2018《中国养老前景调查报告》：体面养老500万起！
香港资产管理经理，微信：mandy09035
体面养老需要多少钱？
养老，是谁都绕不过的话题
如今很多80、90后都不是企事业单位
既没有铁饭碗拿，也没有退休工资福利
那么，搬砖退休之前
要给自己存下多少存款，才可以体面老去呢？
最近，有专业机构发布了2018《中国养老前景调查报告》，报告里， 各调查对象们认为，每人至少需要有182万人民币的养老现金储蓄。年轻一代的目标储蓄更略低一些，认为需要163万元才能过上舒适的退休生活。
这些钱够养老吗？
真心不够啊！
1
养老究竟需要多少钱？
● 我们假设你60岁退休，活到80岁。注意，已经是车房无忧，也不用给孩子出学费和生活费。
如果你现在30岁，当前每月生活费4000元。60岁退休，退休后再活20年。以每年物价上涨4%来算，退休后我们需要的生活费应该是这样：
60岁时，夫妻二人每月生活费=4000*（1+4%）^30=12973元。
退休后再生活20年的费用总和=12973*12* （1+4%）^20=482万元 。
● 由于年事已高，或多或少会面临一些疾病，因此医疗方面的支出可能会增加，按每年每人1万计算，从60岁-80岁这20年夫妻二人共计：1万*2*20=40万
两个人共计：482万+40万=522万元，人均需要261万，这仅仅是满足最基本的生存需求，算是乞丐版养老。
● 如果你想要活得更舒服点，比如吃得更精致一些，穿衣质量更好一点，化妆品，人情往来，旅旅游，生活质量不比退休前下降。这些金额也和每月生活费差不多了（以当前每月两人4000元来计算：1年近5万元，不算多吧）。
按照30年后物价，两人每年这些支出需要10万余元，20年需要200万元，人均100万元！
算起来，这类正常一点的退休生活，一个人需要361万才够！
2
退休后，我们能领到多少退休金？
我们的退休金由两部分构成：
● 个人部分：比方说小王交了30年的养老保险金，到60岁退休。月工资都是5000元，按照每个月交8%的养老保险，30年他一共交了5000×8%×12×30=144000元。用这144000元，除以60岁退休的计发月数139，每个月可以领到1036元。
● 基础养老金部分：本人退休时全省上一年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）/2×缴费年限×1%。
基础养老金=（5000+5000）/2×30×1%=1500元。
总共算起来，小王退休之后每个月可以拿到2536元。
案例： 小李拿到了7132元月薪，并保持7132元的缴费工资不变， 30年社保，到60岁退休。退休时每月一共能领取3618元。
可以看出， 大多数人的退休金都只能占到工作时收入的1/2甚至更少。
要攒多久才能攒够你的养老钱的呢？《中国养老前景调查报告》认为，以182万这个需求数来算，目前中国年轻一代平均月储蓄1339元，在不考虑通货膨胀和收入变化的情况下，他们需要长达59年的时间才能存够足够的资金，达到期望的养老储备水平。
3
要有为养老配置资产的意识？
现实很残酷，年轻一代需要承担孩子高昂的教育费用，父母养老开销，高昂的房价。与上一辈人相比，他们储蓄更少，负债更多。调查中，仅有约44%的年轻受访者已经开始为养老退休存钱。
想要更好的晚年，
还需要自己个人来解决。
我们可以做到以下几点：
❶你只有自己挣到更多的钱，才是根本的解决办法。日本、韩国都有大量老年人在65岁以后还工作，所以中国的延迟退休也肯定是会逐步推出的。
❷规划自己养老存款。给自己制定储蓄目标，做好长期储蓄准备，可以采用先储蓄后消费的办法来进行强制储蓄，这样资金容易积少成多。
❸将资金进行资产配置。学习资产配置，实现资产稳定保值增值。
假如每年都在坚持投资理财，按照每年8%的投资回报率，我们现在需要多少钱，才能在40年后存够500万元？
23*（1+8%）^40≈500
结果是我们现在需要23万元，按照8%的投资回报率加上复利的情况，我们可以在40年后存够这笔退休金。
所以，总的来说，年轻人养老，依靠储蓄和社会养老保险，都是不可能实现的。
如果真要57岁退休，过上自己理想中的老年生活，目前最靠谱的方式，是通过购买商业养老保险来实现。
香港美元储蓄养老金
具体案例1
身在北京30岁仍为成家的李先生
是一家公司中层管理人员
在可以创造盈余的年纪，准备自己未来的养老金
他以自己为受保人，每年投入3.18万美元
5年缴存期合计15.9万美元
从55－99岁之间，
李先生可以安排每年提取3.6万美元
连续提取46年，
合计提取159万美元
享受安逸无忧的退休养老生活
在100岁时，保单帐户仍有44万美元
详下图
具体案例2
杭州35岁的王先生
迎来了自己的第一个宝宝
作为一家初创公司高管
他以宝宝为受保人，自己作为受益人，
每年投入15万人民币，约3.18万美元
5年缴存期合计15.9万美元
从宝宝25－55岁之间，
即王先生60－90岁之间，
李先生可以安排每年提取2.6万美元
连续提取30年，合计提取78万美元
享受安逸无忧的退休养老生活
从宝宝55－100岁之间
王先生孩子可以安排每年提取2.6万美元
连续提取45年，合计提取117万美元
享受安逸无忧的退休养老生活
孩子在100岁时，保单帐户仍有181万美元
作为第三代传承
详下图
在未富先老的年代，多数年轻人如果不从现在预备养老，那面对高额的养老费用，可能等到了老了的时候还在努力的挣养老钱。
所以，从现在开始，预备养老吧，毕竟，今天你最年轻的一天。
