年轻人请自检，你是否也需要TA守护？

9月89日的新闻：人称内地“小赵雅芝”的90后新生代女演员徐婷，因急性淋巴癌、肺部感染于9月7日下午4时许在北京304医院病逝。

这是娱乐圈近一年多来又一例被重大疾病夺去生命的例子，上一例是2015年1月16日，著名歌手姚贝娜因乳腺癌离世。年轻生命的英年早逝难免让人痛心惋惜。

明星患病，新闻媒体关注更多的是其演艺生涯和治疗状况，而普通人患病，大众看到更多的新闻则是医疗款项不足，需要社会大众捐献爱心。前者在经济上很少会有压力，治疗费用不是他们需要关心的问题，而后者往往在接受治疗的同时还会出现经济状况的窘迫。

一个真实的案例，笔者一个远房亲戚H，今年30岁，5月初查出罹患乳腺癌，好在发现较早还能介入治疗，但昂贵的费用让H一家愁眉不展。在用光所有积蓄之后，H一家开始四处借钱，最后不得不在网上众筹，所幸最终筹足了15万后续的治疗费用，病情得到了有效控制并逐渐好转。在身体逐渐康复之后，H又陷入了更深的焦虑当中，她开始担心以后的生活怎么继续，欠下的债务什么时候才能还清。

看多了这些例子，笔者开始思考这个问题：在重大疾病越来越低龄化的今天，普通年轻人的健康如何保障？或许，我们真该为自己购买一份保险了，至少是一份重疾险。

问题又来了：重疾险如何购？简而言之：“看钱说话”。经济条件决定了你能购买怎样的保险产品。

目前市面上的保险产品成百上千种，仅重疾险的种类就有短期消费型、定期型、满期返还型、终身型、综合重疾保障计划型等。按照缴费方式分还有期缴和趸交。

笔者建议，经济条件较差的年轻人可选择短期消费型保险，例如1年期的重疾险产品，仅需数百元百元，就能购买20万、30万甚至50万的保额。不过需要注意的是，短期消费型重疾险的保障内容在全面性上较长期产品还有所不足。此外，购买1年期重疾险，容易出现次年保费涨价，或是产品退出市场等风险。

经济条件较好的年轻人可考虑购买定期型重疾险和终身型重疾险。保障内容更全面，部分产品还有到期返还、轻症保障、保费豁免等功能。需要注意的是，保险产品的保费缴纳方式分趸缴（一次性缴足）和期缴（分期缴纳，一般按年缴纳），尽管趸交会有一些价格上的优惠，但长远来看期缴更实惠。一是因为缴费时间长，虽然所支付的总额可能略多，但每次缴费较少，一般不会为经济带来太大负担。考虑通货膨胀等因素，期缴的实际成本不一定高于趸缴。更重要的是，多数保险公司都推出了保费豁免条款，被保险人在缴费期间发生重大疾病，无论保费是否缴清，都不影响赔付，且从赔付之日起，免缴后续保费，保险合同继续有效，这就是保险的杠杆保障作用。

具体操作方面，建议年收入12万元以下的被保险人，重疾险保额选择10万元至20万元；年收入在12万元至30万元左右的被保险人，重疾险的保额至少达到30万元。而年收入在30万元以上的被保险人，特别是家庭的主要经济支柱，建议保额50万元，保证家人生活品质不会因病严重下降。

总之，结合自身经济状况和需求选择不同的产品组合，在经济有余力的情况下再逐次增加保障。

最后，回到很多人都纠结的问题：买还是不买？

对于这个问题笔者的想法很简单：房子有家财险，汽车有车险，作为一个独立奋斗的人，该不该为自己的健康人生做一下规划？

业内人士对保险的魅力做了一个形象的比喻：平时如同走楼梯，关键时刻坐电梯。在未来不可知的日子里，有一笔可知的金钱为健康提供保障，想想还是很安心的。