（整理十四）小马金融：互联网金融产品设计理念

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小马金融

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互联网金融产品设计

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一、互联网金融产品设计理念

1. 简单化

• “简单”几乎是所有互联网产品的设计理念；
• 实操角度上，“简单”就是让金融产品以最接近本质、最直接的形态展现给投资者，同时流程简化到极致；
• 将货基账户与债券投资账户打通；一键投标；自动投标。

2. 标准化

• 金融产品，特别是非标债权产品，标准化程度很低；
• 金融产品顶层设计上把握好方向，确保产品被用户接受，减少投资者学习成本；
• 通过风险保障金和信用保证保险将差异化债权产品变成准标准化金融产品。

3. 场景化

• 投资理财是所有互联网行为中低频的几类行为之一；
• 金融产品设计者应该思考如何结合场景，让自己的产品迎合用户需求；
• 为不同类型客户定制对应的理财规划与投资组合，结合信用卡账单日和工资发放日进行理财的特殊需求。

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二、 互联网金融产品设计误区

1. 过度分散

• 传统金融强调分散投资，“不要把鸡蛋放在一个篮子里”；
• 互联网特质使得分散投资成本更低；
• 但过度分散投资，容易造成资金流转成本过高，对系统性能的要求更高，也容易诱发资金池风险。

2. 过分追求流动性

• 有些平台在设计金融产品时，出于行业竞争和吸引投资考虑，承诺 T+1 甚至 T+0 可以实现债权产品的退出；
• 众所周知，债权产品的期限一般在3-6个月以上，超快的退出只能通过维持增长预期实现；
• 当预期增长预期无法实现时，平台则需动用自有资金垫资。容易对平台运营造成压力，对平台的财务安全和长远发展极其不利。

3. 体验高于一切

• 互联网产品讲究极致用户体验，而金融产品追求严谨和安全。两者之间存在不可调和性；
• 如资金托管：银行托管与第三方支付托管；
• 安全高于一切。

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三、金融平台鉴别

1. 看平台

• 投资人实力；
• 高管资质；
• 工商注册资料：
  • 注册地；
  • 注册资金；
  • 注册年限。

2. 看标的

• 风控技术

  • 线上：大数据、建模
  • 线下：IPC、打分卡

• 是否拆标

• 期限短收益高

3. 看资金

• 资金托管

  • 银行托管
  • 第三方托管

• 安全级别：支付、信息等