【263—周丽艳】—《理财其实很简单----基础篇》

理财是近几年很火的话题，它可不只是有钱人的专利。初进职场的新人苦叫几乎月光，难道事实真就这么残酷么，让我们来计算一下：假定一个人习惯性每天喝一杯咖啡，一杯价格为25元，一年总的花费在9125元。 所以，存下钱不是个不可能完成的任务。

什么是理财？它指的是对财务（财产和债务）进行管理，以实现财产的保值、增值为目的，管理财物。对普通人来说，就是在自己实际承受风险的能力下，实现财产的稳定增加。由浅及深的程度，分别说说适合普通老百姓三个常用的手段：储蓄，保险，基金和P2P。

储蓄特别适合刚入职场不久的新人，有这么几个比较好的存钱方式：第一种强制储蓄，工资到手扣除必要开支，强行存入剩下的30-40%（最少也要达到10%）；第二种52周攒钱法，根据自己情况设置一个起始点和一个增加量，每周进行储蓄。比如第一周存10元，每周增加10元，到第52周存520元，一年下来总额竟然也能达到13780元；第三种365天存钱法，一年有365天，每天从1-365的数字里选一个喜欢的数字存钱，一年竟可以存下6万多。这个比较适合收入非常稳定，消费不稳定的人群。建议选一张自己平时不常用，也没有绑定电子支付平台的卡，一来由于绑定需要耗费一定时间，可以压制自己消费；二来绑定支付平台的卡从某种意义上说，相对危险一些。

再来说说保险。有了储蓄之后，一定要购买一份合格的保险。在经济有限的情况下，先保障家庭资料流的主要创造者，先近后远，先急后缓。保障的内容应该第一层级优先考虑疾病、身故、残疾，其次才是子女教育、养老、投资等。大多数家庭首要选择的就是重疾险，有几个方面特别要注意：一是注意投保病种，不是越广越好。有的保险公司为了吸引眼球写着保障范围多达40多种疾病； 而有的保单中只保10类疾病，但其中癌症这类重疾几乎囊括了除原位癌之外所有细分的癌症，比40多种保障的范围更大；二，保障年限也不是越高越好，年限高费用也高，根据自己的收入情况选择定期或终身保障。三，总保额定在多少。对有基础社保的百姓来说，社保覆盖不到的费用目前来看一般在10-30万，加上治疗结束后的康复费营养费生活费又要十几万以上的费用，所以保障全面保额在50万及以上。如果年度费用太高，至少也要20-30万的保额，维持基础保障。四，注意保险公司规定的赔付条款要求的治疗手段，如果出现规定涂片和穿刺活检不作为病理依据，请拒绝。因为目前癌症的病理诊断全都是依靠这两个手段确诊，这条规定将使你得不到合理赔付。

最后说说基金和P2P组合投资，这是理财比较核心的部分。留下3-6个月的家庭开支做为紧急备用金放入货币基金，如余额宝或是京东小金库，收益虽低，但优点是可靠提现快。除去些多出的部分可以考虑股票基金、指数基金、混合基金、债券基金，它们收益率和风险性从前往后依次递减。不建议投资太多的基金，一开始一到两支便可。选择一个风险大的股票资金辅助一支风险较小的债券基金（看个人风险承受能力）。购买平台有建行工行的网银平台以及一些基金第三方平台（如天天基金），银行的可靠性高手续费较贵，基金平台手续费通常为4折，可根据个人喜好选择购买。建议按自己想达成的财务目标每周进行定投，这是最简单最不费脑的方式。P2P里的固定收益产品利率较高，是比较稳健方式。重点在选择比较有靠谱的平台，目前我自己在用的是国美在线，随手记理财和宜信的指旺财富。同时切记投资要分散并且时长最多一年。

学习理财，除了要坚持记账了解消费现状进行理财，还要通过感知未来计划，理财成果更稳健合理。可以围绕自己的职业生涯计划、事业规划、家庭生涯规划、孩子教育规划制定更精准的理财时间表。

理财是人生必不可少的一部分，储蓄最直接最易操作，保险保障家庭意外情况下的现金流，基金和p2p为前两种方式做收益较高的补充。习得并行动，坚持一年，就能看到生活中不可思议的变化，那时的你一定会感谢现在的你。