财务计划，真的只跟钱有关吗？
每个月工资一发下来，转眼之间就已经用完了，甚至还提前透支工资。
花费一时爽，花完忧和虑。
是不是感到很熟悉呢？
这不就是很多职场人、月光族的生活写照吗？
为了摆脱这种困境，可以尝试去制定一份适合自己的财务计划，简单点就行。
制定财务计划之前，让我们先来认识一下财务的不同阶段。
财务的不同阶段有不同的策略和解决办法。
一、财务的三个阶段
为了保证我们的生存和财务安全，财务可以分为三个阶段去规划。
1.财务保障
（1）概念理解
当遭遇突如其来的经济变故，比如突然断了经济来源、被解雇了、生病了等，遇到这些种种难以预料的麻烦，导致无法工作，你的资金能支撑多长时间？
一般情况下，我们需要给自己准备6-12个月支出的资金。这笔资金就是我们的财务保障资金。
这笔钱主要用于应对不时只需，所以一定不能随意动用，也不可用于任何有风险的投资。
（2）举例
举个例子：假如你的日常支出为6000元，保险+养老、医疗基金为1500元，其他支出为1000元，合计月支出为8500元。所以你需要至少给自己准备的财务保障资金为51000元，就是6个月的支出。
当然在资金条件允许的情况下，也可以给自己备足1年的财务保障资金，这个额度因人而异。
（3）保障金如何安置？
攒够了财务保障资，这笔钱放在哪呢？
这笔资金是最基本的财务保障，当紧急情况发生时，需要立马可用。
所以这笔资金就不要去追逐高利率，而是应该体现及时性。
建议放在货币基金里，比如微信理财通、余额宝等，可实时提现到账。
2.财务安全（当前财务自由）
（1）概念理解
你需要积累足够的资金，这些资金每个月产生的利息，就足够你支付每月的支出。
（2）举例
假设年收益率为8%，你每个月的基本支出是8500.
那么一年的支出就是8500*12=102000
那么，需要实现财务安全所需要的资金=102000/8%=1275000
也就是说，你拥有127万5千元的资金，即可实现财务安全。
（PS.利息=本金×利率×时间）
（3）财务安全资金如何安置？
首先，为保证资金安全，这部分最好以稳健的投资为主，高收益高风险的投资为辅。
其次，不要把鸡蛋放在同一个篮子里，分散不同产品、不同平台进行投资。
3.财务自由（真正的财务自由）
（1）概念理解
首先，现在你花的少，但以后可能会增多。预想你以后想过的生活、可能的开支，你的月支出需要多少？再计算出达到财务自由的资金总额。
其次，为实现自己的梦想，也需要准备对应的资金。
财务自由相当于你所拥有的资金产生的利息收入，足够支付你每月的月支出和梦想支出。
（2）举例
假如，你的梦想是摄影展，那么设备的采购预计每年1万，请教老师每年1万，采风每年1万。那么，你每月的梦想支出为2500元。
要实现财务自由，你每月所需要的资金=财务安全资金+梦想资金=8500+2500=11000
那么一年的支出就是11000*12=132000
假设年收益率为8%
那么，需要实现财务自由所需要的资金=132000/8%=165万
也就是说，你拥有165万的资金，即可实现财务自由。
（3）财务自由资金如何安置？
为了未来能够过更好的生活，在实现当前财务自由以后，多余的月现金流可以考虑更高收益的投资。
财务保障、财务安全、财务自由是人生的三大财务目标，是我们努力节流开支的方向，若不想被财务问题所困扰，就提前给自己计划一下吧。
二、简单易上手的年度财务计划
本宝宝是个小穷鬼，目前还处在财务保障阶段。
所以，我所分享的方法，是根据我所处阶段，制定的自己的年度财务计划。
有两个重点要跟大家强调一下：
a.个性化的满足需要你自己探索。方法只是手段之一，更重要的是，掌握背后的原理，然后就可以千变万化。
b.若你处在其它阶段，请自行找到自己个性化的计划方法，欢迎与我分享喔~
下边就是十六的制定方法&步骤：
1.准备
一个愉悦的心情。
一个安静舒适，不受打扰，最好是空旷一点的环境。
几张白纸。
一支笔。（如果你擅长画，喜欢画，也可以准备几支彩笔）
一台电脑。
2.金钱对我意味着什么？ 以及未来生活的想象。
金钱的价值在于，它能够转化为其他的价值。
所以，在制定财务计划之前，你就先要问问你自己，你真正想要的，是什么？
你可以找一个安静舒适的地方，放点轻音乐，让自己静心坐下来，然后问自己：为什么金钱对我这么重要？
这个问题的答案会直接反映你的内在追求：什么对你最重要？你真正想要的是什么？你想要怎样的人生？怎样的生活？
如果你陷入了思维僵局，脑袋一片空白：
a.那么请你拿出你的日记、支出本、时间记录分析表（如果你有的话）。
回溯过去，通过花钱和分配时间的方式，反映了我们真正重视的是什么，我们是一个什么样的人，我们是如何成为现在的自己。
b.如果以上你都没有，那么，请闭上眼睛，想象一下未来的画面：未来过着什么样的生活，有着怎样的状态，你的内心会觉得愉悦开心，你就感到幸福美满？
想好答案之后，请你把答案写在一张纸上。
比如，我希望35岁之前实现财务自由，我想要在30岁给父母买房子，我想在40岁之前完成环球旅行。
3.预估你希望达到的财务状况—长期规划
接下来，就要想想，自己的财务状况需要达到什么程度，才能支持自己想要的生活，想要成为的那个自己。
有的人会说，鬼知道未来会发生呀？
有的人会说，我以后的收入一定会增加的呀？开支也会不一样。
有的人会说，计划赶不上变化。
是的，未来充满了不确定性。而我们比较害怕的变动，却是作为一种存在的常态。
所以，在预估财务目标时，遵循两个原则：
a.目标尽量具体明确
b.给自己留有回旋的余地（唯有变化是唯一不变）
建议思考三个问题：
目标是什么？
希望什么时候实现？
需要多少钱？
比如，你可以在纸上写下：养金鹅计划（35岁实现当下财务自由）——每月工资到账的当天，划分出工资的10%购买基金。
比如，你也可以写上：保障金安全瓶——每月工资到账的当天，转出5%到另外一张卡上，或者是某个货币基金账号里边，作为自己应急的保障金。
比如，你也可以写上：我要制定一个旅游资金计划，每个月存600，作为自己的旅游资金。
先不要评价，也不要怀疑，把所有的目标都写下来。
你会发现，你有很多的目标，有长期的，也有短期的。
首先，长期实现的目标，我们就拆分出近一年，近一个季度，需要怎么做就好。
然后，对目标进行优先级排列。
最后，挑选出近1年，对你来说，三个最重要的目标，去实现它。
在目标实现的过程中，也许需要你学会自我克制，放弃即时满足。但是，为重要的目标作出一些牺牲，难道不是必须的吗？
当然啦，这个目标也并不是一成不变的，这样的探索过程会一直持续。随着时间的推移，你想要的东西会越来越明确，也会发生更大的变化，也或者你实现了之前的目标，那么就会有更高追求的目标。这些都很正常。
当你觉得自己的目标和重点有所改变时，调整即可。
4.当前财务状况的梳理
制定一份适合自身独特需求的财务计划，最重要的是搞清楚你现在的财务状况。要适合自己的生活，也要符合自己的现状。
你知道你目前有多少余额和多少负债吗？
你知道你的净值是多少吗？
你知道你自己的能力（使用价值）值多少钱吗？
你知道有哪一些开支是免不了，你有多大的腾挪空间吗？
关于财务梳理，可参考：2018财务复盘给我带来什么体验？
如何梳理我们财务状况呢？
（1）资产负债表
理清你的资产和债务，算出净值，制定一份资产负债表。
资产和负债就是一进一出。表示钱的流动动向。
资产负债表，可参考下图制作：
资产负债表
（2）年度收入支出预估表
按照以往的支出习惯和来年的目标，制作一个收支预估表。特别是一些固定的支出，以及确定目标的支出，可以先列出来，以便自己做到心中有数。
收支预估表，可参考下图制作：
PS.是否需要做这个表，根据个人情况决定喔~（因为2019年我有一些新增的固定开支和确定了的目标支出，为了防止自己消费不受控，无法做到量力而行，所以我提前预估了一下最基本的开销。）
自行决定是否需要
从这样的预估表，其实也可以反映出一个人的成长和变化轨迹。
比如，我在家庭、人情、友谊维护方面的支出，占比都提升了，而在吃喝玩方面压低消费。是因为我意识到自己过去过于享乐主义，过于照顾自我而忽略身边的人。
再比如，我有一些新增项目，保障资金，是因为我突然意识到，父母渐老，自己也可能出现变动，需要提早做准备。（2018年我试过裸辞，当时也是看了下自己手里的资金能支持多久才决定裸辞。）这笔资金能够让你拥有一定的选择权。
再比如，我的成长支出，不再是笼统的学学习成长，而是可以细化到某一块需要聚焦提升的领域，并且为该项学习准备好找导师的钱。
所以，财务计划，除了对自己的财务状况进行盘点，也是对未来生活的想象、目标的制定，更是自我轨迹的呈现。
2018年底我参加了目标管理课，我突然意识到，时间管理、知识管理、财务管理、自我管理，其实都是为了目标而服务。这一切，无非是因为我们想要成为那个想要成为的自己，想要过上理想的生活。聚焦于此，有的放矢，一个阶段一个阶段的来，慢慢积累，终有收获。
三、十六的几点小建议
（1）
你的计划/目标随时可以修改、调整，当下做的这份财务计划，只包含此刻十分重要的3—5个点：
钱对我为什么重要？
现阶段我想要的是什么？
你对财务目标的最好预估。
你要偿还的债务？
你能预估的支出？
（2）
不花无谓的钱。
给大家分享一个【万能四问】。这个模型是来自于一群高能、行动力爆表、温暖的小伙伴——幸福进化俱乐部的小伙伴自行组织的月目标制定群——【2019目标启航号】。
万能四问之——如何花这笔钱。用在囤课上也很有效喔~
【万能四问】之消费篇
（3）
把钱花在精彩的事物上。
比如，花在真心热爱、喜欢的事情。——这会让我们高兴和满足。
比如，为自己的成长投资，不管是找导师还是请牛人。——这会形成良性循环，让我们的生活变得更加有能量、快乐。
比如，用钱为别人带来喜悦。——这会让我们感到满足、幸福。
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