信泰如意享 | 总利益最高的年金险，为何持续销售火爆一年？

岁月不一定使我们成为一个伟人，但可以肯定的是，一定会把我们变成一个老人。不管您是家庭富有还是贫穷，不管您是处于什么阶层，每个人都会变老。

长寿是一件幸福的事情。但是长寿却没有钱来养老，每一天都过得紧紧巴巴，是不是长寿反而会变成一种煎熬？尤其是当我们起不来床，看到孩子为我们白天上不好班，晚上睡不着觉，丢下家里的孩子来照顾我们时，您真的会后悔为什么年轻时不给自己买足够的养老保险呢？

一、年金的分类：如何选择真的养老金？

1.年金怎么看懂区别？

年金要有涉及有五类产品：

（1）养老年金，亦称延期年金，即领取年龄在50岁以后的；

（2）投资年金，亦称快返年金（或即期年金），即从第5年开始领取的；

（3）短期年金，保障期在30年以内的，有的甚至5年或10年就终止了（短期教育金用）。

（4）高现金价值的寿险：（增额终身寿）也经常被包装成养老用，但它终究不是真正的年金，还是传承作用更显著，所以不如养老年金的受众面广。

（5）万能账户：脱胎于万能险，淡化了保障功能，是一种变相的理财产品，从保监政策以及保险公司的价值取向，势必会收紧，以万能账户做卖点的时代终将过去。

年金险之所以被搞的太复杂，主要是（2）+（5）的组合的原因，万能账户脱胎于万能险，淡化了保障功能，是一种变相的理财产品，从保监政策以及保险公司的价值取向，势必会收紧，以万能账户做卖点的时代终将过去。

曾经风靡的万能险都已淡出市场，5年即领的年金也可能会不再疯狂，因为这同样也是一种容易被误导，并且买了以后还经常搞不清、需要不断解释的险种。

高现金价值的寿险（增额终身寿）也经常被包装成养老用，但它终究不是真正的年金，还是传承作用更显著，所以不如养老年金的受众面广。

延期年金（养老年金）产品会更优秀并适合更多人，既贴合百姓需求，又符合保险保障的本质。简简单单就好，去除包装，返朴归真。

2.四句话理解年金（养老年金）

说清楚~

定期缴钱，比如每年10万，或一次性交。

存够一定的年限，比如5年、10年。

到了某个年纪定期领钱，比如60岁起，每年领13万，或每月领1.1万。

活多久，领多久，挂了也能留一大笔钱给子女，有些还能保证至少领XX年。

说白了，前期投钱，以后只要活着就有钱花，投多领多，活得越久领得越多。

收益并不高，指望它发大财不现实。

但绝对安全+收益持续稳定，收益细水长流。如今的投资环境下，提前锁定未来4%以上的投资收益，不稀奇。但决不亏损、且保证一辈子都拿4%以上的收益的投资，也是最轻松的养老补充方式。

买定离手，以后坐等收益。无论贫穷或富有，疾病或健康，它都陪你一辈子。

二、信泰如意享：为何如此优秀？

信泰如意享的优势，是因为它在所有的4.025%预定利率的年金中，总的利益是最高的。下面全面介绍一下：

1.如意享基本形态：

2.如意享产品亮点：

（1）4.025%的预定利率，全市场最高，错过就没有

预定利率为4.025%的年金险，保险公司想卖就卖吗？并不是，自打某夏申请备案4.025%的年金产品被驳回那一刻起，可能从此市场上再无4.025%的新产品。还在售的4.025%终身年金险，瞬间成了香饽饽。

有童鞋可能会问，4.025%的利率也不高啊。 

请注意：预定利率是复利，银行是为单利，而且银行给的收益一直下跌。

终身保本保息的产品未来很难再有了，4.02%预定利率已经是极限

历史证明，这可能是最后一批高预定利率年金。

别的不说，直接上数据，四十岁左右的人应该都有印象，我国25年前利率是10.98%，那个时候大家也看不起预定利率8.8%的保单。

目前，香港的存款利率是0.2%，台湾是0.9%，日本是负的，欧美日发达国家早已进入低利率、零利率甚至负利率时代，而国内随着GDP增速的进一步放缓，利率水平长久来看必然也是下降趋势。

所以，保险公司承诺未来几十年终身4%以上的回报，部分年金的长期收益率无限接近4%，其实已经是极限。

历史总是这样，年代的更新中，不断相似的重演着。父母们在不知情中错过了90年代末8%预定利率，神一般的产品。二十年后的今天，4.025%就是你的后悔药。如果这时候不吃，那二十年后，再次重复这样的后悔……

（2）IRR是所有年金类产品的照妖镜，信泰是接近极致的诚意

预定利IRR，可反映理财产品的内部真实收益率，是年金险的照妖镜。简单来说，IRR越高，代表收益越好；IRR越低，代表着收益性差。

IRR的计算原理很复杂，最简单是用excel表格把数据填充，直接用IRR公式可得出。

输入净现金流和现金价值（退保利益），通过公式计算可得，如图所示，保单年度20年的IRR为4.03%。在经过小编的测算，在缴费满后始每年都在4%左右。

目前市场上热销的信泰如意享年金，产品预定利率为4.025%，实际给到客户的终身复利回报可逼近4%，真的是做到极致的诚意了。

如意享所有利益写在合同里，没有半点不保证的利益（分红/不保证利率）存在，所见即所得。

而且在合同的后几页，你可以发现这款产品的现金价值极高，通俗点理解就是你退保时能拿的钱，写在白纸黑字的合同上面。

而市面上许多是产品IRR仅在2%左右，信泰如意享完胜。

（以10万本金为例子，60年差距72.39万，100万本金则是相差723.9万）

复利2%和复利4%虽然只有2%的距离，在经过时间的发酵，有着可怕的力量。

（3）亮点3：条款灵活，可加减保，进退自如

年金是否灵活、可否加减保是判断一款年金是否优秀的重要条件之一。

好的年金产品可以帮你锁定终身复利4.025%，提供与生命等长的现金流；如果未来市场利率上升，直接退保或减保取现就可以了，也可谓进可攻，退可守。

如意享想称得上为一个优秀的年金，加减保灵活是必不可少的，具体如下。

加保：中途选择5个保单年度进行加保，每次20%，则最终保额翻倍，年金领取额翻倍（市场上唯二可以加保的年金之一），非常灵活。

减保：投保第二年即可申请减保取现。但是小编建议，在10年以后、现价稳定的情况下再考虑减保。如现金价值为200万，可以取出100万，以后该保单所有的利益减半。和万能账户20%的领取比例相比，纯年金产品减保无比例限制。

三、最强年金收益横向对比

我劝各位在评价一款年金险时，首先对于不是按预定利率4.025%的产品报备的年金，直接不用考虑。

然后，就算都是4.025%利率报备的年金，也要考虑其管理费、销售费用占的成本，用IRR计算一下（或像下表一下，计算总利益）。

我们计算了五款预定利率是4.025%真养老金：

信美互信一生

天安传家福尊享

君康颐养金生

信泰如意享

人保惠民福寿（昨天停销售了~~转瞬即逝，机会~~）

   情形一：趸交   

例子：

以30岁男性，一次性缴存保费100万，以60岁起领取养老金：

以30岁男性，趸交100万，以60岁起领取养老金，用不同时间段评价总利益。

互信一生、惠民福寿如果趸交，在第二年、第三年的现价就达到104万，回本速度极快，无论是后悔了，家庭急用钱、或保单需要贷款时，都具有更高的流动性。但小编再强调一下，流动性不是养老金强调的第一属性，不要本末倒置。另外，互信一生这种现价优势只体现在趸交上，期交优势也有，但没有趸交那样超级强。

互信一生从60岁开始，每年领取17万多养老金，且都可以月领取（颐养金生、如意享等多数产品也支持月领），月领的金额通常是年领的8.5%~8.8%，相当于一年为102%~105.6%。更划算一些。

互信一生和惠民福寿，这是是“利已主义”，适合于：

根本不考虑现价流动性（现在花不着）

又不考虑给子女留（独身主义或不考虑身故金）

又特别长寿的客户（长寿家族史）

如果一直活下去，就一直领下去。

如意享、颐养金生、传家福尊享三款，属于进退自如型，总利率要多出许多，比如如意享：

80岁时，已领280万养老金，仍有263万现价；

90岁时，已领413万养老金，仍有219万现价；

105岁身故了，还能身故赔付111万给子女。

简单评价就是什么时候能把交的钱，在生存状态下，从现价上、或从领取利益。

   情形二：5年期交   

例子：

以30岁男性，每年交20万，交5年，共存入保费100万，以60岁起领取养老金：

5年交，每年交20万，累计100万，是许多客户的选择。既考虑储蓄金额的承受度，又考虑到快速增长。

惠民福寿、福寿齐添、互信一生三款仍是交完5年，现价就高于100万，但互信一生趸交优势在5年期就显示不明显了。

如意享、颐养金生、传家福尊享三款，在13、14年现价反超互信一生，后发“现价优势”明显。

如意享、颐养金生、传家福尊享、福寿齐添四款，均具有较强的传承性，到105岁仍有身故赔付金或现价。

考虑每年领取的养老金多的话，一如既往应该选择：互信一生（惠民福寿没了~~~机会转瞬即逝）。

天安传家福尊享：后期利益比较多,适合稳健长寿者,也可以传承子女兼顾,可以追加鑫如意万能账户口,如果不每年领取,这些钱复利增值,保证3%,现在的运作水平在利率5.65%左右,可以实现需要用时再取.或传承子女.

信美互信一生：是前期高现价产品,前期利益非常大,后期85岁后没有现价了.保证领取到85周岁，如果没有生存到85岁，这部分利益是给付给子女的。如果考虑手上资金灵活性和收益性（70岁前如果希望退保他用），可选择信美互信一生。老了用于养老补充，无所谓给不给孩子留，也可以信美互信一生。

可以按同样的思路，再做年交10万，交10年，共100万的测算。如果希望按不同年龄，不同性别，不同交费金额，做对比测算，可以找文末助理索取利益演示表。

四、写在最后

1.如意享和互信一生代表两种不同的养老思路

由于惠民福寿昨天停销售，所以只有互信一生和如意享PK了，这是两种不同的养老思路。

一种是利已主义，快速回本

一种是长期利益、留一些给子女

注意，利已主义，不是贬义，而是对自己的养老负责任。

2.如意享PK互信一生：

以上述情形2的表格，可以看出，30岁男性，每年交20万，交5年，共存入保费100万，以60岁起领取养老金。

 如意享   

很明显的发现，如意享在60岁开始领取时，领到手的钱是没有互信一生高的（更没有惠民福寿高~~），但是他的优点在于后期的现金价值非常非常高。

 从第十年开始，他的现金价值就远远的把其他产品甩在后面，峰值可以达到264万，简直一骑绝尘。甚至到80岁时，惠民福寿现金价值归零，互信一生只剩下107万，如意享却还有250万。

如果这时候想用钱，可以一次性取出250万，或者此时身故还有两百多万可以留给受益人。

   互信一生   

论回本速度，落袋为安，然后躺着只等4.025%的增值 ，谁也比不上它。

信美的互信一生就是这样的一款好的年金产品，看完现金价值就会发现，它第二年就可回本，这回款速度简直逆天，意味着有超强的灵活性。

 所以，你可以把他当作一款短期理财险，持有三五年退保也是非常划算的。

如果当作长期储蓄，每年也会按一定的复利稳定增长，并且可以保证领取养老金到85岁，也就是说，即使活不到85岁，保险公司也会把没给被保人的钱，留给受益人。

 但缺点也有：就是最低起投门槛是100万。

这也许，真的不是产品的缺点，而是我们自己的缺点~~