家庭保险入门【二】：人生在世，哪些保险必须有？
——保障型保险说明书
首先明确，人身保险的初衷是：降低人身风险给家庭带来的经济冲击。
面对琳琅满目的保险产品，怎么分辨哪些是必需品，哪些是“花架子”？
本文按照“对症下药”的套路，分析各保障型保险的大体情况：
1、通过【对应症状】，了解我们都将遇到哪些风险？
2、通过【产品作用】，了解各类产品以什么形式来帮助家庭抵御风险？
一、寿险
【对应症状】
人身伤害的最高级别即是死亡，身故后，将无法继续履行所有的责任和义务，包括对社会及家庭各方面。
【产品作用】
当被保险人发生身故和全残时，赔付保额。
可用以继续履行未完成的经济责任，帮助家庭维持原有经济水平。
举例：
小A去世后，家里房贷还有15年，40万，车贷6年15万，孩子上幼儿园，爱人年薪4万，不足以养家。小康家庭一夜返贫，精神及经济的双重负担瞬间压垮幸福的小家。
妻子悲痛之余，想起以前给小A买的保险。经过赔付后，妻子依靠一份保额100万的寿险保单，缓解了眼下的债务和孩子抚养费用带来的经济危机。
二、意外险
【对应症状】
意外指：外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。虽然发生概率小，但其发生时间、地点及严重程度均无法预料。
意外可能致死、致残、致伤。
【产品作用】
1、当被保险人因意外导致死亡、全残，赔付保额；
2、因为意外导致的伤残，依伤残等级，保额按比例赔付（10%-100%）给被保险人。
3、意外医疗费用报销（各产品限额有差异）
4、意外医疗住院津贴（可用于支付陪护费或营养费）
三、重疾险
【对应症状】
环境污染、食品安全、工作压力、生活习惯差等众多因素，让越来越多的人“轻松拥有”了各种各样的亚健康体质，时刻面临健康威胁，各类重大疾病发病率逐渐升高。
而一旦发现患有重大疾病后，以癌症举例，首先需要3-5年的治疗时间，前期的及时治疗十分关键（少则十几万，多则上百万）；治疗期间，患者无法继续工作（收入中断）；家人放弃事业陪同（或者雇人照顾）；为防止后期复发，依然需要不菲的康复费用……
从确诊到康复的短短几年间，家庭经济情况可能发生翻天覆地的变化。
虽然随着科技的发展，重疾治愈率逐年提高，但是高额治疗费用依然是很多家庭的噩梦：病魔还未击垮患者，金钱已经击垮家庭。
【产品作用】
在保险合同约定的期间内，被保险人发生保险合同约定的重大疾病，或者达到条款中约定的条件后，给付保额。
费用由被保险人自由支配：用于前期治疗、弥补患者治疗期间的收入损失等均可。
四、医疗险
【对应症状】
当发生意外或疾病住院后，产生医疗费用时，社保的报销标准是：在社保用药范围内，按比例报销，并设有上限（一般不超过20万），一旦超出上限后，费用将由家庭自行承担。
【产品作用】
1、商业医疗险可报销：某些见效更快、副作用更小的社保外药品；
2、超出社保报销额度上限的医疗费用，可用商业医疗险报销；
3、某些高端医疗险可提供高端医疗资源及直付功能，拥有良好的就医环境和资源，将是早日康复的一大有利条件。
后话
很多朋友发现：偏向储蓄和收益功能的保险产品，没有被归类到此次的“人生必备”系列。
原因其实很简单：他们不是抵御重大风险的工具，他们不是必需品。
必需品指的是“雪中送炭”，而不是“锦上添花”！
和盖楼一样，如果地基不牢固，多豪华的上层建筑都将毫无意义。
而保障家庭经济不受侵害，就是基础，只有基础保障配置齐全之后，才具备条件考虑储蓄和收益。
总结
保险的配置和一切复杂工作一样，需要按部就班、循序渐进、逐步完善，切莫本末倒置、违背保险本意、淡忘投保初衷。
保障型保险是家庭保障的第一步，应该是成熟成年人的必备知识。
