由同事婆婆被马蜂蜇伤二说意外及意外险配置注意事项
“我所画的每一张画，其实提出的都是一个问题，人的问题，从生到死的一系列问题、人所面临的所有困境。那时我天天都看到医院里那种排队候诊的场面，看到病人出事、抢救的情景，从医院联想到人生很多相似的东西。我忽然觉得，这就是我要画的那种感觉，我想应该画一组这样的作品。” ——曾梵志自述
1. 曾
梵志作品《协和医院系列之三》， 2013年11月23日，在香港佳士得拍出1亿港币。
“协和医院”系列诞生于1992年，不是北京协和医院，是武汉协和医院。那时他刚刚毕业于湖北美术学院油画系，留在武汉，画他熟悉的街道和生活。曾梵志当时住在武汉协和医院的隔壁，他住的房子没有洗手间，因此他每天经过武汉协和医院的走廊借用洗手间，周围或焦急或茫然的病人们逐渐成为曾梵志每日所见的必须。在曾梵志的笔下，这些场景被处理为表现性的笔触、冷酷的色彩和神经质的人物形象。画中描绘了医院中病人能独立活动、较乐观的一面，包括了以下画面：病人井然有序地排着队准备用餐，病人正接受输血其中有些还悠闲地抽着烟，以及病人依序向医护领药而去，逐渐走向康复的未来。画中的人物，无论是各类医护人员还是病人，他们的头、手都被突出、夸大。
（以上文字为引用网络相关介绍）
上次分享了BF因骑车意外摔伤，拖延就医，持续了一个月的案例。这段时间听到和感受到了很多与意外相关的案例，特别是同事婆婆被马蜂蜇伤蜂毒导致多器官衰竭，在ICU持续住了近二十天，感触颇深，愿与大家就意外场景进一步分享。这篇文章将就两个方面来分享：
一、与意外险相关的案例分享；
二、与意外险配置相关的注意事项。
一、与意外相关的6个场景：
2. 与意外险相关的6个场景
意外场景1-同事甲的婆婆：意外马蜂蜇引发的多器官衰竭
周一昨天的早鸟学习会，同事甲分享了自己的一个案例，是关于她婆婆的。
她婆婆今年不到65岁，因老人家年纪较大，之前也出现过两次意外，一次是从轮椅上摔下来，一次是扭到腰，都花了很多钱，她加入到大都会后，意识到保险的重要性，在公司没有合适的解决方案后，还是选择从网上给老人家购买了一份意外保险。
很不幸的是就在8月初，她婆婆在安徽老家的家门口出了意外。
门口有一堆草垛，草垛里有一个马蜂窝，老太太不小心碰到了草垛，触发了马蜂窝，因行动不便，被蛰了很长时间。后送到医院清毒治疗，蜂毒引发了肾衰竭，进而发展为多器官衰竭，于8月6日转入ICU病房，直到8月23日转出到普通病房，在ICU病房中住了17天，最开始每天1万多，后来每天五六千。每天都要做肾透析，打1到2只白蛋白，每支430元，全自费，一共买了1万元的白蛋白。
但是在ICU病房中，对于老人家本身存在的高血压、糖尿病等基本疾病都没有做任何治疗。转到普通病房时，高血压高压180，血糖19，至今仍需治疗约2个星期，医生说现在还处于蜂毒引发的肾衰竭阶段，后续治疗需要看病情。至今为止已经花了十万左右，这还远远没包括因为要照料老人，同事与他老公请假回老家照料，及他老公其他的兄弟姐妹及家属负责照料的各种直接及间接费用。
因意外导致的医疗费用，不能实时结算，所有费用需要自行先垫付，再判定有无第三方责任。在同事婆婆这个案例中，无第三方责任，最终再拿到当地走手工报销。她婆婆有新农合，未在当地医院治疗，转院到三级医院，最多报销50%。
3. 同事甲的管理职就此事发表的朋友圈
据她自己的亲身体验，从出险后第一时间报案，到后来因器官衰竭住进ICU，与保险公司联系，就理赔手续及流程，以及因蜂毒导致的器官衰竭是否可归因为意外等问题进行交流。
意外险条款约定，对应的意外伤害事故，是遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使被保险人身体受到伤害的客观事件。本案例起因是意外事件无疑，但问题的关键在于：意外险赔付的条件在于事件后果，不管是身故还是残疾，需要是意外伤害事故单独且直接导致的。针对这一点，保险公司还没有明确的回复，但是做为业内人士，我们清楚在因意外伤害事故就医时，在与医生沟通时要强调几点：有商业保险，因***意外事件（如：碰到草垛引发了马蜂窝），出现了***症状。
医生能否可以按此建议填写病历或出院小结，现在还不得而知，但起码因为我们自己是代理人，在申请理赔的过程中知道需要注意哪些方面，争取可能的合理的最大的保险利益，这很重要。如果不这么写，之后在申请理赔时也会有很大的困难，保险公司很难判定。
同事甲至今仍未收到保险公司相关人员的回复，服务体验差。虽然体验差，但是因为购买了保险心里就有底，有获取理赔转嫁部分风险的可能性。
相关的意外险配置为：意外险20万，意外医疗保险5万。在这里分析几个与意外相关的附加险：
1. 意外医疗保险：
与医疗相关的费用部分可通过意外医疗保险理赔，最多5万元，只报销医保目录内的未报销部分，因她婆婆有新农合，之后报销时先走社保再走商保，需要开具社保分割单。
以下是我司相关产品条款对此这个问题的解读：
2. 意外医疗保险只报销必要且合理的医疗费用
2. 中端医疗保险(百万医疗保险)：
意外医疗保险5万的额度说实话在某案例中已经远远不够，特别是老人家从上周一8月6日起住进ICU重症监护室病房，每天一万多，至今已10天。庆幸的是老人家有3个子女，费用可以平摊，而现在80，90后通常只有1-2个孩子，未来出现风险，如果自己没有提前做好保险规划，风险不能转嫁，只能自担。
其实保险公司针对这个场景，有一个比较好的解决方案，就是现在大家听的比较多的：中端医疗保险，也称百万医疗保险。
这类保险是消费型保险，多数产品为交一年保一年，价格较低，30多岁一年保费也才几百块，保额很高，通常可以达到几百万，只要是住院手术，或者不仅意外住院手术可以用，疾病住院手术，或是门诊手术，特需门诊都能报销，而且不限制社保用药，大大解决了看病的医疗费用不够的问题。
这类产品需要重点关注2点：免赔额，续保条款。
免赔额：就是在保险合同期间内，需要由被保险人自行承担，保险公司不予赔付的部分。多数产品是10000元免赔，我司相关产品是5000元免赔。
根据中华人民共和国卫生健康委员会（www.moh.gov.cn）于2018年8月14日发布的最新数据：
2018年1-5月全国二级以上公立医院病人费用情况：全国三级公立医院人均住院费用超1.3万，二级医院近6000元。免赔额越低，出险时理赔金额越高，越易获得理赔。
3.2018年1-5月全国二级以上公立医院病人费用情况
续保条款：前面说过中端医疗保险大多是交一年保一年的短期保险，在市面上的热销也是近几年的事情，不同公司的产品在续保条款的约定上有很大的差异，有自动续保，有审核续保（会受到被保险人身体状况变化，历史理赔情况，职业工种变化，保险事故发生后是否按照合同要求通知保险人等），有需要提交续保书面申请的等，但都不存在保证续保。2018年6月13日，银保监会针对此事发布了对消费者提示: 明确“连续续保”不等同于保证续保；短期健康保险不含有保证续保条款；确认保保障期限，谨防宣传误导。
4. 银保监会关于互联网渠道短期健康保险续保问题的消费提示
像我们公司也有-都会天使中端医疗保险产品，2014年推出市场，对比过市面上众多的同类产品，我司这款产品不需要绑定主险，可单独购买，免赔额5000元，自动续保，在同类产品中表现出众。
另外，购买中端医疗险还需要防范的一个风险是未来随着医疗费用水平状况，保险公司整理理赔经验和经营状况等因素调整续保费率，也存在产品下架的可能性，做为短期解决方案，只要这类产品一直在售，都是直接医疗费用的很好的解决方案，但考虑到未来可能的风险，不能完全依赖于这种解决方案。关于中端医疗险，可深入的话题很多，会再单独开贴讨论，在此不再深入。
3. 住院津贴医疗保险：
有些人会考虑搭配：住院津贴医疗保险，针对住院（不管是疾病入院还是意外入院），保险公司会根据合同约定给付保险金，每多住一天就多给付一天的保险金，有时会约定年度最大给付天数，比如 180天，或者约定不同场景给付的保险金不同。比如我们公司的相关产品针对重症监护室给付双倍的保险金，见下图。但这个产品通常是附加险，不能单独购买，保额设定有时会受到主险保额的限制要求，具体看保险公司的约定。
4. 意外收入保障保险：
因同事的婆婆已经没有持续收入能力，所以不用考虑因意外导致的收入损失，如果是未成年人也不需要考虑这块损失。但对于还处于重大责任期的大多数人来说，针对因意外可能导致的丧失持续收入能力，可以考虑对应的商业解决方案是：意外收入保障保险，持续给付保险金到合同约定的年龄，如50岁，60岁等（通常会选择有收入能力的年龄段）。
如果意外收入保障保险基本保额是10万，
只有达到全残1级标准时，给付比例100%，才能每年全额赔付10万；
达到10级伤残，给付比例10%，每年只能赔付1万元；
而如果不能达到相应的伤残等级，所购买的意外收入保障保险不能获赔，同样也这说明很幸运损失很小。
温馨提示：
意外摔伤是老年人较为常见的风险，因老年人的骨质疏松，一旦摔伤造成的后果非常严重，俗话说伤筋动骨一百天，对于老年人来说恢复更加缓慢，一旦引发其它的身体肌能疾病后果就更严重了。
所以老年人不管是在家还是出门都要比年轻人更加注意防止意外发生，有可能的话一定要结伴而行，避免出现意外时无人通知照料。像我妈，不管是白天去公园溜弯，还是晚上去公园跳舞，都会找一个朋友一起，用她自己的话讲，这样也放心。而遇到下雨下雪的天气，她就会老实地呆在家里不出门。
老年人的自我防范意识，风险意识很重要，不仅自己会少受罪，家人也会少担心。
意外场景2-同事被自己养的兔子，狗分别咬伤
我们营业处的一位同事乙，从小就喜欢养动物，小时候都养的特别好，但是在她长大后先后被自己养的兔子、狗狗养伤。
2011年，她养了一只兔子，叫北北，小时候特别可爱，她说有次给它喂草莓的时候，互动不太好，被兔子咬到了右手的食指，当时就流血了，去了离近较近的：北京市第一中西医结合医院小庄院区，打了进口狂犬疫苗。
5. 同事乙家兔子-北北
到2013年，北北被送给了朋友，同事开始养狗，取名崽崽，是只可爱的比熊，现在已经五岁了。刚养没多久得了细小，抱到打针，崽崽很抗拒，各种抓挠，这次她的左手食指受伤，开始还不觉得有什么，伤口也很小，但是她还是在安顿好狗狗后马上去了她所熟悉的：北京市第一中西医结合医院小庄院区，还是打了进口狂犬疫苗，走不了医保，差不多花了近1000块，分5针注射。前3针是在北京打的，后来回东北老家，因找不对地方，折腾了好久才打完。
6. 同事乙家比熊-崽崽
温馨提示：
A. 与团险相关的话题：
同事提到她之前所在的那两家外企，公司都给提供团险，有补充医疗险，好像也有意外伤害医疗险，不过她当时根本不了解，也没想起来要用。当然，即使她想用，在她这个案例中基本也用不上。为什么这么说呢？
上次在分享我BF骑车撞伤的案例时，曾经分享过，通常公司给员工上的补充医疗险只能报销医保目录范围内自付一（甲类药）部分；而只有综合医疗险，才会报销除自付一外的，还可选择自付二（乙类药）和医保目录外的自费药（丙类药），通常很少企业会自付二，更不要说选择自费药了；按照案例1中关于意外伤害医疗险的说明，也是只能报销社保范围内用药。所以，虽然不清楚她们之前的外企给上的什么险，但除非她们公司当时给员工上的是高端医疗保险，否则她两次打的进口疫苗的费用都需要自己承担。
在这里需要纠正与团险相关的两个概念：
1. 很多人对于公司提供的团险并不清楚，险种，保额，具体条款，什么情况下可以用，怎么用，怎么理赔等都不清楚，更不要说告知家人自己的保障计划，在碰到风险的时候知道如何处理和争取最大理赔。而对于保险的专业知识，人资有时也不一定讲的明白，或不一定将完整的保障信息宣导给员工，建议与人资先行沟通了解清楚自己的权益待遇，有必要的话可以直接要到保险代理人的联系方式，直接沟通。
2. 有的人认为公司已经给购买了团险，有时甚至连自己的家属也可以附带一起补充团险，觉得这样就足够了，就没有必要再自己补充商业保险了。
通常公司给员工上的团险都是与保险公司沟通后的适合该公司大部分员工或某个特定阶层人员的符合公司预算的套餐组合，通常都是打包产品，保障方案都是固定的，可能包含：补充医疗险、意外险、意外伤害医疗险、住院津贴险、交通意外险、定期寿险、定期重疾险、高端医疗保险等。
其实团险险种的类别与个险类似，区别在于保障期限。
可以看到，不管是寿险、意外险或是健康险，通常团险的保障期限为一年，也就是说你在公司一天公司给你及你的家人上团险给予一定的保障及风险转嫁，但是一旦主动离职或长期生病超过医疗期被迫离职或被辞退，人资通过保险公司增减员，保障终断，转成新的入职员工。
所以除了公司给提供的团险外，需要根据自己的实际情况补充配置适合自己的商业保险，而且因为保险产品除意外险外，多是自然费率，会随着年龄的增长而保费增高，同时身体状况也可能越来越差，不是想买就能买的，所以需要尽早配置。
B. 与狂犬疫苗相关的话题：
北京市疾病控制中心表示，狂犬病是一种急性传染病，潜伏期1至3个月，一旦发病无药可治，病死率高达100%。这是比恶性肿瘤、艾滋病等重大疾病更恐怖的疾病，怎么治疗都必死无疑，一定要引起高度的重视。
因此，一旦被猫狗咬伤或抓伤，要立即用20％肥皂水反复冲洗伤口，在伤口处涂2-3％碘酒或75％酒精进行消毒，必须立即到指定的狂犬病免疫预防门诊接种狂犬病疫苗。狂犬病免疫预防门诊在不同地区叫法不同。
北京市、广东省等地叫：狂犬病暴露预防处置门诊
上海、深圳等地叫：犬伤害门诊
我问同事乙：你当时去北京市第一中西医结合医院小庄院区打疫苗是知道那里可以打么，是打了电话还是上网查询过？
答：没有，就是碰的，去的北京这家医院北京市第一中西医结合医院小庄院区正好运气好，可以打，但后来回东北老家后，跑了好几个医院，都打不了，也有告诉她说不打也没事的，但她是个比较爱惜自己的人，最后在卫生防疫站打的。
要知道，如果不是被家养的而是流浪的动物咬伤，并伴有出血的话，一定要立即就近就快就医。狂犬病疫苗建议在24小时内注射，越早注射效果越好。并不是所有的医院都有指定的狂犬病免疫预防门诊可以接种，所以提前了解，知道去哪查询相关信息还是挺有必要的。
以北京为例，截止到2018年8月10日北京市疾病控制中心新公布的：北京市狂犬疫苗接种门诊目录，显示北京市共有112家狂犬病暴露预防处置门诊：
109家定点医院（其中：20家医院不用指定也能报销，包括3家A类定点医院，2家专科医院，15家中医医院）;
2家私立医院（北京和睦家医院、北京明德医院）;
1家疾病预防控制中心（朝阳区疾病预防控制中心）。
有关门诊具体信息可到北京市疾控中心网站（www.bjcdc.org）查询，也可打公共卫生热线12320具体咨询。
7. 北京市狂犬疫苗接种门诊目录（点右键可放大保存）
意外场景3-运动拉伤
1. 同学：跑步拉伤大腿。一个PMP的同学，每周四我们都一起在奥森约跑步。这周因我要领取周六活动的装备需要调整时间，昨天周一跟他沟通，结果告诉我，也是上周日跑步30公里，把大腿拉伤了，打算回去后热敷，加药酒处理。我虽然不懂药酒，但我对热敷冰敷略懂一二，好歹也运动了这么多年。一查，只有在超过48小时以后才能用热敷处理，而他错误的以为只有24小时后就可以热敷。为了进一步确认，我又打了我们公司都会天使中端医疗险的电话医生咨询，不到3分钟时间确认清楚。很多人对医院也是有种天然的抗拒，觉得去医院就是矫情，企知防微杜渐很重要。
8. 拉伤后冷敷还是热敷
2. 前同事，健身拉伤。一个前同事，办了一张健身卡，上周约我一起去健身，今天约时间，他说昨天健身时没有热身，用力过猛，负重深蹲伤了腰，腰肌拉伤，昨天晚上去按摩了下。虽然他今天走路已经直不起腰，我建议他尽快去医院看看，但他坚持说没事，休息几天就好了，不看医生。当初我也跟他建议过找一个健身教练咨询引导，但是他说自己之前是从舒华出来的，还考过教练证，学过专业的健身理论知识。事实证明，在健身方面还是不能太过于盲目自信啊。
3. 同事丙的客户，健身拉伤
我们的另一位之前做医生的同事说的一句话很重要：能不能赔代理人很关键。
这个跟我在第一个案例中提到的其实是一样的。
9. 意外拉伤
意外场景4-室友：骑自行车逆行撞到摩托车，同事戊：走路被逆行的自行车撞到
室友昨天晚上说办了张摩拜的骑行月卡，以后上下班改骑车锻炼身体。然后她说起了自己之前骑摩拜自行车的经历。有天早上着急，逆行，撞上了一辆送餐的摩托车，以小搏大，以慢击快，居然自己没事，却把人家的摩托车前灯给撞坏了，赔了五百块。她说摩拜真结实，我说你也很敦实。她说以前骑车都没出过事，偏偏这次的小概率事件就发生了，以后还是长点心吧。
同事戊在看完我写的文章的初稿后，说她也有类似的经历，不过不是她撞别人，是别人撞她。
在她从人行道往公车站走的过程中被一辆逆行的自行车撞到，那个骑车的男子不停地在她耳边问有没有事有没有事，把她问毛了，赶紧把那男子轰走了。我问她为什么？她说她当时被撞懵圈了，男子根本不给她说话的空隙，如果当时不轰他走，他再多说一句，同事就要发飙了。当时是冬天，穿着厚厚的衣服，被撞时不觉得疼，同事是后来慢慢感觉到疼的。揭开衣服，已经被撞青撞破了，是自己跑到药店买的药，还有大块的创口贴处理的。
我们有时会听到说一个人被撞后当时没事，过后肇事者离开后才觉得不舒服，结果到医院检查发现是脑内出血等等，出现意外撞伤时千万不能大意，需及时就医检查，或至少留下相关人员的联系方式，方便后期出现问题时对接联系。
说实话，天天早上我横穿我们公司座落在北京东三环双井的红绿灯时，总有各种三轮车高按着喇叭急速逆行斜穿大马路，总替开车的，坐在车内的的捏一把汗。还有很多人走路看手机，或是不遵守交规，都是很危险的行为。
意外场景5-室友以及同事戊的朋友，下雨天差点掉井里
还是这个室友，说昨天晚上下大雨，一个女朋友差点掉井盖里，还好她跟她老公走路时通常都是手牵手，被牵住了，好险。
室友说，这个事情说明要找一个好老公，我说，除了有个好老公，这个事情证明意外无处不在。
还是我这个同事戊，说她在上大学时的时候，有次下雨，学校将防雨篦子松动开，方便漏水，她们宿舍三人女孩子一起走，中间一个女孩突然重心正常，差点掉进井里，幸好女生出门喜欢挽着手，这才把她拉了上来。
意外场景6-我自己：迪卡侬逛街惊落飞刀
8月11日，上周六下午，与朋友在迪卡侬公益西桥店闲逛，购置户外用品，都看完后因为部分商品没选到合适的，坐在休息的凳子上继续选购充气垫。感觉一个东西砸在了脚面上，一看，一把带柄的小刀躺在旁边，旁边站着一个六七岁的小女孩，身边的男子高声说：你往哪里扔呢？我穿的单鞋，没穿袜子，当时看了下脚面，没有受伤，朋友问怎么了，我说没事，也没再追究。父女也没有问我，离开了。我也是好性子，遇事不喜欢争执。但是后来还是不时地看一下脚面，怕有什么当时没发现的症状，自己想想也比较后怕。就这样坐在椅子上，意外也是从天而降。虽然我自己有保险，不管是自己配置的商业保险，还是公司提供的福利，但我肯定是不想用的，也不想自己受痛去医院。
二、选购意外险时需要注意的几点说明：
前面详细分享了与意外相关的6个场景，意外是身边最常发生的事件，发生概率可大可小，损失也可大可小，对应意外风险的保障解决方案有如下几点注意事项：
1. 意外发生需要解决什么问题；
2. 瓦片理论搭建意外保障方案；
3. 意外险的保障期；
4. 意外险的通知期；
5. 意外险理赔的时效；
6. 意外险对应的伤残鉴定；
7. 意外险与重疾险;
8. 意外险的除外责任；
以下逐一说明上述注意事项：
1. 意外发生需要解决什么问题
10.意外发生要解决什么问题
2.瓦片理论搭建意外保障方案
借用我所关注的全科医生：张新征(微信公众号：健康有保)解读，他将健康保障(意外+疾病)覆盖比喻成搭建房屋瓦片，不同场景需要对应不同的瓦片解决方案，而只有瓦片相互叠加，才能建立完整的保障方案。
11. 各种场景对应的解决方案
按照这个理论，通常我们在给客户配置意外险时会组合考虑：意外险，意外医疗险（如场景1中我的同事甲给她婆婆建立的保障方案），可能的话可以再搭配：住院伤害津贴保险，中端医疗保险，意外收入保障保险等。
与寿险，重疾险采取自然费率不同（保费随被保险人的年龄的增长而增长），意外险、意外医疗险的费率与年龄无关，对健康的要求也较宽松，采取均衡费率（保费不随被保险人的年龄的增长而增长，投保人每年缴纳相同金额的保险费）。通常只与职业风险有关，不同公司对于同一职业的风险等级分类可能不同，等级越高，风险越高，而通常保险公司只承保1-6类风险，1类为标准费率，2-6类需要加费，部分职业风险等级：如7类，8类可能会被拒保。职业变更会影响费率，需要报备给保险公司，或者在出险时扣除职业加费，具体每个公司操作不太一样，需要与代理人沟通确认。以下是大都会对于部分职业的风险等级分类：
1类-办公室文员、学龄前儿童、教师、学生、医院（一般医师及护士）
2类-外勤人员、电子业（装配工）、游泳（教练）、体育教师、医院（清洁工）
3类-家俱制造业（木制家俱制造工人），家电制造业（装配工）、医院（精神病医师）
4类-铁工厂、机械厂（装配工、电镀工）、游泳池（救生员）
5类-铁工厂、机械厂（铸造工、焊接工）
6类-空运（民航飞行员）、治安人员（消防队队员）
7类-无固定职业者、滑雪（教练）
8类-现役军人（特种官）、特技演员、动物园训兽师
3. 意外险的通知期
在意外险的赔付中，与健康险一样，存在通知期。以下是我司意外险条款关于保险事故通知的相关约定，需在10日内通知。
12. 保险事故的通知
在本次分享的相关案例中，我同事也是在给婆婆购置了意外险后告知老人出事时要第一时间告诉她，从而保证了她及时通知保险公司报案。
而我自己也是这么跟我的老妈沟通的，让她知道有保险，而且出事的话要第一时间通知我，不要隐瞒。
13. 给我胖妈妈购买意外险后告知她的注意事项
4. 意外险理赔的时效
意外险保险责任中对应的赔付时效，为180天或365天等，具体看条款，且需要是意外伤害事故单独且直接导致的。
以下是我司关于意外险相关内容的说明：
14. 意外险保险责任
5. 意外险对应的伤残鉴定
如果是意外导致的伤残，需要经有资质的伤残鉴定机构根据《人身保险伤残评定标准（行业标准）》确认伤残类别，伤残等级，确认给付比例*基本保险金额后一次性给付保险金。
如果意外险基本保额是50万，
只有达到全残1级标准时，给付比例100%，才能全额赔付50万；
达到10级伤残，给付比例10%，只能赔付5万元；
而如果不能达到相应的伤残等级，所购买的意外险不能获赔，当然也这说明很幸运损失很小，就比如我在场景5中出现的场景，可能通过简单的就医就能治疗，相关的费用可以通过：意外伤害医疗保险解决（通常保额较低，几万以内），在出现了中端医疗保险后，与住院相关的直接的医疗费用就可以通过这种方式解决。
但需要注意的是有些意外险只有身故和全残的保险责任，没有伤残的保险责任，这样对应的场景就会窄很多，购买意外险时需要特别看清楚是否包含伤残责任。
以下是行业标准的相关内容：
15. 人身保险伤残评定标准（行业标准）
6. 意外险与重疾险
意外险
主要应对的场景是针对意外事故，而重疾险主要应对的场景是疾病和意外导致的身体机能的问题。这两种产品在部分场景上有重合，比如常见的皮肤烧伤，肢体缺失等。
随着身边重疾发生率越来越普遍，费用越来越高，大家对于重疾险的接受程度普遍比较高，会主动想要购买重疾险（30岁男如果想要拥有100万重疾险保额，年交保费从1万左右到几万元），而对于保费便宜的意外险却较少有主动购买意向(年交保费1000元，就可以拥有几十万到上百万的意外险保额)。
但其实从标准和条款对比来看，如果是全残1级伤残，带来的持续伤害远远大于重疾或是身故带来的伤害，会丧失持续的收入能力，还要持续不断地花钱，对应的康复费用，比如义肢，美容等会因选择的优劣会价格差异会很大，在考虑意外险保额时需要考虑多个场景，针对自己在假定场景下可能的选择与代理人沟通，综合考虑。
16. 肢体缺失意外行业标准&重疾险赔付标准对比表
17. 皮肤烧伤意外行业标准&重疾险赔付标准对比表（ 5级皮肤烧伤就对应重疾险中：严重III型烧伤赔付标准。）
7. 意外险的除外责任
所有保险产品，都有除外责任，就是保险公司不承保的场景。通常来说，寿险的除外责任最少，可以达到3条免责，价格相对较贵。 意外险的除外责任相对比较多，价格也相对便宜。
记得我最入行时，一个朋友找我咨询购买意外险，他当时购买的是其它公司的产品，经对比，我司在产品条款的设计上相对更加人性，覆盖的场景也更全面。特别是对于高危风险运动，如滑雪潜水等，通常的意外险都将此归入除外责任，对应这些场景出行时，需要单独购买可以承保的意外险产品，不过通常保额较低，保障有限。
以下是意外险两款产品的对比表（左侧为客户原购买的意外险产品，右侧为我司大都会的产品）：
18. 意外险保险责任，除外责任等对比（点击右键可放大保存）
意外无处不在，不管是出门在外还是宅居家中，常备风险意识，不急不燥，不过份自信，也为自己做好这方面的保障规划，为自己也会关爱自己的人建立起一份爱与责任的保障，有备无患，做到防范于未然，我们拥有保险但我们不会想要体验它，平安出行，安全相伴。
如前面说过很多次的，虽然只是一份简单的意外险配置，也涉及到条款研读，保额设计，理赔实操注意事项，虽然现在网上投保很方便，但避免保险知识还是相对比较专业，建议保险保障规划交给专业的代理人来设计解决。
大都会的最大的优势在于对客户的需求进行分析，量身订制适合客户的保障方案（NBS需求导向而不是产品导向），并根据实际情况变化做周年检视，逐年调整。
我最专业的价值在于在保险保障方面给予你适合的解决方案，
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