核算人生的财务模型

谈到人生终极目标，很多朋友都会说：财富自由。什么是财富自由呢？最简单的定义即：当我们的被动收入超过了我们的生活必要支出，我们就实现了财富自由。也就意味着我们不用再为了生活费而出卖自己的时间。这是不是很多人的梦想呢？那么，怎样才算实现财富自由呢？

胡润财富，曾经做过做过一个调查，他通过对全国的经济数据统计，分析得出：财务自由的门槛，一线城市是2.9亿元，二线城市是1.7亿元。我们且不论这个数字的正确性和普适性，如果，你真的有了三亿元，达到了一线城市的财务自由门槛，算不算人生圆满了呢？也许你这个时候会的高兴地跳起来，这是多少人一辈子追求的梦想啊。那么然后呢？你的人生会怎样继续呢？

很多朋友会说，等我财务自由了，我就要去环球旅行，我要去做自己喜欢的事情，我要好好的陪家人孩子尽享天伦之乐，等等。我要______，后面可以填上各种各样的答案。我们会发现：我们要的是什么？我们要的是钱吗？并不是。我们要的是我们可以不受钱的任何约束，拥有自己的自由时间，去过自己想要的生活。其实我们要的是：那种没有经济压力的理想生活状态而已。

所以，刚才提到的财务自由的门槛，这个数字到底是1亿、2亿、还是3亿，其实并没有什么实际意义。它就像刻舟求剑一样，船在不停的的划动，这个标识是没有任何指导性意义的，并不能指导我们的理财和生活。

而真正和我们相关的是：我想要的理想人生。理财的目的，就是帮助我们实现理想人生。理财，就是为我们的理想人生提供各个阶段相应的资金流。让我们的人生，在没有经济压力的情况下，尽享理想生活。

我们的理财目标其实就是我们的人生目标。它不是一个具体的数字，而是我们的人生目标，理想生活。所以，我们谈理财，谈的不是一个具象化的数字，而是：我们想要过怎样的人生，如何通过理财去实现这样的人生。

当然，如果我们只谈理想，没有具体化的目标，也是无法规划衡量的。虽然财富自由不是一个具象化的数字，但我们可以用财富的数值来量化我们想要的生活。

理财这件事，是非常个性化的，和个人及家庭的实际情况息息相关。为了简化，我们就来用三个简单的模型，来谈一谈我们的人生理财目标吧。这三个模型分别是：生存型，生活行，理想型。

第一个模型：生存型

社会百态，在当今社会上还是有一部分人是属于生存型的，比如：很多偏远山区或非洲的落后地区，等等。其实，要生存下来难度并不是很大，我们来算一笔账，如果我用最低的生活标准来维持自己的生存。在四线城市，租一间房子500元/月，含水电气；自己买菜买米做饭，一天10元也能搞定；四季的衣服，有穿的就可以。有吃有住有衣服，基本就可以活下来了。这样算下来，一个月只需要800元就够了，而一年只需要9600元。加一点必备的衣物，一年合计1万多元，就能够满足生存了。

当然，这有一个前提：成为一个木头人，没有情感和思想的沟通，也没有家庭的温情和责任。成为一个机器人，永远不生病，不出意外，不衰老。成为一座信息孤岛，不和任何人交往交流，不产生任何社会连接和关系。同时，还得保证时光凝固，没有通货膨胀这种隐形的财富杀手。

这种生存型的状态，也是迫不得已的，当然，也是我们绝大多数人不愿意去接受的状态。接下来再谈一谈生活型。

第二个模型：生活型

我们用一个普通的白领家庭举例，在二线城市里面，需要有多少钱才能维持基本的生活呢？每个月房贷5000元，生活费3000元，交通通讯2000元，子女开销2000元，聚会娱乐1000元，购物1000元，孝敬父母1000元。粗略估算，一个普通的三口之家，生活成本在1.5万每月。

当然，这里还没有考虑人生的特殊情况和长远规划，如果把意外、疾病这些特殊情况和教育、养老这些长远规划考虑进来，我们需要准备资金的比这个还要多一大截。

当我们从生存阶段跃迁到生活阶段之后，我们有了幸福的家庭，有了人生责任，有了美好的规划，而这个成本就大不一样了。这也是很多白领朋友的困惑，总感觉收入远远赶不上支出的速度，赚再多的钱都不够花，似乎没有钱拿来理财。

第三个模型，理想型

这次我们不按月来计算，我们来看看一个比较理想的人生，需要花多少钱呢？

在一个二线城市，一个新生命，从诞生到离开的各个阶段，我们来盘点一下。

怀孕期间，营养费，检查费，生产费，2万。

3岁以前，奶粉，尿不湿，衣服，辅食，玩具，游乐，2万/年。

幼儿园阶段，学费，生活费，衣服，玩具，游乐，3万/年。

小学阶段，学费，生活费，课外班，衣服，文具，玩具，游乐，2.5万/年。

初中阶段，学费，生活费，课外班，衣服，文具，玩具，3万/年。

高中阶段，学费，生活费，课外班，营养费，衣服，文具，4万/年。

大学阶段，学费，生活费，恋爱经费，衣服，旅行，3万/年。

合计：54.5万

在一个人走上工作岗位之前，就需要花掉这么多钱。工作之后呢，买房150万，结婚30万，生一个到两个娃，再花50～100万，日常生活费每年15万，退休之后，每年12万。按照活到平均年龄83岁，22~60是工作阶段，61~83是退休阶段，计算一下：

54.5+150+30+15*39+12*23=854.5万

一个比较理想人生，就需要800多万，和你预想的差距大吗？而且，这里面还没有考虑通货膨胀，只是按照目前的花销标准计算的。想一想，这800多万，需要我们在39年的工作阶段里准备好。你准备好了吗？是用什么方法准备的？只靠工资，足够吗？

我们再来看看，这个算术题算对了吗？其实不对，这其实只是生活版的，想要做到理想型，金额至少是这个的N倍吧，具体这个N是多少，就要看自己的规划和能力了。

我们理财的目标其实就是我们生活的目标，理财的目的就是为了帮助我们实现人生目标。通过算术题，我们梳理了一下人生的三种状态，你想选择哪一种呢？每种生活状态，都需要相应的经济条件支撑，而这就是我们需要通过理财去完成的。你有怎样的人生规划，就有怎样的物质需求，这也是我们努力工作和理财需要去奋斗的目标。