（更新）积蓄不多的小白，用好互联网金融做好防御2017年市场波动

图片:Phlower Studio

文/克莉

注意：文章有更新。为了不产生误区，在理财第三步所投入的钱必须为闲置资产。

马上要过年过节了。看到别人家的年终蹭蹭蹭的上来，而自己当工资还是一样与去年持平，感觉有点累人。

座标在一线城市的小欣，从事互联网运营工作，每天996的节奏转眼已经第二年，是个月收入8000的职场新人，自认为收入挺好的，有努力空间。2016年的最后几天做了个财务总结，除去每年的生活、房租、吃喝玩乐的费用加上年终，掐指一算账户上只剩下几千块现金，全部安静地躺在银行里。

可是，真的是这样吗？其实不然，因为理财需要意识还要早一点好。既然用互联网金融来理财如此方便，小欣得用这个优质的渠道来帮助自己理好财，钱生钱。

理财第一步：拿到薪水后就做好储蓄的动作，用银行App、理财App都有工资理财的服务，可自动设定薪水拿到的隔天存入一定比例的钱，比如拿500元作为存款。

工资理财投资的标的一般都是货币基金的理财，风险低、流动性高，年化收益率约为3-4%之间，就不会让钱只是乖乖地躺在银行，而是天天会帮自己获得小小的收益。每月500元，一年就存到6000元，收益率约3%，通过计算年底将会有6180元。而每个月定投3000元， 一年后就37080元。

有些人会抱怨既然储蓄收益率这么差，为何要储蓄？储蓄是定期累积的一笔财富，就像公积金也是每月帮你定投一笔钱，在未来可提取、做为公积金贷款、养老基金。而储蓄本金积累更多将来可做投资，或做其他安排，而不是到月底就成月光一族。

别害怕通胀跑不赢储蓄而伤害到你，因为你得知道合理的通胀是有助于你的工资增长。相对来说，你的薪水增长、年终奖增加，有助于消费和过上品质好的生活，有更多的积蓄。

通胀一般会反应CPI消费指数中大涨，其实是有误区的。CPI是代表着食品类的物价高涨，通常又称为China Pig Index。即使如此，可以选择不一样可替代的食物对生活一点坏处也没有，并不会饿死啊。实际上，通胀不一定会影响其他商品的购买力呀！

想想近两年，手机是不是价格越卖越便宜？液晶电视是不是价格好到可以直接剁手买？！很多人认为通胀真的跑不过储蓄，跑去投资自己不了解的投资而导致本金全部亏损，真的会更好？！不尽然。不晓得别人看中你的本金，而你只在意高收益。

其实低收益、低风险以长远的角度来看是高收益的，因为降低了大量可控的风险。

如何做好工资理财？打开银行App、理财通App、余额宝都很合适的。一键做到，定期定额理财。

妈妈再也不用担心我不理财咯！

理财第二步：雇人打理钱财，玩转指数基金。

指数基金是按照指数中的成份股做成的投资组合，采取被动式的方法进行管理。基金经理与他的团队本身不参与主动管理。例如A50指数基金就是从A股选出指数中的50支股票，然后募集投资人的钱来投资、建仓。指数上涨时，基金就上涨时；当指数下跌时，基金也会下跌。要明白的一点是投资是肯定有赚有赔的，不可能只有一直赚的，天下没有白吃的午餐。

投资大佬巴菲特说过一句话：最适合普通人投资的标的是定期投资指数基金。那么选择投资指数基金的逻辑是什么？

第一，主动管理基金的经理和团队需要追求基金收益，因此容易随市场波动，买错股票或配置错误的仓位，导致较大损失。另外，若基金经理离职跳槽到其他基金公司，下任基金经理会影响基金的投资风格，可能比上任基金经理采取更激进的投资，没有一定的时间和比对是无从得知的。

第二，现在的企业已经无法像过去的企业至少存活10-20年以上，平均5-7年可能就不再存在，企业的流动性越来越快。而投资指数基金并不会因指数中的一个企业下市而受到太多损失，更多的是看指数的情况。

第三，指数基金交易费率低。指数基金受欢迎的一个原因是手续费便宜，证券App、互联网理财App都能购买，证券App买的是场内基金，手续费万分之三到五，甚至更低。需要挂价格，跟股票很类似，就是报价机；场内基金是使用互联网理财App、银行App、基金App买的是场外基金，手续费最低一折起，可做智能定投，基本上都能申购。

第四，买了要会卖。多数人投资的时候觉得抄底最重要，可是咱们不是神仙，不然早就人人成为股神，也不必工作了。那么，如何卖指数基金？我的建议是要设定预期的目标，比如年化收益率10-12%，到这个收益率就赎回，落袋为安。

投资有个重点，多数人都不知道为何会亏损？原因就是会买不会卖，成天追杀涨跌。干脆省心点，咱们定投指数基金，设定目标，该卖就卖。

理财第三步：较大部份的资产放入买国债、纯债基金、或中长期债券基金（风险较大，需要慎选）做为防御型投资。

什么是纯债基金？就是一篮子的投资全是短期债券、票据，都是一年以下的。大家有听说过大妈到银行抢国债的事呗！国债就是国家债券，政府发行债券让老百姓借钱给国家，并且给予利率固定的利息。而短期债券、票据就是一年以下的企业债、短期融资。年化收益率约在4.5-6%，相当安全、风险较低，一般投资时间1-3年，急需用钱也不会有大损失。

那么，债券基金需要卖吗？基本上，我觉得还是定个目标5.5-6%就可以回收，若没有急需用钱，就继续放着。如果害怕亏损，还是止盈后赎回放入货币基金，这样一来就不会有太多风险。

投资渠道一样是有银行App、基金App、互联网理财比如天天基金网、好买基金网、蚂蚁聚宝。

2017年有很多关键时刻会来，例如美国总统上任、英国脱欧、德国大选、中国经济转型。把一部分的钱放入债券基金就是来抵御风险，是个不错的事。

这样一来，理财三步曲：储蓄、定投指数基金、一笔投入纯债基金或中短期债券基金就能让本身积蓄不多的小白做好准备，好好过个2017年。