老龄化加剧，不要让社会养老保险成为你养老的全部

老龄化在蚕食养老金

随着我国人口老龄化加剧，养老产业前景巨大。艾媒咨询发布的《2019中国养老产业发展剖析与发展趋势分析报告》显示，2018年中国养老产业市场规模达6.57万亿元，预计2022年可达10.29万亿元。

根据国家统计局数据，2018年末，全国60岁及以上人口为24949万人，占17.9%，其中，65岁及以上人口为16658万人，占11.9%。与2017年末相比，60岁及以上人口增加859万人，比重上升0.6个百分点；65岁及以上人口增加827万人，比重上升0.5个百分点。

经过这些年的发展，银行理财等金融产品已成为家庭财富管理的重要方式之一。此次人社部明确将符合规定的银行理财、商业养老保险、基金等金融产品纳入第三支柱养老金，无疑可增强第三支柱的吸引力和激励性，优化第三支柱个人账户的资产配置结构，促进第三支柱快速发展。

社会养老保险能满足养老吗

普通人养老的概念还是停留在社保上面，社保的养老其实就是年轻人交钱养老人，这就需要年轻人有足够的数量，而且不断在增长，如果年轻人变少，不仅会影响正在领钱的人，未来我们也可能领不到钱，从限制生育到逐步开放生育，也一定程度上影响着养老保险这个产业。

假设，我国持续的稳定发展，人口正常在递增的话，未来我们可以领多少钱呢？

社会养老保险金分为两部分：

1）基础养老金（社会统筹）

由单位缴纳，缴费比例是全部被保险人缴费基数之和的20%。

2）个人账户

个人账户部分主要由个人缴纳，缴费比例为本人年度月平均工资的8%。

举个例子：

某职员25岁开始参加社保，60岁退休，共交35年社保，假设月均缴费工资为1500元，退休后社会年度平均工资3000元，则其领取的社会基本养老保险金额度为：基础养老金600元（3000元×20%）+个人账户养老金420元［个人账户金额（1500元×8%×12个月×35年）除以120］=1020元。

每个月1020的退休金，不用在以后，现在都是杯水车薪，只能说管饱，但是人生不是只有吃，还会生病，还要给红包，没有房子还需要房租水电费、网费、话费等等。

社会养老保险提高的可能有三方面：一是基本工资提高，那么缴费基数也提高，领的钱就会变多；二是退休后的平均工资提高，这是要看到时候的经济情况，但是不管如何都会低于你现在的工资水平；三是三胎开放，鼓励生育得到有效的缓解老龄化。

对于疾病，年轻的时候我们可以买保险来分散风险，如重疾险、医疗险、意外险等都需要配置，现实中不仅一场大病会让你回到解放前，无数小病也可能让你回到解放前，你会发现越没有钱，保险就越发重要。

对于基本生活费用，我们需要从其他方面去提高，一是理好自己的资产，就算月工资3000元也要想办法留存，很多就算月入两万，也还是会为未来感到担忧，为什么？

高额的月供，高消费的汽车，一家四口的生活压力等，都让月入两万可能都无法有存款，也不敢跳出舒适圈，毕竟这一切都是舒适圈给的。

二是要提高自己的“睡后收入”，提高自己的能力，通过其他渠道提高收入，拓宽自己的收入来源。

三是工作之余，每个人都需要成长，提高自己的技能才是硬核，可以源源不断的带给我们收益，永远不要自我受限，自我放弃。

养老准备应年轻化

变老后会有很多让我们尴尬的地方，如以后想过什么样的生活，车厘子还能自由吗？红包还能随便包吗？

变老后新陈代谢会变慢，首先我们将不再年轻，原来能搬10块砖，老了只能搬一块，收入也属于终结状态，为什么是“养老”，在于老需要养着，年轻时奋力打拼，提前为未来做好准备，老了就来不及了，60岁后是退休养老还是奔波在年轻人中寻求工作机会，都由年轻时的积累决定。

变老后，会经常生病，而且可能都是大病，癌症最高发、心脏、肺、肝、肾等内脏都在衰老，需要得到比年轻更好的照顾，如果不连累家人就需要用财富养。

变老后，我们还想喝杯现磨咖啡、小旅游一下，或是住到高级养老院，我们需要靠什么？社保养老金就摆在那里，不会涨，不管是高的还是低的，最终都会低于有工资水平。品质想维持还是降低，想法决定未来。

有的客户想为40岁投资，50岁退休，投资金额不高，承受风险低，又想获得高退休金，那真是做不到呀，股神也没办法。

投资，一要有资本，二要有气魄，既不想损失，又要高回报，世界上是没有这等好事，有也被占光了。

在养老这样艰巨的情况下，我们要过什么样的生活，一定要在35岁前想好，比如我们的“优雅变老计划”，如果30岁参加定投，那么每个月400多元的定投，就可以满足未来的养老需求，但是如果50岁以后才开始，那么定投金额就远高于30岁，风险承受能力也远低于前者。

做好资产规划，不能是一句空话，养老是未来的事，养老前的规划是现在的事，做好现在就能安稳未来。

养老应走向商业化

国家在不断的优化养老金的运作模式，其中有一个就是加入到国有企业，让国有企业运作，但是只能取红利，不能取全部，这样可以提高养老金的利用率、收益率。

这是大的方向，小的来说就是我们个人，更不能坐以待毙去面对这个一定会发生的问题，增加商业养老保险、基金定投、其他投资渠道，懂的更多的理财知识，让养老更优雅。

财智实验室的“优雅变老计划”，最值钱的地方在这里：

通过专业的风险测评，推断出风险承受能力，风险值；

电话一对一的沟通，精准定位，量身定制；

从5000只基金中精选5只内适合个人的基金，挑选优质的基金，要观察其基金经理、过去3年以上的业绩、抗跌能力、最大跌幅、历史收益等等；

根据个人情况、日常风险行为、过去投资行为、风险承受态度等出一份属于自己的报告，报告中会有适合你的多个方案；

根据通货膨胀、个人的未来需求配置不同的产品；

报告详细到配置产品名称、配置比例、配置金额，以及各产品的具体测评情况等等。

一份养老计划，我们不止于挑选好的产品，更重要的是梳理了未来，告诉你投资逻辑，建议你的投资方向和配比，让你在未来确实可以达到预期目标，这里面的每一项都是专业的输出。

养老压力巨大，我们共同努力，走在90%的同辈前面，提前为自己和家人做好未来的规划吧。