车险

有句话说“七成司机都认为自己的驾驶技术超过平均水平”，相信技术再高超，只要买车的都会买车险。但车险到底怎么买，选保哪些，不但多数新手不知道，就连很多老司机也不一定说得清楚。大部分人只关心保费哪家便宜，却不知差别在哪里。

下面给大家普及下车险的基本知识，车险分两大类，必保的交强险和选保的商业险。

交强险
强制性责任保险，不投保将无法上牌、过户、年检。一旦被查处，扣车并处于双倍保费处罚。划重点，交强险赔偿分项如下
机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额为：
死亡伤残赔偿限额：110000 元人民币
医疗费用赔偿限额：10000 元人民币
财产损失赔偿限额：2000 元人民币

机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额为：
死亡伤残赔偿限额：11000 元人民币
医疗费用赔偿限额：1000 元人民币
财产损失赔偿限额：100 元人民币
可见最基本的保险理赔是根本不够保障的。另外，交强险只理赔交通事故中的受害方。车撞了树，受害方是树，假定树不赔，车辆损失得不到任何保险补偿。

商业险还是重中之重。

商业险分主险和附加险。
这里分强烈建议系列和选择购买系列来分析，最后再根据实际情况做个综合推荐。

• 强烈建议系列

  • 第三者责任险
    事故当中，造成除本车驾驶员及乘客之外的其他人人身伤亡或财产直接损毁的，由保险公司按规定进行赔偿。注意，是赔给第三者的，不包括自己家人。假如倒车时误踩油门当刹车，导致家人死亡，不能理赔，如果是外人，可以理赔。这也是为了防止骗保，故意伤害家人。
    不累计保险金额，第二次出险理赔时不会因第一次理赔过而减去上一次赔偿的金额。
    车子撞坏可以修，开车撞伤人一旦对其造成严重伤害，赔偿金额将摧毁一个普通家庭。三者险在全国各地的赔偿标准不同，建议优先选择保额100万元档，真遇到事故时，保少了作用微弱。不出险的车，保费来年会下调。

  • 车损险
    被保险人或其允许的驾驶员在驾驶保险车辆时发生保险事故，造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿。通俗说是赔自己车辆。
    常见事故车损：碰撞、翻车等。
    自然灾害：冰雹、暴雨、爆炸等。
    保费跟车子的购置价格、座位数有很大关系。车价越高，保费越高。这项保险的理赔率也非常高。
    另外，车损险不包括发动机损失险（涉水险），想给发动机上保险就必须购买发动机附加险。上了车损险，才能上附加险。

  • 不计免赔
    不计免赔率特约条款是附加险。保险公司根据驾驶人在事故中所负的责任采取一定的责任免赔率5%-20%
    负全部责任：免赔20%
    负主要责任：免赔15%
    负同等责任：免赔10%
    负次要责任：免赔5%
    办理不计免赔险后，在保险期间内办理车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险、合理费用可享受保险公司100%理赔。

  • 车上人员责任险
    用于赔付因交通意外导致车上人员伤亡的险种。车上人员的定义是指“发生意外事故的瞬间，在保险车辆车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员”。分司机和乘客两种，若出现事故，只赔付被投保座位的损失。一名司机加四名乘客，一般每人保险金额1万到3万，保费不高，建议都保上。同时建议经常开车的，或者坐别人车的，最好另外买意外险，车上人员责任险保了1万，但真出意外了，这也太少了。很多人还是以为自己车险保了100万的三者险是跟自己有关，其实跟自己伤亡有关的就是这1万。（交通事故引起的医疗费社保不保险。）

  • 无法找到第三方特约险
    按照车损险条款约定“被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行30%的绝对免赔率”。比如你早上去上班发现车子被撞了，也找不到谁撞的，属于找不到第三方，保险公司赔付你修车费的70%，这个无法使用不计免赔。但如果车主投保了“无法找到第三方特约”，就可以在此附加险下得到本应由自身承担的30%赔付。

• 选择购买系列

  • 涉水险
    行车时涉水导致发动机进水赔付。但如果被水淹后车主还强行启动发动机而造成了损害，将不予赔偿。所以每次遇到台风天，连续下暴雨，车主要特别切记这一条。
    注意，车辆全险并不包括涉水险。所谓的全险是所有的主险（三者险、车损险、盗抢险、交强险）。

  • 划痕损失险
    大多车险攻略建议不购买。划痕险只能给三年内的新车上。划痕容易出现，说实在的，新车一开始都心疼，但车照样能开。新手想买可买，新手发生刮蹭、撞墙几率高，以及因停车技术不好，停车位不佳被石子划伤车门。

  • 自燃险
    新车在保质期内，该险种汽车厂商会负责。旧车因供电线路和油路老化，建议上报。或者经常夏天高温出车也可投保。

  • 玻璃单独破损险
    玻璃破碎是伴随着车辆其他部位遭受损失而发生的，此时的玻璃破碎属于车损险的责任范围。而玻璃单独破碎时，不算车损险范围。如果车子玻璃在收费停车场被砸，停车场负责赔付。这里建议经常跑高速的车主可以选购玻璃险，以防被前方莫名高速飞来的石子砸破玻璃。注意只有挡风玻璃和车窗玻璃，不包括车灯、车镜、天窗。

  • 盗抢险
    全车盗抢险，就是说丢了某个轮子、反光镜那赔不了。车被盗后，到县级以上公安部门报案，三个月没找到，可以要求理赔。一般我们停小区车库和收费停车场，发生盗抢，保险公司会认定是停车场责任的。如果停车周遭治安恶劣，可以购买。

根据个人的具体情况可以参考如下搭配。

• 全面保障
  交强险+第三者责任险（100万）+车损险+车上人员责任险+盗抢险+划痕险+不计免赔特约+玻璃单独破损险
  适合人群：新手上路、停车环境差，需要全面保障的人群

• 常规型
  交强险+第三者责任险（50万）+车损险+车上人员责任险+不计免赔特约
  适合人群：有一定开车经验、开车路线较固定如上班族、停车场所较固定有人员看守、愿意自己承担部分风险的人群。

• 经济型：
  交强险+第三者责任险（50万）+车损险+不计免赔特约
  适合人群：驾驶经验丰富、愿意自己承担大部分风险、自身有个人意外险的人群。

建议车险还是找靠谱的熟悉的保险代理人办理，可以根据你的实际情况进行选购，不会存在表面看似保费低了，实则保障并不全面的情况。逐项解释很有必要。毕竟买保险还是买安心和保障，不是为了省一时的钱。

最后补充，保险如果要到期了，商业险建议提前1-3个月关注续保，因为保险公司常有各种促销活动，提前跟保险代理人讲，可以选最优惠的时间续上。

END