责任合并在了一起，所以严格意义上来说，它的免责其实相当于7条

    1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

    2）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；

    3）被保险人主动吸食或注射毒品;被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病；

    4）被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；

    5）战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；核爆炸、核辐射或核污染。

3）保额存在限制：

     1）被保人年龄为18-40周岁，保额不超过被保人年收入的20倍；

      2）被保人年龄为41-50周岁，保额不超过被保人年收入的15倍。

并且，5类职业、18岁以上学生、家庭主妇、离退休人员、待业人员，累计人身风险保额不超过30万。

 

总之，中规中矩的产品，总体来讲和祯爱优选相比没有优势。

 

3、弘康大白定寿

 

1）健康告知有9条，相对来说比较严格。

      询问直系亲属的患病情况，如恶性肿瘤、中风、冠心病、糖尿病、帕金森氏病、多发性硬化、多囊肾病。

2）保额限制：

家庭主妇、离退休人员、孕妇（怀孕28周以上至产后一个月）、投保地址是河南的客户保险金额最高30万元。

3）免责条款：7条，中规中矩

相对上海小蘑菇定期寿险的优势是不限职业。

4、华贵人寿擎天柱2018

 

1）健康告知4条，比较宽松；

2）最高保额可以线上投保至200万；

华贵擎天柱在线下的话，最高可购买1000万保额，但需要提供财务收入资料和进行体检，如果有更高保额需求的朋友可以考虑线下人工投保。 

3）免责条款：5条，在祯爱优选寿险的3条免责条款之外，添加了2条。但是其全残的免责条款也是5条，这个比祯爱优选的要宽松。

4）被保险人主动吸食或注射毒品；

5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶无有效行驶证的机动车期间。

 

这款产品也是性价比非常高的产品，如果您吸烟，或者需要更高的保额，推荐投保此款产品。

5、中荷人寿顾家保

1）保额逐年递减，同时保费也非常低。

顾家保和其他产品有很大的不同，中荷顾家保是一款减额定期寿险，就是保额会每年减少的定期寿险，非常有特色。

我们知道购买定期寿险是为了防止家庭经济支柱由于提早离世，将房贷、车贷、抚养子女、赡养老人的责任都留给了另一半。

而随着年龄的增大，财务的积累，家庭责任的风险逐步减小，所需的风险保额也是相应减小的，所以一款减额定期寿险也是不错的选择。

由于保额的逐年降低，大大缓解了缴费压力，在对比表格中大家可以看到中荷顾家保价格最低，而且还不区分是否吸烟。

2）保额限制：

顾家保减额定寿是全国销售的，一类城市最高可以购买150万保额，比如北京、上海、广州、深圳、杭州、南京，不过就算你在一个小县城，也能买到100万的保额。

3）免责条款：7条，中规中矩

但是和绝大部分定期寿险相同，并没有什么特别的要求，只要不是吸毒、酒后驾驶、2年内自杀、犯罪等原因导致的身故，都是可以获得保额赔偿的。

三、定期寿险配置要点及具体选择建议

1、定期寿险配置要点

一款好的定期寿险，需要满足以下几点：一是包括身故和全残，保障足够好，保额足够高；二是健康告知足够宽松，比较容易买到；三是免责条款比较少，核保宽松。此外，我们在投保时也要关注以下要点：

（1）保障内容：一定要既包括身故，又包括全残，因为全残对家庭经济的影响远大于身故。但市场上不少产品却只包含身故，不包含全残，大家一定要避免入坑。

（2）保障期限：建议到60岁，因为此时已经退休，家庭的支柱经济责任已经履行。当然如果孩子出生得特别晚，或者预计退休延迟，也可以保至65或70岁，但保费要高出不少。

（3）缴费期限：建议越长越好（能30年缴费就不要20年缴费），最好的情况是期缴，即保障期和缴费期完全一致，一是每年缴费少压力轻杠杆高，二是因为如果中间出险，后面的保费就不用缴了。

（4）保障额度：关于买多少保额，其实就是如果不幸离开要留给家里多少钱。应该主要考虑覆盖家庭债务（房贷、车贷等）、子女抚养费（教育、生活）、父母赡养费（养老、医疗）几项责任。

知守君建议：夫妻各投保100万。

（5）投保条件：不同的产品对投保年龄、职业类别、所在地区、健康状况都有不同要求，大家注意自己是否符合，如果不符合就不要投保了。

在这里再提醒一下：保险一定要趁着身体健康时尽早规划，否则等你想买了不一定能买得了。

2、具体选择建议

以上介绍的5款定期寿险都符合知守君对好产品的定义，那么到底应该如何进行选择呢？

1）如果身体健康不吸烟：

那么推荐投保中信保诚祯爱优选定期寿险，不吸烟的费率比其余的产品都便宜，这就是身体健康购买保险优势的最直接体现。

2）如果身体条件一般或者吸烟：

建议购买华贵擎天柱定期寿险，健康告知不询问结节、增生等问题，免责条款也非常宽松。

3）如果预算有限或家庭主要责任来自于房贷：

可以购买中荷顾家保减额定寿，这样保费的压力不会特别大，而且在前10年的保障还会比较高。

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