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随着中国老龄化社会进程的加快，中国社会科学院预测，到2023年，中国的养老金盈余将变成赤字。到2050年，预计累积赤字将达到118万亿美元。

这意味着，80、90们不得不开始正视自己的养老问题。

近日，很多人开始关注并准备购买税延养老险，大特保也开出了首张税延养老险保单。趁年轻时未雨绸缪，为自己做好养老金规划确实很有必要。

不过，有一件比购买税延养老险更重要的事情。

综合患病风险、医疗费用、保费等因素，建议大家趁身体健康且符合投保条件，优先考虑重大疾病保险，既关注未来，又顾好当下。

01 / 老年人是癌症高发群体

随着年龄的增长，机体老化，免疫力会有所下降，患癌症的几率会升高。

国家癌症中心2018年发布的最新数据，从年龄上看：

0~30岁，恶性肿瘤发病率较低；

30~80岁，恶性肿瘤发病率快速增高；

80岁以上，80岁时达到高峰，之后又所下降。

国家癌症中心：2018年全国癌症报告

保监会早前发布的一组数据显示，40岁以后6大重疾患病率显著增高。

《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》

如果40岁才开始投保，保费支出压力大，被拒保的可能性较高。

保险行业重大疾病平均索赔年龄是42岁左右，很多人认为年轻时收入有限，患病率较低没有必要购买，可以等到40岁左右有经济能力了再考虑。

真相是等到40岁左右，健康指数可比不上小鲜肉们，一旦患有三高等疾病被保险公司拒保的可能性较大，即使能够通过健康告知，届时保费并不便宜。

40岁购买，保费接近20岁时的两倍。

更何况40岁左右正处于上有老下有小的阶段，既要供养家庭，又要支付子女的教育金，未必手头会比刚毕业或者单身时宽裕。

总而言之重疾险，早买早划算，早买早享受保障。 

02 / 通货膨胀，买的重疾险够用吗？

很多人会有疑虑，购买50万长期重疾险，目前看来是够用的，但是几十年以后，由于通货膨胀的影响，可能只相当于当下的20万、10万甚至更少，还有购买的意义吗？ 

① 保险需要长期规划

再次强调，买保险不是一劳永逸的事情。

对于20~30岁的年轻人来讲，预算有限的情况下，购买消费型定期重疾险是最佳选择。

建议选择保至70或80岁，用较低的保费换取高额保障。后期收入提高了，还是可以进行适当地补充。

② 优先购买定期消费型重疾险

相比于购买“储蓄+保障”的储蓄型重疾险，购买定期消费型重疾险资金更加灵活，如果有剩余的钱可以用来购买税延养老、或者其他投资理财产品。

总  结

①  如果不想年纪大的时候，因为重大疾病给自己添堵，给孩子添麻烦，还是趁早买一份重疾险。

②  优先配置消费型定期重疾险，剩余的资金还可以灵活投资，合理规划自己的养老金。 

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桑尼先生

CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。

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