这一两年来，发现朋友圈隔三差五就能看到“某某亲人身患癌症，希望大家伸手帮帮忙”的转发，首先向患者表示深深的同情，希望都能尽快好起来。同时也在想两个问题：

• 癌症怎么来的？
• 作为普通人，我们患癌症的可能性有多大以及该如何预防？

请带着批判和质疑的态度对待下文。

1. 深度了解癌症的真相

1.1 哪些因素和癌症相关？

• 最主要的原因是细胞自身复制过程中随机产生的错误。我们身体的细胞一直会更新，身体本身的调控机制会决定细胞们什么时候复制、什么时候死亡。但是有个别细胞会在复制的过程中发生突变，变成不受控制能无限复制的细胞，当细胞的数量积累的一定程度的时候，就会影响其它正常细胞的生存，比如跟占据正常细胞的生存空间，抢夺营养资源，这样的细胞就是我们常听到的癌症。因此，第一个需要明确的是癌症是身体自身细胞基因突变产生的，不是外来的。
• 肿瘤细胞会经常产生，但绝大部分会被人体免疫系统清理掉。 体内的细胞在一直更新，难免会有一些细胞在复制过程中出错变成肿瘤细胞，大多数情况下，人体的免疫系统会识别处这些出错的细胞并立即清除。人体有2万多个可以编码蛋白质的基因，目前仅仅发现有100多个基因与癌症直接相关，在这100多个基因里，至少需要有三到四个基因同时发生突变，才会导致真正的肿瘤细胞的产生。这样综合下来看，我们全身的细胞每复制一次，变成肿瘤细胞的概率非常低。
• 年龄是癌症最显著的影响因素。 年龄越大，细胞更新的次数越多，出错的可能性也就越大，而且老人的免疫能力也不如年轻人，清除肿瘤细胞的能力会随年龄减弱，因此，年龄越大，患癌症的可能性越大。（这也是中老年人的保险要比年轻人贵很多的主要原因），年龄在癌症影响因素的占比60%+。

1.2 如何保护自己远离癌症

• 让自己的细胞保持“年轻”。减少器官的损伤，避免细胞不必要的复制。比如少吃发烫的食物，不要抽烟，少喝酒规律饮食。国家癌症中心统计数据显示国内最高发的癌症按照发病率从高到低排：肺癌、胃癌、肝癌。反观常见的一些不好习惯：吸烟、暴饮暴食、酗酒，这些不良习惯增加了细胞额外的复制次数，从而引发了更高概率的癌症。（看到这里不要忘了，年龄才是癌症最主要的影响因素，生活习惯是其次的因素，但年龄不可控，生活习惯是我们自己可以控制的）

• 远离致癌物。说几样生活中常见的致癌物，比如65摄氏度以上的热水，黄曲霉素（霉变的坚果、普洱茶），砷以及无机砷化合物（雄黄酒）、马兜铃酸（别乱吃中草药）、甲醛、香烟、亚硝酸盐（放置不当的剩菜），详细的列表参见WTO下面的癌症研究中心（600多页，英文版），知乎上也有个不错的贴子致癌物质有哪些存在于哪些常见食物中？。
  注：上述这几样都是在有一定量的基础上才会诱发癌症，不是说吃了或者接触了就致癌。比如不小心吃了发苦的瓜子，太渴了水等不及晾凉了就喝，吃点咸菜，心情不好抽根烟等等，这些是生活中偶尔的事件，不需要过度担心会诱发癌症。但天天抽烟可就不好说了，看看发病率最高的癌症就知道了。

• 保持免疫系统的正常工作。免疫系统有着识别和清除肿瘤细胞的能力，虽然这个能力随着我们的年龄变大而逐渐变弱，但我们还是可以通过一些手段来保持它的能力：合理饮食，适当锻炼，保障休息。这三条听着很俗气，但大部分人都做不到，当然，也包括我。健康这件事哪有什么捷径，只能是长期的自律，网上常见的健康捷径，往往是卖保健品人致富的捷径。这里多提一句运动，运动带给人的好处，只有很小很小部分是减肥，主要的好处是全方位的增强身体指标，让身体的各种器官经受压力测试，随时有一个备战的状态，这样在真正的压力到了的时候（比如病毒入侵），能高效的解决掉入侵者。

• 预防遗传导致的癌症，家族中如果有亲属患癌，孩子很可能通过遗传携带致癌基因，因此这类群体非常有必要做提前筛查，比如针对特定基因的基因检测。

• 做个小测验：请听题~ 西南某些省份爱吃火锅，食管癌的发病率为100/10万人。某基本不吃火锅的地区食管癌的发病率是6/10万人。统计数据真实可靠，我们是否就能据此得出火锅是西南地区癌症高发的病因呢？

1.3 癌症怎么治（一个坏消息一个好消息）

• 坏消息是大部分癌症都是治不好的，或者说目前医疗水平下无药可根治，尤其是对于转移的癌症和晚期的癌症，常见的化疗、放疗都只能是减缓癌症的进展，花钱又受罪，因为这些手段杀死癌细胞的同时，正常细胞也被无差别的杀死了；更悲催的是癌细胞还不一定全被杀死了，只要有很少部分残留，它就会卷土重来，而且来势更凶。（那么有没有一种方法只杀死癌细胞不杀死正常细胞呢？有！靶向治疗和免疫疗法，遗憾的是目前还不是很成熟）
• 好消息是在当前医疗技术对于常见的早期癌症治愈率是很高的，尤其是原位癌，通过外科手术切除或者消融等手段，已经比较成熟了。（后面会看到，大部分重疾险都不保原位癌）

还有一种是姑息疗法，也就是关注于生活质量本身，吃好喝好玩好，做一些自己想做的事，同时通过止痛手段减轻癌症带的病痛，在生命剩下的日子里，能够活得更轻松，更有尊严。

2. 如何预防

2.1 定期体检+疫苗预防

A 体检

• 每年请到省会城市三甲以上医院体检！选的体检套餐至少300块/人以上！！预防和提前发现远胜于后续治疗！
• 体检做哪些项目呢？
  身高、体重、血压、腰围。。。这些自己在家买点简单的设备都能经常测的就别去体检中心花钱了。分享一份知乎点赞5K+的建议，以女性检查项目为例，分了四个等级，其中：A：建议做；B：特定人做；C：有钱可以做；D：别做。
  体检该查哪几项?

做这些多少钱呢？很多医院官网都有体检中心这一项，点进去就能看到，这里贴一下南京市鼓楼医院的价格：南京市鼓楼医院体检项目收费。

最后补充一些关于基因检测的内容，只说最后的结论，结论背后的原因可以在网上查。
什么样的基因检测值得做： 针对一个疾病，相关基因外显子（也就是能表达成蛋白质的那部分基因）的测序，在这个级别以上的基因测序值得做，在这个级别之下的基因检测是披了高科技外衣的街头算命，没实际指导价值。
对于特定的癌症高发人群，针对这些癌症（大概几十种）的基因检测是值得做的，因为已经有确凿的医学证据证实了这些基因位点的突变会引发癌症。还有一些先天性遗传相关的基因检测也值得做，比如唐氏儿基因检测（1500元+），准确率高达99%，远高于普通的唐筛准确率，准妈妈们是可以做这个检测的，尤其是高龄孕妇，花钱买个安心。
更全面的基因检测就是全基因组测序了，但目前还比较贵，相信随着技术的提升，价格能降下来。目前做“性价比低”，因为目前能解读出来的基因序列只占很少的一部分。
什么样的基因检测不值得做： 基于SNP技术的基因检测，名字不懂没关系，通俗来讲就是利用大数据预判某个基因序列跟宏观表现之间的关系。这种检测方式给出的结果主要是相关性，结论没有上面说的那类检测（是因果性）可靠，所以说是披了高科技外衣的算命。

B 打疫苗

• 流感疫苗 ：感冒多发的季节，如果工作/生活会接触到很多人，比如经常要出差，每天要挤公交、地铁，每年打流感疫苗是个非常值得的选择。说完了结论，接下来说why？
  感冒通常是自愈性疾病，也就是不用治，自己能好。（感冒药是降低人体免疫系统反应来缓解症状的，比如让鼻子没那么堵...没有杀死感冒病毒的作用，具体可以看看白加黑、大/小柴胡的有效成分起什么作用）。虽然感冒通常能自己好，但总是要让人难受一周，而且还容易传染给周围的人（尤其是家里有小孩和老人的），每年秋冬季接种流感疫苗（价格不超过100块），能有50%的命中率避免感冒。（打疫苗才能起到50%的预防作用，这疫苗咋这么差劲？因为流感病毒太多变了，具体原因请百度，展开说篇幅太长了）
  再回头看一下第一句话，看看自己是否有打流感疫苗的必要。
  分享一个不错的贴子：十个关于流感疫苗你所需要知道的问题

感冒这条虽然有点跑题，但也挺实用的。

• 宫颈癌疫苗： 推荐中国政府网的一篇官微，介绍的很通俗易懂——九价HPV疫苗打不打
  （九价的目前在市场上还打不到，得再等等，从审批到上市需要点时间。二价和4价的可以打到了。）
  这里把结论摘出来，节约读者的时间

该不该打？ 值得打！特别是对于还没有过性接触的女性，之后有了性生活后，一生中有40%-80%的可能性感染引发宫颈癌的病毒，但并不是每次感染都会发展成癌症，因为人体免疫系统会主动对病毒清理，只有少数病毒由于长时间的没有得到清除进而发展成癌症，但这个周期比较长，因此，每年定期体检非常非常重要。

打哪一种？一共有三种疫苗可以选择，按照能预防的疾病种类多少分别为：二价疫苗：9-25岁；四价疫苗：20-45岁，预防84.5+的宫颈癌；九价疫苗：16-26岁，预防92.1%+的宫颈癌。打哪一个看经济情况，当然是九价的最好，但同时也最贵。

性生活是两个人的事，那男性需要打吗？理论上对男性有用，但是目前不推荐。（打疫苗的钱够去做个环切包皮手术了，提升两性生活质量不说，更重要的是卫生！！！降低伴侣感染的概率）。

• 甲/乙肝疫苗：不多说了，入学的时候大部分人都接种过了，三针能保20年。

2.2. 购买人身保险

以下只讨论关于健康的保险

• 为什么买保险？

被保险人通过缴纳保费换取未来财务状况更大的确定性。通俗一点说，出了事、患了大病不用在朋友圈发帖筹钱了，保险公司能赔偿。

几个（可能）反常识的结论先行

• i. 中国大陆的保险监管水平处于第一梯队，采用标准的严格程度与欧美的保险体系相当，比周边中国HK、岛国、新加坡等领先很多。
• ii. 保险公司是要赚钱的，他们的利润主要是投资来获得的，不会靠不赔偿客户来挣那点小钱，这样的做对保险公司是得不偿失的。相反，只要符合保险条款，保险公司都乐意赔偿，每款产品的定价都是经过精算师通过数学模型详细计算出来的，因此只要根据保险条款来理赔，他们是赔不了的。（很多网上的理赔纠纷，基本都是顾客买保险的时候没仔细看保险条款造成的，以为啥病啥事都能赔）
• iii. 对于下文中提到的拿到保险牌照的85家公司，从理赔角度来讲，没有谁更靠谱一说，他们的差别就是每个公司有自己保险产品，根据自身需要选最便宜的，就是最好的选择。

保险这个章节多说一会，这也是整篇文章花了最多时间查资料的部分，对俺这种语文功底差的人，看保险条款的时候就一个感觉：里面的汉字俺都认识，咋合在一起变成一句话就蒙圈了呢。
没花时间专门了解保险前，一听到保险心里就会有点抵触的情绪，可能觉得没必要或者是不靠谱，比如交钱容易，但一旦出了事情理赔的时候麻烦，会被保险公司找借口拒绝赔偿等等。了解完才发现，自己真是out。。。荀子《劝学》中说的“吾尝终日而思矣，不如须臾之所学也”，放在科研中适用，放在这里也适用：对于不了解的领域，别自己在那里瞎想，花时间取专门学习一下的收获会更多。

中国的所有保险公司都受保监会的监管，凡是想要卖保险的公司，都必须要有保监会批准的牌照，而下发牌照需要首先要审查的就是保险公司的偿还能力，说白了就是如果保险公司能不能配得起客户钱，中国的对偿付能力的评估是国际最严的之一（虽然起步比欧美晚，但是标准的严格程度一点不比他们低，周边的新加坡、岛国这方面还落后于中国），严到什么程度呢，通过该测试能确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭（更直白说能抗200年一遇的大灾难）。

看到这里，可能会想，国内的官僚体系，都是吹的好听，执行起来，呵呵哒。。
然而还真不是呵呵哒，国内的任何一家拿到牌照的公司，其偿付能力的审核都是由专业的精算师负责的，考一个精算师认证有多难，感兴趣的可以去度娘查查，CFA跟精算的证比起来，难度简直弱爆了。（同样的，保险产品都是精算师们来定价的，一方面不会让它赔钱；另一方面作为顾客也别想着找“价格划算”的，根据自身需要，选择相应的产品、自己信赖的品牌就行。）

另一方面就是理赔，保险公司的利润来源可不仅仅是我们交纳的保费，相反，保费仅仅占他们利润很小的比例，大部分的利润都是投资收益。因此，保险公司是不会冒着声誉受损的风险来故意不陪的。因此：只要【符合保险条款】中保险事故定义的理赔，无论你买的是大公司还是小公司的保单，保险公司一定会赔，槪无例外。各地保监局也会提供消费者保护机制，可以上保监会官网查找您居住所在地保监局的联系方式，在有纠纷的时候，这个是比直接找保险公司客服更管用的方法。

Anyaway，如果到这里你还觉得国内的保险公司不靠谱，没能打消你的顾虑，不建议往下看了。

保险公司主要为两种：人身险公司和财险公司。接下来的内容只关注人身险。那么，哪些公司是被保监局认证了拿到牌照的呢？这个在保监局官网能看到，而且保险公司需要每个月上报公司的收入情况，并公开。目前有牌照的一共85家，这是2017年85家人身保险公司保费收入情况表，可以看到他们的2017全年的收入情况。

所以买人身保险要从这里面选，那么问题来了，这么多公司，每个公司又有很多产品，怎么选？

答案是根据自己的需要，在上述85家公司里选最便宜的。

前面已经花篇幅说了，在这个名单里的都靠谱。更进一步，就我自己而言，对于保费预算高的险种，偏向于从收入靠前的保险公司里选，觉得钱多的公司更稳定，而对于保费预算低的险种，倾向于选名单里中小保险公司的产品。保监局官网的顺序没有对收入排名，下面是我自己整理的2017年收入在百亿以上的保险公司排名：

2017年收入百亿以上的保险公司排名

数据来源于保监局官网

人身保险的产品通常分为三种：寿险、健康险和意外险，比如常见的重大疾病险、医疗险就是属于健康险的一种。
我国保险公司的命名大致为：保险公司名称 + 可选的吉庆名字 + 具体保险类型。因此在买保险的时候，要记住所有保险计划都是有不同保险产品组成的，无论如何设计搭配，他们的最基本的组成就是各个保险产品。
几个险种的介绍，可以根据自己需求以及经济承受能力选择不同的险种

1）重疾险（重大疾病保险）

如果被确诊为癌症，只要在保险合同范围内，就可以获得赔偿。
重疾险实际发生的费用无关，只要确诊符合保险条款就赔付，按照赔付方式通常分为两种：
提前给付：只赔一次钱，赔偿完之后，保险合同失效。
额外给付：赔付完后保单依然有效，后续如果身故并且产品或产品组合里有提供身故责任的相关保险，再给付一次身故保险金。由于可能赔付两次，所以价格要比提前给付型高。
保多少种病？
保监会和医师协会定义了常见的25种重疾，占据了通常人可能患上的80%+，大部分重疾险都会覆盖这25种病，在一些保险公司的广告宣传中提供高达100种疾病的覆盖，但其中的大部分病得病率非常低，这种产品噱头的味道更浓一些，有钱的随意，经济条件一般的话，买包含这25种疾病的重疾基本足够了。
买多少保额？
30-50万。经济条件宽裕可以买更高的，但通常来说，50万都治不好，人也快完蛋了，不要再花钱受罪了，选安慰治疗，把钱留着好好享受下最后生活也不失为不错的选择。
注意事项
买之前请明确保险产品的这些要素：死亡是否赔付？重疾赔付次数（一次赔付or 分组多次赔付 or 不分组多次赔付），轻症疾病赔付次数（一次or多次），免除约定（即出现了这些情况保险公司是不陪的）。
1）绝大多数重疾保险不保原位癌，因为大部分可以治好。（ps：这也从侧侧面说明体检的重要性，早发现好治疗，一旦癌症转移，烧钱受罪不说，基本不可能治好）
2）保到70岁or保终身？看经济情况喽，当然是保终身好，同时也也意味着保费更高。
3）通常都有等待期，过了这个期限保险合同才正式生效。买之前请了解清楚。
4）买多重理赔好不好？实际上理赔的门槛很高，比如要求每次理赔的疾病种类不同，至少间隔一年等等。重点是还很贵！因此经济条件有限的情况下，推荐先买一份保额充足的一次给付的重疾险，还有更多预算的话再考虑多重理赔。
5）网销产品能不能买？可以，性价比通常会更高。但是要去官网买，认真阅读保险合同。对于购买之后理赔的担心，前面已经叙述过了，不再赘述。

2）意外险

看名字虽然很容易理解，但内容也不少。常见的 人身意外伤害险：指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害时获得保险公司赔偿。要注意的是上面四个条件必须全部符合才可以理赔。
还有一种是意外医疗险。这两种险，虽同为意外险，但在对因意外事故引起的伤害进行赔付时差别很大。前者的保险责任就是指前面我们提到的，通常包含意外身故和意外伤残；后者的保障范围通常含有因意外事故产生的门诊、急诊医疗费、住院费的报销等。

注意事项
1）了解清楚保险产品对职业类别的要求，不同的职业费用肯定不一样；
2）意外险是全球理赔的，在国外出现符合条件的意外，也可申请理赔。
3）保监会官微-关于意外险的一些其他问题

3）定期寿险

虽然放在了重疾险和意外险后面，但却是最推荐购买的第一份保险，尤其是对于刚成为家里顶梁柱的青年人。

• 为什么有了重疾险和意外险，还需要定期寿险？

重疾险保障到终身/身故保费通常比较贵，而且根据名字就知道，这个主要是用来保重大疾病的，通常保额30-50万，更高保额的话保费很贵，性价比太低。
意外险必须是由于意外事件导致的身故，这个概率很低！而且如果是由于疾病导致的身故，是不赔偿的！！！

定期寿险最大的特点是“保费低，保障高”。购买它的出发点不是保障自己，而是保障自己的家人（父母、配偶和未成年的子女）的生活在你不幸遭遇身故的情况下不会受到严重的影响。这是他最大的意义。
建议保障到60-70岁左右，这个时候你的父母、子女在经济上对你的依赖已经很小了。

• 知乎20170212-定期寿险产品对比
• 20180510-5款定期寿险对比分析

4）医疗险

医疗险可以作为医保的补充，因为医保只提供了基本的保障，有起付线、封顶线和报销比例的限制，医疗险可以在享受完医保后再得到一些赔偿，而具体保险公司能赔多少钱，得看你实际花费多少，赔付金额不会超过治疗费用。
通常医疗险是短期险，是否保证续保和保证费率，买之前一定要看清楚。最好是单位能统一购买。

• 医疗险和重疾险的区别
  注重医疗险的实用性，经常生病的可以考虑，否则没必要买，日常的小病不仅有医保，而且通常都能负担得起。

通用的Tips

• 看保险条款的方法

• 所有保险计划都是有不同保险产品组成的，无论如何设计搭配，他们的最基本的组成就是各个保险产品。
• 明确保险条款定义。保险条款里“保险责任”和“除外责任”两节一定要认真看。
• 明确保险产品对职业的要求
• 短期产品看清楚是否保证续保以及是否保证续保费率

• 购买保险产品的建议

• 经济允许范围内，人生险（重疾、寿险）建议购买长期的，不推荐短期的，因为续保一般不保证和费率一般不保证的因素。一般原则是，每年的健康保险费是年收入的7％-12％。
• 首先考虑健康方面的保障，先有了重疾险、寿险，再考虑其它的。
• 根据自身需要选定保险产品，哪家便宜买哪家
• 不要指望通过保险产品来理财，有的保险产品会宣称以多少利率返还之类的，请忽略这里产品，保险是用来让自己更好的面对今后的突发情况的，弥补大病、意外等对自己和家庭生活造成的损失，想理财还是多考虑考虑股票、基金之类的。
  重要的事情再强调：认真考虑自身需要！！！

• 我买了什么保险
  目前尚未工作，在学校每年只有4-5W的收入，只能买点基本的保障，占总收入10%左右，优先考虑定期寿险和重疾，平时很少生病，而且生病了所需要费用也在承受范围内，因此医疗险不考虑；学校发生意外的可能性低，每次坐飞机都会买30块的保险，因此专门的意外险也暂时不考虑。毕业后经济承受能力提上来会进一步考虑将重疾险保到终身，购买的渠道是第三方保险平台开心宝。
  50万的重疾险保到70岁，含轻症豁免，2950/年，交30年；一次赔付，8条免责条款。主险重疾中不含原位癌，附险轻症里面含，额度是25%，只赔付一次，不影响主险。
  30万的定期寿险保到70岁，含残疾，1440/年，交20年；一次赔付，3条免责条款。
  这些条款两者一样：等待期180天，犹豫期20天，宽限期30天；联系方式变更需要告知。
  具体是哪款保险产品就不细说了，避免广告嫌疑，同时每个人的需求和经济能力不一样，适合自己的才是最好的。

Take home message

1. 年龄是癌症最主要的影响因素，占比60%+，其次才是生活习惯。
2. 预防癌症没有捷径，最好的方式就是：合理饮食，适当锻炼，保证休息。
3. 每年定期体检，给自己（最好家人也有）购置符合自身需要的健康险
4. 看完本文如果想立马去买份保险，请赶紧放下手机看点其它，等没有买保险的冲动了再从参考资料里了解一下保险的相关知识。一周后如果还是觉得值得买份保险，再考虑下单，下单前请认真了解保险合同中 前文提到的一些值得注意的条款。

后记

作为对这些知识的阶段性小结，断断续续拖了将近一个月终于把这篇写完了。如果读了本文觉得对自己有帮助，并且根据文中的某些结论采取了一些相应的措施，那是我莫大的荣幸；如果专业领域人士发现里面的错误，恳请不吝指出，如果是非专业人士发现了错误，如果能在指出错误的同时附上专业的参考文献/链接，我不胜感激。

在这个知识爆炸的时代，每个人在网上可以查到我们想了解的大部分知识，虽然获取信息的门槛降低了，但是并不意味着信息落差降低了，决定信息落差的关键就变成了信息的筛选能力。本文中提到的这些观点是仅仅是我认为正确的，我愿意相信创造这些信息背后的专业人士们，因为任何一个领域的专业内容，如果去专门花时间研究，都可以轻易的耗费一个人一生的时间，相信主流的科学结论，并通过这些结论来调整自己的生活方式，这是我的选择。

每个人都可以有自己的选择，还是开篇提到的那句话，请带着批判和质疑的态度对待本文，多和不同的人交流，尤其是相关的专业人士，最后做出适合自己的选择。

最后，祝各位一切顺利！

参考资料

• 《癌症，真相》

作者菠萝，本名李治中，清华大学生物系本科，美国杜克大学癌症生物学博士，现担任美国诺华制药癌症新药开发部资深研究员，实验室负责人。

• 《众病之王·癌症传》

作者悉达多·穆克吉（Siddhartha Mukherjee），印度裔美国医生、科学家和作家。哥伦比亚大学医学中心癌症医师和研究员、哥伦比亚大学医学院副教授。毕业于斯坦福大学、牛津大学和哈佛大学医学院，在牛津大学获得致癌病毒研究的博士学位

• 保监会官方微信：保监微课堂【强烈推荐】
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• 保险精算师李元霸老师-知乎大V

推荐去李老师的知乎主页上看看，有很多干货，文章最后也推荐了一些保险，但并不是适合所有人，根据自己需求参考。