意外伤害保险的那些事
目录：
常见的关于意外险的四个问题
商业保险中“意外”的定义
意外险的定语
意外险的市场环境
购买意外险的职业要求
配置意外险的思维逻辑
常见的关于意外险的四个问题
某咨询者：猝死意外险赔吗？
许先生：猝死不属于意外责任，它是“疾病范畴”，那只是死的很意外，不是意外死亡，但是现在有些意外险会把猝死责任组合到某些意外组合产品中去。
某咨询者：什么样的情况，意外险会赔？
许先生：一般我们去医院看外科或骨科的，撞、割、刺、扭等等。
某咨询者：意外险买哪个好？
许先生：现在主要的区别在于意外医疗是否含社保外费用，如果含，一般价格较高，而且能提供的公司不多，一只手能数的过来；如果不含，满世界都是，白菜价。不同的目前，可以组合不同的产品，单一的产品是无法满足客户综合性需求的。
某咨询者：为什么要组合两三个意外险产品？
许先生：让你享有足够权益的同时控制保费支出，降低成本，如果你不差钱，我可以只弄一个，只选贵的。
商业保险中“意外”的定义
指以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。
意外险常见三责任
附录《人身保险伤残评定标准（行业标准）》
意外险的定语
意外险定语
当我们去看一个意外险产品时，其保险责任的定语很重要，这决定了你的保障范围。
比如常见的特定场所意外险中的交通意外险，现在各种app投保，都会显示提示你购买相应的交通工具意外险，买飞机票，就会跳出提示你买航空意外险。
特定条件意外是普通意外的几个特殊状况，满足特定条件意外的，肯定满足普通意外。
1.买了航空意外险，买了普通意外险：①飞机失事挂了，两个都赔；②没上飞机意外挂了，赔普通意外。
2.买了航空意外险，没买普通意外险：①飞机失事挂了，赔航空意；②没上飞机意外挂了，航空意外不赔。
3.没买航空意外险，买了普通意外险：①飞机失事挂了，赔普通意外；②没上飞机意外挂了，赔普通意外。
意外险的市场环境
意外险零售价：
合同制（一本书一样），根据职业类别不同，区分不同费率，目前除了XX福等产品会强制搭售以及极其特殊的超高保额需求之外，其他一般情况不太会有营销人员来选择这种产品，因为太贵了，费率差能达到好几倍。
某寿险公司个人零售意外伤害保险费率
意外险团购价：
电子保单制，团单个卖，目前这类型的产品，满世界都是，各个保险电商平台都有。
保险公司的竞争和互联网保险的发展，已经让意外险的价格降低到“白菜”价了，什么叫“白菜”价，就相当于服装行业的体恤衫，尤其淘宝的！
成本控制到了极致，纯走量。
购买意外险的职业要求
意外险核保主要的指标就是“职业”，所以，要对意外险的承保职业和自身职业的关系尤为关注。
在购买“意外险”产品之前，首先要确认下自己的职业或者工种在该公司属于第几类职业风险等级，每家公司都会有个东西叫“职业等级分类表”。
《中国人寿职业等级分类表》、《平安健康职业等级分类表》、《安心在线财产职业等级分类表》、《苏黎世财产职业等级分类表》……
在上文中，意外险的市场环境模块，看到了“零售产品”以及“团购产品”对职业等级要求的不同，职业的“不如实告知”，同样也会涉及到保险公司理赔的问题，好一点的按比例赔，如下图，某公司对承保职业和实际出险时的职业存在差异的，就按比例赔了。 不好一点的，那就直接拒赔了。此外，职业变更，风险增加，是有义务通知保险公司的。
职业或者工种变更通知义务
举个常见的例子，某公司行政内勤岗人员（1类职业），注册了滴滴司机，过年了，带个顺风车的老乡回家，需要注意的是（职业司机的职业等级一般是2类或3类），不管是全职还是兼职，个人意外风险按照最高等级的职业风险来算，如果所购买的意外险产品没有承保职业司机，或者按照合同制的意外险1类职业来购买，而没有通知保险公司做进一步的核保，理赔就会存在极大的风险。
配置意外险的思维逻辑
很多人都说，人生的第一份保单，应该份“意外险”，但是咋买？基本上没人说。
早年间，传说友邦代理人入职啥都不让卖，先卖一百个IPA再说；
后来不少公司出了团险的小卡，100元，10万意外伤害，1万意外医疗（社保内的），100/天意外住院津贴，让代理人当作敲门砖，曾几何时，中国人寿的吉祥卡也是风靡一时。
再后来，互联网的发展，电商平台的发展，这类型的产品就满天飞了。
现在，意外险在电商平台的发展，已经无孔不入了，如果你不是太挑剔的话，买个意外险分分钟的事情。
1.普通意外伤害保额要适量
意外伤害保额：5倍≤年收入≤10倍且≥50万，北上广深地区可酌增加到15倍。
意外伤残赔付，目前基本上只能靠意外险来解决，要实现人身价值的补充，必然和个人收入以及负债（家庭责任）相匹配，让一个年收入50万的人，买30万的意外伤害保险，这是挠痒痒；让一个年收入10万的人，买1000万保额的意外伤害保险，这是逼良为娼！
2.意外医疗尽可能选择可报销社保外费用的产品
其实，目前来说，含社保外费用的产品比不含的产品，价格上要高不少，结合目前的产品体系，可以组合一些产品，在满足足额意外伤害保额以及享有社保外费用报销权益的前提下，能有效控制保费预算。
3.意外住院津贴，看情况。
网销低价产品，一般的津贴都有3天免赔，这块内容实用性不强，而含社保外费用的产品，组合津贴很高，当然，也占据了一定的成本，如果你想获得这块内容的保障，自行选择即可。
储蓄型（百万身价）产品
百万身价类产品，是这5年开始走进大家视野的产品，每个产品都会有其存在的价值，虽然本人也不建议绝大部多数人购买本产品，但是从年初各家公司的理赔报告看出，各家公司年度10大理赔案中，“百万身价”类产品出镜率不少，甚至可以说很多，所以，也没必要用数理化的东西来强调这类型的产品到底有咋样的“不划算”！还是那句话：“谨记：我们的客户是人，不是机器人！”
从产品责任上来说，“百万身价”类产品是一个两全保险+（小额普通意外）+高额交通工具死亡或全残的这么一个组合产品， 有些产品还会把意外医疗加上，所以，从保险责任上来说，它是种特定条件下的高额意外险，和我们日常买的交通工具意外险最大的不同就是这是长期险，因为有两全保险的加入所以带了“返还功能”。
需要注意的是，不在交通工具内身故或全残，类型的产品赔付很少，甚至没有。所以，可以肯定的是，如果把它当作常规意外险来买，肯定是不合适的；也因为是储蓄型产品，或多或少总会占据下家庭保费的预算，所以预算紧张的人也是不合适的；更因为是“交通工具意外险”，所以太宅的人也需要悠着点买。换句话说，如果再配置有足额普通意外伤害保险的前提下，想买就买吧！交5年或10年，有几十年的保障，也不容易断保。
