Pension-退休之计

2019-3【Life-Money】

朋友们有没有问过自己，挣够多少钱就能退休了？

4%退休金法则

最近被台湾40多岁小两口退休十年刷屏。他们就是靠4%法则存钱达到的财务自由和退休自由。Winnie在《不上班也有钱》这本书中介绍了一个推算退休金的法则：4％法则。4％法则是美国麻省理工学院学者威廉·班根在1994年提出的理论，他分析长达75年的股市及退休案例，认为只要退休第1年，从退休金本金中提取不超过4.2％的金额花费，之后每年依通胀率微调，基本到死都会花不完。

依照这个理论，我们要定的，就是自己的消费。按每年消费20万计算，需要准备的退休金总额就是500万。这已经是一个较低的标准。那么接下来，就是怎么存够这500万的问题。

在不知道4%法则之前，我几乎是盲目焦虑着，觉得可能要工作一辈子来养活自己。现在既然有了一个较为确定的数量，这就让心里感觉有了奔头，比较踏实了。下面无非就是如何尽早攒够退休钱，这样才不至于赶不上自己消费的通胀。

目标如此明确的退休之计让我立刻给自己做了生存方面的金钱规划：存、投、消。

（一）苛刻存钱

2019已经转变思路，主动降低了自己的物欲需求，因为令自己焦虑的，并不是东西太少而是太多。这在我的那篇新的一年Buy Nothing中有分析过。其实大部分非消耗品，我已经不需要更多了。生活中无非就剩下吃饭、交通费用和一些日常水电煤的支出。我现在的时薪是远远低于自己的价值的。因此这也算是一个挑战，让自己不断寻找可以让自己价值增值的其他领域拼命努力赚钱。基本上到手的工资，可以以定投的模式存起来。而且存钱的时间周期越来越长，很难让自己在短时间内取出花掉。以前在随意花钱的时候总觉得存的钱利息也不够塞牙缝的挥霍，可现在才认清，存钱只有在长期持有不损失手续费的情况下，才能看到红利。因此，苛刻地要求自己尽可能超过30%甚至50%的比例存住钱，是对今年的我和未来的我最负责任的行动。要坚持。

（二）多元投资

我把人生投资分为两部分：一部分是投钱的行为，一部分是投资精力。对于前者，不同年龄段有不同的投资组合模式，现阶段可能我还仅限于将攒下的钱保值增值，投入到基金和低风险产品里去。因为没有太多时间去考察项目，或者投资项目，因此可能投钱的行为会在退休之后慢慢转变成主业，去做一些对项目和对人的投资。现在能做到的投钱模式还有购买一些原材料进行来料加工输出，通过自己的劳动和智慧让原料变值钱，通过售卖产品或课程去获得收入，这是一种投资。这就要配合另外一部分“投入精力”的投资方式了。投入精力主要是在性价比高且自己非常感兴趣的领域，投入最宝贵的时间，需要非常精心的策划和选择。而输出方式也一定在未来会是多元的。可能是以培训、写作、创意产品为各种媒介输出。因此在准备时，一定要认真考虑未来的转化度和收益性。毕竟，时间比金钱宝贵太多了。

（三）循环消费

在吃穿用度方面，为了及早退休，确实不应该再像原来一样大手大脚了。2018年带给自己最大的改变就是升级了自己的消费认知。无谓的“高配”是没有任何意义的，而且在消费水平上，人和人之间也很难比较。现在物质已经充裕到有些过度，种草的事情，还是留给那些一夜暴富的人吧。及时享乐和尽早退休二者之间，我既然选择了后者，就是选择了一种清修的生活方式。最近意识到一点，生活无处不修行。其实控制自己，向内关照自己的内心是否清静无为，是非常非常重要的，而且会带来很长远的福报。所谓循环消费，就是用“卖存货”的方式去支付自己的消费需求。我的东西太多了，多到无处可放，而且都记不住拥有什么。我想重新找回对喜爱物品的“珍惜之情”，那首先就要先把不喜爱或用不上的物品清除出去，家清净了，心才能清净。

这样分析下来，其实自己离退休的目标也不远。现在，“退休”已经不意味着在家里葛优躺，一天一天全是享乐。退休意味着我不必再为收入覆盖不了支出而发愁，不必再继续上下班打卡，可以尽可能的保持活动的自主和自由。能自由安排时间的人生是美好的。那时候的生活，不见得就会比工作时悠闲，但一定会让时间过得更有意义。

我确定自己想要过上那样一种生活。因此，每天在花很多精力去投资自己，让自己成为很有价值的人。而这样一种正能量的推动，为了自己“退休”后过上更有品质的生活，也不断告诫着自己要清醒、要自省、还要节省。不必奔着马云去学习成功，但起码可以对自己的人生更多一些掌控。

温拿铁（想要过得更自由）

彩蛋：4%法则快乐退休To-Do-List

记录详细收支表。

推算财务自由基金。

存下至少50％收入。

减少住、行、食三大支出。

认清想要和需要（避免冲动购物）。

长期稳健的投资。

设法增加收入。