124/365 理财不是一层不变的，而是动态的，一辈子的事情

理财不是一次性的事情，而是一辈子的事！

有的人花费巨大，请人做好当下的理财规划，比如说当下现金配备比例多少，各个投资品种占比多少，保险规划安排……

然后觉得可以一劳永逸，按照这个规划一直实施下去就好了！

事实上，人的生活状态是一直都是在变化的，不同的时期需要承担的责任也是不一样的，如果还一直按照原计划，可能就对当下的生活没有起到规划的效果！

这也就违背了理财是为了丰富生活、让自己的生活状态最优化的初衷！

从我们踏入这个社会开始，我们就开始要养活自己，养育子女，赡养父母……

按照这样的进程，我们将家庭生命周期分为一下几个阶段：

一：家庭准备期（单身期）

这是从参加工作到结婚的那段时间，刚刚投入社会开始工作，经济收入比较低，但花销大，而且思想比较活跃，敢于接受新鲜事物！

这个时期比较重要的目标是存储，为将来的生活打好基础！这个时间段需要做好的理财规划依次是：现金规划，消费支出规划，投资规划！

二：家庭形成期

这是指从结婚到新生儿诞生的这段时期！家庭成员增加，家庭负担增加，为了提高生活质量，往往需要较大的家庭建设支出！在事业上，经济收入增长，而生活也趋于稳定，但是经济条件还是不够强大！

这个时期是属于家庭消费阶段，所以需要做好的理财规划依次是：消费支出规划，现金规划，风险管理规划，投资规划，子女教育规划，退休养老规划！

三：家庭成长期

这是从子女出生到子女完成学业独立生活的时期！这个时期夫妻双方年龄范围普遍在30-55岁，家庭成员也不再增加，整个家庭成员的年龄都在增长，经济收入增长，但支出为相应的在增长，这个时候的生活已经趋于稳定，也积累了一定的财富，对未来的生活安排和人生目标也日渐清晰，但养育子女和抚养老人的费用迅速增加，是财务负担最重的一个阶段！

这个时期是家庭的主要消费期，前期可以进行风险投资来使家庭资产快速增值，从而积累足够的财富，后期应避免高风险投资！所以要做好的理财规划依次是：子女教育规划，消费支出规划，风险管理规划，投资规划，退休养老规划，现金规划！

四：家庭成熟期

这是子女参加工作到家长退休的这段时期，所以也可以叫做退休前期！这个时期，子女已经独立生活，家庭负担在减上，收入稳定，事业有成，是人生的黄金时期，也是财富积累的高峰时期，也是辛勤耕耘的收获时期！

这个阶段的重点是由子女的教育专为养老储备，所以要做好的理财规划依次是：退休养老规划，投资规划，现金规划，财产传承规划！

五：家庭的享受期

这是从夫妻双方均退休到夫妻双方离世为止的阶段，也称之为退休期！进入退休期，责任传给了下一代，这个时期的主要内容是安享晚年！

这个时候的原则是身体、精神第一，财富第二！所以理财的重点在于资产的保值，以保证老有所养，理财规划重点依次是：财产传承规划，现金规划，投资规划！

看完上面家庭生命周期，发现每个时期会有不同的理财需求，理财规划的目标应该为了实现这些需求，形成一个动态的过程！

所以说理财是一辈子的事！