生命中不能承受之重

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Y君是我的发小，得知他父亲患癌的消息已经是去年夏天的事了，这一年时间里，他们一家人把房子卖掉，借住在亲戚家，全国有名的肿瘤医院几乎看了个遍，目前还欠着几十万的外债，Y君和谈了三年的女朋友分手了，他说不想连累人家，我在打这些字的时候，他下了班正在去做兼职的路上。伯父已经放弃了治疗，说什么也不去医院了，Y君说他还没有放弃，只恨自己没有三头六臂，不能挣更多的钱。

讲到这，可能你会觉得有些压抑，然而人生固然有她令人歌颂的灿烂，亦有让人无法承受的重担。这件事情让我反思：人生是如此的脆弱，我们的生命缺乏应有的保障。那么我们该怎么办，靠社保么？要知道社保的覆盖范围是有限的，它只是一种基本的生活保障制度，如果碰到上面那种情况，社保帮不了我们。想来想去，商业保险是我们必将选择的一条路。

一个救命的馒头

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伯父生病之前，Y君算是我们几个朋友中过得比较宽裕的，花钱也常常大手大脚，基本上算是月光族，与如今的他简直判若两人：恨不得化身葛朗台，再抱个聚宝盆。我想他现在一定后悔着为何当初自己每月没存下一点钱来，为什么没给伯父买上一份保险。很多人会困惑为什么要买保险，下面这段来自雪球大V飞泥翔空的话也许能给你一点提示：

“人为什么要买保险？因为对于同一个人来说，同样的钱，效用是不同的。就像吃饭，吃8个馒头人会觉得饱，但第8个馒头和第1个馒头的作用截然不同，对于一个快饿死的人而言，第一个馒头是“救命”用的。

钱也是一样，买保险虽然从纯数字上看可能是亏的，但是大部分保险的真正意义，是用平日里丰衣足食的那第8个馒头，去换快饿死时的那一个馒头。从边际效用的角度看，是划算的。因为越是接近0的资产，所产生的收益越大，效用越大。以前的农民遇到天灾后，最需要1万元钱去买第二年的种子和肥料。所以如果能用好年景富裕的一点钱，去换大灾年的这第一个1万有着最高的收益和效用。”

知道下雨，请备好雨伞

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如果时光倒回到两年以前，也许伯父会给自己买上一份保险，如果知道要下雨的话，肯定要备好雨伞。人这一生会面临各种各样的风险，主要分为疾病的风险和意外的风险，据统计，中国人一生患重大疾病的概率高达72%，中国每年因交通意外死亡的人数就达到20万。风险就像阴天时候乌云里蛰伏的雨水，随时准备降临在我们头上。那么为了应对风险，我们可以采取哪些措施？

1.避免，我们可以不出门来降低风险发生的概率

2.减轻，通过乘车既安全带减轻风险带来的伤害

3.接受，花光所有积蓄甚至欠一屁股债自己承受风险带来的损失

4.转移，把风险转移给保险公司

显然买保险是应对风险最有效的方式。

那么保险是如何分类的呢？

图片来自：长投网Kevin

可以说保险的种类繁多，所以我们在选择保险时会面临不知如何做出选择的问题，抛开对每个保险的定义不谈，买保险应遵循一下原则：

1.先保障，后理财

前面说过了，保险是帮助我们转移风险的工具，那么理财的功能就是次要的。也许你要说：既有保障又能理财，岂不是两全其美吗？

首先，羊毛出在羊身上，你得到的收益其实就是保险公司拿了你的钱去投资分给你的一些利息。其次，反过来说，那些所谓的既有保障又兼顾收益的保险其实就是两边都做的不怎么样的产品。通常保额不高收益比较低。

2.保障类产品才是自己和家人急需的

如果你家财万贯，那么各种产品都可以买，但是大多数普通家庭的第一需求不是理财而是得到一份保障，这个时候保障类产品就优先于其他产品。

3.优先给家庭经济支柱买保险

一个家庭的成员，从老人到小孩子，似乎都有优先买保险的理由，而我们的角度应该是：家庭中的什么人出了问题会严重影响到整个家的命运，显然是家里的经济支柱。

明天太阳，照常升起

有了保险，我们的生活也就多了一层保障，现在Y君最应该做的，是给他自己买一份保险，因为整个家庭的重担都抗在他一个人的肩上。生活毕竟还要继续，明天太阳，照常升起。