防癌医疗险怎么选，哪款好？

常看我们文章的朋友都知道，知守君一直非常推崇百万医疗险，每年几百元，就可以得到几百万的保障，适合每个家庭。

但是，百万医疗险的健康告知都比较严格，有些朋友（尤其是老年人），可能因为有糖尿病、高血压、冠心病等状况，即便有钱也无法购买。

保险公司针对这部分人群的需求，专门开发出了防癌医疗险，即使是有三高也可以购买。那么，这类产品究竟哪种更值得选择呢？今天知守君就通过一篇文章，为大家详细解读，主要内容如下：

1.什么是防癌医疗险？

2.8款优秀防癌医疗险对比评测；

3.具体选择建议

一.什么是防癌医疗险？

1 防癌医疗险和百万医疗险、防癌险的区别

防癌医疗险是为由于身体情况，买不了百万医疗险人群准备的一种医疗险产品，它和百万医疗险以及防癌险有什么区别呢？我们一起来看看：

可以看到，防癌医疗险是一种缩水的百万医疗险，保障范围比百万医疗险要窄的多，那么还有必要配置吗？

2 防癌医疗险有没有必要配置？

有没有必要，需要看人们发生癌症的概率是不是足够大。根据美国现在的统计，37%的女性和42%的男性在一生之中会遇到癌症，这个比例远远高过大家的想象。

癌症发生最大的风险因素不是大家想象的空气污染、转基因食品，而是寿命。无论男女，当超过55岁以后，癌症发病率就开始指数性地上升。

根据美国卫生统计评估研究所的一项研究显示，到2040年中国人的预期寿命将超过80岁，所以我们这一代人，一生中患癌的概率也将大大提高。

另外，根据泰康人寿2018年的理赔报告显示，在所有的重疾理赔中，癌症占到了绝大部分：

综上，无论是医学研究，还是实际理赔数据都表明，癌症是所有重疾中发生概率最高的病种。所以，如果我们无法购买百万医疗医疗险，也十分有必要投保防癌医疗险，把发病率最高的癌症治疗费用转移给保险公司。

那么防癌医疗险的配置要点是什么呢？我们一起来看一看。

3 一款好的防癌医疗险应该具备什么特点？

1、保费低，保额高：

突破社保报销封顶线，几百元保费能获得上百万的医疗保障。

2、不限医保目录，自费药进口药均可报销：

突破医保目录的限制，对于癌症治疗需要的：自费药、进口药、ICU病房费、手术费、护理费、化疗、放疗等，都能100%报销。

3、外购药物能够报销：

突破医院的渠道限制，对于急需的靶向药，万一所在医院出现缺货情况，在院外药房或者其他渠道购买也报销。

4、产品稳定性好：

对于短期险来说，稳定性是最重要的。否则一旦我们出险之后，保险停售了，那个时候可能我们也无法再投保其他的保险了。

保证稳定的前提是保险公司能够 盈利，只有保险公司盈利了，这款产品才能够长期存在，我们才能够长期的续保下去。

保险公司能够盈利的前提是产品的 销量大，因为只有销量大出险率才会更接近保险公司精算采用的大数法则，盈利的概率才越大。

5、 续保条件好：

防癌医疗险多为一年期保险（目前最长是6年期），最大的不确定性也在于能否续保。

保险公司可以通过停售、或者大幅提高保费，来减少自己的经营风险。所以，目前所有的防癌医疗险都是不保证续保的。

但是，我们都知道癌症是最容易转移、复发的疾病，所以我们在选择产品的时候一定要选择续保条件好的，具体就是续保无需审核、无需健康告知，后续即使罹患癌症了，保险公司都不会拒绝投保人续保，也不会针对个人单独进行费率调整。

对于那些需要保险公司审核的防癌医疗险不建议选择。另外，续保年龄当然越高越好。

6、 保障责任全面：

我们知道防癌医疗险的本质是住院医疗险，就是无论由于癌症或者原位癌住院，扣除免赔额后，100% 报销。

看起来都一样，实际上还要有很大的差异，主要是：

1）门诊责任：有的住院前、后门诊费用能报销，有的不能报销；

2）特殊门诊：癌症治疗大部分都需要进行化疗、放疗、免疫治疗、靶向治疗的，有一些防癌医疗险是不保的；

3）质子重离子：是国际公认的放疗尖端技术，副作用非常小，有的产品是可以报的，有的不可以。

二.8款优秀防癌医疗险对比评测

知守君根据前文所说的防癌医疗险的配置要点，通过对全网产品的比对，筛选出了8款优秀的产品，并进行了对比评测：

我们看到以上产品的保额都在100万以上，保额都是足够的，因此大家更应该关注产品稳定性、保障范围等方面，下面我们对以上产品逐一进行点评：

1 好医保防癌医疗险

优点：

1、续保条件最好：好医保是支付宝主推产品的系列，这款防癌医疗险最大的优势就是续保条件，6年保障续保，即使停售也可以免健康告知，投保新的防癌医疗险产品。

2、健康告知宽松：这款产品也集成了好医保产品的一贯优点：健康告知非常宽松，只有7条，一些常见疾病，只要能排除恶变可能，基本不影响投保。

1）甲状腺结节、乳腺结节、乙肝、胃肠息肉、HPV阳性，满足一定要求，都能直接买。

2）没有问癌症家族病史，也没有吸烟、饮酒上的限制。

3、能报销外购药：有医院的处方，到院外药店购买药品，也能正常报销。

4、质子重离子治疗可报销：报销限额100万，报销比例60%。

5、有就医绿通和费用垫付服务：保险公司可以代为预约专家和住院，并且可以进行费用垫付。

6、可以按月缴纳保费，降低缴费压力。

2 安心安享一生老版、尊享版、赴美版

安心安享一生癌症医疗险老版，在2017年是最有优势的防癌医疗险，现在也迎来了产品升级，我们看看这3个不同的版本之间的差异区别。

安享一生老版特点：

1、保费低：是目前市场上所有防癌医疗险中最低的；

2、只有基础保障：只保障癌症治疗费、确诊费用，特殊门诊和住院前后的门诊费用是不保障的，而且也没有绿通及费用垫付等功能；

3、停售或到期后，仍然可以报销确诊1年内的治疗费用；

4、罹患癌症后不可以再续保；

安享一生2018尊享版，相比老版有了如下的升级：

1、特殊门诊可以报销；

2、外购靶向药可以报销：可以按70%的比例报销，要求单次购药量不超过一个月的用量，且年保险限额30万，相比好医保防癌医疗险要严格很多。

3、异地就医保障好：可以提供最高5000元的交通费津贴，另外，即使异地就医社保未报销，也可以100%报销，只要保证医保正常缴纳即可。

4、增加医疗垫付和就医绿通服务；

5、罹患癌症后依然可以续保；

6、保费低的优势没有那么明显了，和其他的产品相差不大；

安享一生2018赴美版，相比尊享版增加了赴美就医协助和费用报销：

保险公司可以提供协助被保人进行赴美就医的联络、二次诊疗等服务，并且如在美70家医院发生的非手术治疗费用，可以按70%的比例报销。

但是，这个版本的保费高出了一倍多，太高了，不建议大家选择。

3 平安I无忧 VS 抗癌卫士2018

这两个产品是同门兄弟，I无忧是平安人寿的，抗癌卫士2018是平安健康的，两个产品的保障范围也相差不大。两个产品各有特色：

1、续保条件：抗癌卫士2018更好。

这个两个产品得了原位癌、癌症，下一年都可以续保。即使产品停售了，抗癌卫士2018会继续报销确诊后1年内治疗费；而I无忧可报销合同满期后30日内的治疗费。

2、增值服务：平安I无忧的更实用。

1）抗癌卫士2018可以提供绿通服务，每年住院、门诊各一次，还可以提供国内第二诊疗意见一次；

2）平安i无忧提供的是医疗费用直付，这样万一家人突然患癌，如果短期内根本拿不出那么多钱就不用发愁了。

3、健康告知：抗癌卫士2018更灵活。可以智能核保，即使有一些结节、囊肿的小问题，也可以通过智能核保实时得到结果。

共同的缺点：

1、外购药物无法报销；

2、质子重离子治疗无法报销；

此外:

1）抗癌卫士2018有3个版本：相比计划1，计划2对门急诊没有天数限制；计划3可以报销特需部治疗费用。

2）I无忧也有3个版本：主要的区别是免赔额不同，可选0/1万/3万免赔额，如果看中I无忧的保障，并且希望降低保费的压力，免赔额3万的I无忧，也是不错的选择。

4 众安孝欣保2018

优点：

1、续保条件好：罹患原位癌、癌症均可续保；

2、可选质子重离子治疗可报销：报销比例100%，且包含了1500元/天的床位费，限额100万；

3、有就医绿通：保险公司可以代为预约专家和住院。

4、可选附加中老年特定疾病：如果确诊严重帕金森病、严重阿尔兹海默病等疾病，可以一次性赔付10万元；

缺点：

1、健康告知非常严格；

2、没有费用垫付服务；

这款产品最大的特点就是质子重离子可100%报销，总体来看并没有什么优势。

5 太平财险一生无忧

这款产品非常均衡，保障全面，费率也很低，没有明显的短板。

优点：

1、续保条件好：罹患原位癌、癌症均可续保；

2、可选质子重离子治疗可报销：报销比例100%，且包含了1500元/天的床位费，限额100万；

3、有就医绿通：保险公司可以代为预约专家和住院。

4、有费用垫付；

5、外购药物可报销；

三.具体选择建议

如果保费预算有限：建议安心安享一生老版，价格便宜，基础保障够用，且患癌后可以继续保障1年，是不错的选择。

如果身体有结节、囊肿等小问题：建议平安抗癌卫士2018，可以尝试智能核保；

如果想要保障全面：建议好医保防癌医疗险，6年保证续保，外购药物、质子重离子均可报销，还有绿通和费用垫付服务；

如果想要在保费和保障方面均衡：平安I无忧免赔额3万版，是不错的选择，70岁保费只需要1539元，只相当于0免赔版的60%。

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