2018-12-06
暗藏心机的重疾病种
病种，是重疾险的重中之重，也是各家公司宣传产品的必争之地。
我遇到过一个缺心眼的业务员，
口口声声地对外宣传，“我家重疾保800种病！行业之最！”
800种病，天呐！
我怀着崇敬的心打开宣传页面，
才发现，哦……原来是“癌症开会”：
把癌症单列出来，一种癌算一种病，
比如肺癌、肝癌、胰腺癌、甲状腺癌、乳腺癌……
呵呵。
如果这么算，别说800种，8000种也能数出来
——人体哪个地方没有癌变的可能？！
明明一个恶性肿瘤就说完的事儿，非要这么宣传，
觉得别人识字儿少是不是？
由于医学知识有限、合同艰深难懂等种种原因，
重疾病种成了个任人打扮的小姑娘。
病种少？好办，拆几个出来。
实乃套路深，真谓心机biao。
所以对待【重大疾病】责任，简单地比多少、比大小和简单地认为病种多就是好，病种少就是垃圾都是不可取的。
对某种疾病，也不能草率地只看名称。
逐字逐句地读完条款才知道，重疾险的病种，暗藏心机。
平安福重疾病种概况
平安福附加重疾险，一共包含了80种重大疾病，病种如下：
其中带“√”标记的，是行业规定定义的25种重大疾病。
也就是说，平安福扩充了55种疾病。
行业规定的疾病，定义一致，无需过分关注。
在扩充的病种中，一部分和其他公司定义一致，也无需过多关注。
下面，我们把目光聚焦在有差异的地方：
理赔定义严格
以下几个病种，是平安福重疾中赔付标准较严格的：
重疾第六种，严重的原发性心肌病
该病种理赔时，要求有关住院医疗记录显示至少已经持续180天。
其他产品只需被保人的心功能状态达到美国纽约心脏病学会提出的级别IV即可，无需至少持续180天。
以上平安福的定义，
以下是对比条款，以安邦常青树举例。
重疾第十种，严重感染性心内膜炎
看理赔条件第二条，要求出现被保人明显的心功能衰竭，并且要求按照美国纽约心脏病学会提出的心功能状态分级的标准判定，心功能状态已达到IV级。
而其他家无此要求。
以上平安福的定义，
以下是对比条款，以安邦常青树举例。
备注：
Ⅳ级：不能从事任何体力活动，休息时亦有充血性心衰或心绞痛症状，任何体力活动后加重。亦称Ⅲ度或重度心衰。
重疾第二十一种，急性红斑狼疮并发肾功能损害
平安福的赔付标准有很多条，且必须满足所有条件才可获得理赔，而每一个条件下又有三到四个分项。
其他产品的赔付仅需经活检验证，符合定义即可。
以上平安福的定义，
以下是对比条款，以安邦常青树举例。
重疾第49种，严重的多发性硬化
平安福的诊断资料必须包含头颅断层扫描（CT）或核磁共振检查（MRI）结果诊断报告，且同时诊断报告必须包含三个要素，而其他产品无此要求。
以上是平安福的定义，
以下是对比条款，以安邦常青树举例
备注，为避免重复劳动，此处仅以安邦长青树的产品资料举例。分析过程中，对比的产品包括但不仅限于：
弘康健康一生A款，和谐健康之享定期重疾，
工银安盛御享人生，中英爱守护，
中意悦享安康，天安健康源（优享），
复星联合康乐e生，太保金佑人生2017，
友邦全佑一生，泰康全能保2017，
同方全球多倍保，新华健康无忧C
说完理赔严苛的地方，还有病种中藏的几个心机：
隐藏的心机
心机1：避重就轻
重疾第四十三种，胆道重建手术
平安福把这种病列为重大疾病，而有的公司则列为轻症。
我咨询了权威人士，还上网查询。下面是丁香医生的相关讯息：
丁香医生是国内权威的医疗类服务网站
再搜索“胆道重建费用”：
来源寻医问药网站
由此可知，胆道重建手术常见、难度不大、病情并不严重到危及生命，实质上达不到“重症”的地步。
有人可能会说，这个重疾的定义宽松，对客户好！
定义宽松，也许是好事。
但是，你是用什么代价获得这个宽松条件的？
癌症、急性心梗、尿毒症……这些危及生命的疾病都无法再获得保障——这就是代价。
从这个角度考虑，到底是否为客户好，一目了然。
这是其一。
其二，我们看灰色字部分，“胆道锁闭并不在保障范围内”。
关于胆道锁闭，我获得的最直观认识来自下面这条新闻：
来源网易新闻
http://news.163.com/15/0414/11/AN5I9UH000014AEE.html
和“胆道重建”相比，胆道锁闭要严重得多、凶险得多。
那么，除外胆道锁闭的话，后果可想而知。
这才应该是被列入重疾范围的疾病。
然而没有。
完完全全的避重就轻。
心机2：移花接木
重疾第六十种，进行性多灶性白质脑病。
我请教了医学从业者，这实际上是一种免疫系统失调后的并发症，免疫系统功能低下、使用免疫抑制剂会导致患病。
也就是说，得这种病的人，基本上已经是白血病、红斑狼疮等等病的患者。
类似的情况，还有“因器官移植导致艾滋病病毒感染或患艾滋病”。
谨记，平安福附加重疾是单次给付型产品。
本来就只能赔付一次，这样的病种写着有意义吗？
这种建立在其他重病已经理赔之上的疾病，就不应该被包含在单次给付的重疾里。
为了凑齐80种病，真聪明，真可耻。
重疾实用性较差
说完平安福包含的疾病，我们再说说不包含的。
很多人买重疾时会担心，疾病种类不够多、保不到怎么办，于是追求多病种产品，病种越多越好。
其实不然。
从数据意义上看，行业规定的重疾种类已经能覆盖96%以上致死的疾病；其次，病种真的已经足够多了，这两年的病种，已经包含了诸如“埃博拉病毒”等新发现的疾病。
产品灵活性超乎想象。
那么，我们就应该把目光从病种多少上移开，转而放在“实用性”角度上来考虑问题。
下面两种病如果二选一，你会选哪个？
A、慢性肾功能衰竭；
B、因器官移植导致艾滋病病毒感染或患艾滋病。
这个选择并不难。
而实际上，如果包含的病种都是那些罕见的、赔付条件要求众多的、百度翻了十几页都说不明白的病，
却没有那些我们常听说的、担心的、恐惧的病症，
那么这份保障就只是花哨的吹嘘，噱头远远多于保障实质。
本着这样的态度，我们筛选出了几个其他产品包含，而平安福不包含的病种：
慢性呼吸衰竭
脊髓灰质炎
严重癫痫
疾病或外伤导致智力障碍
肺叶切除
严重血友病
独立能力丧失
疾病终末期
以上列举的病种，都是常见于社会新闻报道，去医院走一圈就能碰到不少病人的重病。
脊髓灰质炎听着生僻？
那你小时候吃过糖丸吧？
全民吃糖丸，预防的就是脊髓灰质炎。
不需要多么高深的医学知识，也不需要穷极想象才能感受到疾病所带来的折磨。
这些病症就真真实实地发生在身边，每时每刻。
而以上这些病种，
平安福统统没有包含。
我们再回顾一下平安福的病种，
看看都包含了什么：
都包含了些什么？
此处还要重点提一下疾病终末期，
2017年上市的产品，除了平安福，还有几个不包含疾病终末期的？
《平安福附加提前给付重疾2017》
平安在哪儿，福在哪儿，2017升级在哪儿？
每一个词都是无声的嘲讽。
