测评 | 拆解6款网红长期重疾险
长期重疾险的测评终于来了。
说到重疾险，很多人一定会问：我已经买了医疗险，还需要买重疾险吗？
回答是需要，而且是必要。
从保障期限来看，一年期医疗险不承诺续保，如果后续保险产品停售，年纪又大了，健康状态变差，会面临无法投保的窘境。长期重疾险用合同的形式确保一个长达几十年甚至终身的保障期限。
从保险用途来看，医疗险是为了转移疾病的治疗费用，重疾险主要用于补充生病期间无法工作造成的收入缺失。
从赔付方式来看，医疗险一般都是报销型的，花多少报多少，而重疾险大多数都是给付型，就是只要符合理赔条件，就会直接给你一大笔钱，这笔钱你拿去治病、补贴生活费、甚至寻找海外医疗资源、打点医院关系，随你便，自由度会更高。
对绝大部分人来说，在基础社会医疗保险的前提下，补充长期重疾险+1年期医疗险 是个绝佳的组合方式。
这篇文章里，我选出了6款人气超高的消费型长期重疾险。
名单和结论如下。
①百年康惠保重大疾病保险：单次赔付含身故的首选
②瑞泰瑞盈重大疾病保险：单次赔付不含身故的【性价比之王】，也对中老年友好
③健康一生重大疾病保险A款+轻症B：瑞泰瑞盈的备选
④康乐一生重大疾病保险C款（不含身故）：多次赔付优选
⑤康健一生多倍保终身重大疾病保险：不推荐
⑥哆啦A保重大疾病保险：不推荐但比康健一生划算
1 基础情况
点击看大图，下同
先看这6款重疾险的基础信息。
瑞泰瑞盈最高可接受70岁投保，想给父母买长期重疾险的小伙伴可以重点关注一下。
康乐一生C和康健一生多倍保在基本保额的选择上自由度非常高，每5万一个阶梯。
保障期限上，康健一生多倍保和哆啦A保可选择的只有终身。
犹豫期基本在10~20天之间，相差不大。
2 重疾保障
其实25种基本重疾就足够。当然，如果花差不多的钱，保的重疾种类越多越好。
@投重疾最高保额
每个年龄段能投保的最高保额是不同的。
只有瑞泰瑞盈51岁以上可以保到20万。
康健一生多倍保则对家庭主妇和退休人员也有特殊的要求。
@赔付次数
基本都是赔付1次，康健一生多倍保和哆啦A保是可赔付3次。
一生中得3种完全不同的重疾概率实在是微乎其微，个人感觉重疾不太需要多花钱买多次赔付。
@等待期
指保险合同确定后的一段时间内，即便发生保险事故也不会给予赔偿，这是防止一些人带病投保、讹保险公司的钱。对普通消费者来说当然越短越好。
康健一生多倍保的等待期只有90天是加分项，其他都是180天。
3 轻症保障
首先解释下什么是轻症。
必须达到保险合同里约定的重大疾病给付标准，保险公司才会理赔。但是一个生病的人在到达理赔标准的重疾之前，其实会有一些症状的前期表现，这些前期病状如果能及时发现治疗，可能就会好转甚至康复。
保险公司把一些还未到达重疾标准、但医疗费用高昂的疾病，归结到了“轻症”这个类别，开始做风险转移的生意。
“轻症”的保障是需要极其重视的。
@轻症种类
轻症种类上，看上去15~55种不等，但我详细看了合同，同时存在于6种保险的轻症只有12种（理赔标准也并不完全一致）。
@轻症保额
轻症发生后，是按照重疾的基础保额的一定比例进行赔付，从20~30%不等。其中健康一生A+B、康乐一生C、哆啦A保可以达到基础保额的30%。
@轻症豁免
如果在重疾险保障期内发现了轻症，免交以后的保险费，重疾险责任不变，这个就叫轻症豁免。
轻症豁免已经是标配了，有些保险提供是否保轻症、是否选择可豁免，其实是给保费提供了一个灵活的空间。
我的建议是根据自己的情况，有倾向性地看自己希望分散哪一类的医疗风险（比如我就比较关注头部、眼睛、心脏相关的疾病）。
这几个保险涵盖的轻症列表我全部整理下来了，想看的可以点击查看大图，其中蓝色标出的是6个保险全部都覆盖的轻症。
4 身故、投保人豁免和其他服务
这几个比较琐碎，放在一起讲了。
每增加一项保障都是加了一份价格，这个要心里有数。
@身故
如果被保险人在等待期外身故，百年康惠保会返还现金价值，康健一生多倍保、哆啦A保则会返还身故保险金，一般是等同于买保险时选择的保额。
@投保人豁免
如果投保人在等待期外发生了重疾或身故，康乐一生C和康健一生多倍保这两款会豁免后续的保费。
这种产品适合比如说父母给小孩买重疾险，如果自己遇到意外，不会影响小孩后续的保障。
@附加服务
康乐一生C提供“健康星”俱乐部（被投保人还可以另外邀请2人加入），提供免费健康咨询、免费健康电子档案、全球定制健康筛查、专家门诊特惠直通、互联网够药优待、免费专车医疗接送等服务。单张保单30万以上还可以享受国内知名专家手术安排服务1次、安排住院绿色通道服务1次、获取全球医疗专家第二诊疗意见1次、安海海外治疗1次。
康健一生多倍保可以提供不限次数的电话一生服务、门诊协调及全程导医3次/年、国内专家二次会诊1次。累计保额30万以上可以额外想有住院协调1次/年。
哆啦A保除了提供绿色通道，加钱可买300万医疗险。
5 核保
百年康惠保、瑞泰瑞盈和康乐一生C这三款综合看起来投保条件相对宽松。
如果身体有些小毛病，可以试试健康一生A+B、康乐一生C、哆啦A保这三种的智能核保，可以在线直接测试自己能不能投保。（之前有咨询我乙肝患者、甲状腺结节如何投保的，可以试试这个智能核保）
另外，所有的保险都可以咨询人工客服是否满足投保要求的健康条件。
6 价格
最后看下价格。
我设置的案例条件是：北京，女，30岁，保额50万，含轻症。然后选择不同的缴费年限和保障期限做比较。
把相对有可比性的产品放在一起看。
百年康惠 VS 瑞泰瑞盈：主要区别是身故赔付，可以理解为百年康惠保比瑞泰瑞盈多付的钱就是为了身故赔付；
瑞泰瑞盈 VS 健康一生A+B：前者保障范围更广，但健康一生A+B的轻症保额高出5%，价格稍贵一些。
健康一生A+B VS 康乐一生C：康乐一生C保障范围广、轻症3次赔付，还有丰富的附加服务，价格还便宜，完胜
康健一生多倍保 VS 哆啦A保：后者轻症多赔付1次，轻症保额高出5%，还比前者便宜，完胜……虽然我觉得赔付3次重疾没啥意义
需要强调的是，每个保险对应的保障范围和特色都不太一样，不能简单地只看价格。
7 总结
最后整体回顾一下这几款保险。
百年康惠保：重疾100种1次+轻症30种1次，含一定身故返还，不带乱七八糟的附加服务，可投保的地区多，职业范围广，价格也很合适，适合需要身故返还的人重点关注。
瑞泰瑞盈：重疾100种1次+轻症50种1次，不含身故，可投保的年龄跨度大，50岁以上可投保的保额高，性价比最佳，也适合想给父母买长期重疾的人关注。
健康一生A+B：重疾50种1次+轻症15种1次，轻症保额高，如果瑞泰瑞盈无法投保，可以考虑这款的智能核保。
康乐一生C（不含身故）：重疾80种1次+轻症30种3次，轻症保额高，且基本保额选项丰富，投保年限跨度很大，保险人身故有赔偿，而且还有一堆附加服务。适合希望保障多次轻症赔付、或者被保险人不是本人的情况。同时，也很适合预算不是很充足、但想获得更多保障的人，自由搭配保额和投保年限的组合。
康健一生多倍保：重疾100种3次+轻症30种3次，我觉得重疾3次真的没必要，而且保额太贵，个人意见仅供参考，不排除有些人需要这种保险设计。
哆啦A保：重疾105种3次+轻症55种4次，评价同上，但如果有人喜欢这种多次重疾赔付的，哆啦A保可选的缴费年限比康健一生多倍保要长，每一年的缴费压力要小一些。
我的看法是，重疾高保额+轻症赔付是必须，多次赔付和附加服务都可选，所以我来排序的话，大概是：瑞泰瑞盈＞百年康惠保＞康乐一生C（不含身故）＞健康一生A+B。应该不会给多次重疾赔付的保险付费……
但这个排序仅供参考。
每一种保险产品都有其存在的理由，都有适合的人群，每个人情况不同、想转移的风险不同、预算也不同，选择合适自己的最重要。
最后再多啰嗦几句。
先买先保，不要在人生中"裸奔"，不要等身体出现问题后造成无法投保；
预算有限的情况下，优先选择高保额，可以适当牺牲保障期限、轻症、豁免等；
最最重要的：注意投保须知，诚实反馈健康情况，诚信投保。
重疾险也是个不断配置的过程，以后经济条件更好或者家庭状态变化，都是需要调整追加的。不需要现在压力那么大，觉得一份保险就管终身。
测评的这些保险，都放到我做的这个【保险清单】里了，大家可以直接扫下方二维码查看产品，算算自己的保费↓↓↓
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萌 萌 有 神
互联网金融产品狗，蚂蚁财富/招商银行/雪球等平台专栏作家
以我的亲身经历，聊聊一个互联人的赚钱观与花钱观
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