50万年收入家庭的财务规划——真实案例分享

坐标杭州，50万的家庭年收入，拥有多套房产，同样有很大财务压力和焦虑！

我们来给大家展开真实案例分享（此次分享已经过客户同意）。

家庭信息：

王先生45岁，企业中层管理

王太太40岁，银行职员

有一女儿13岁，上初二

家庭年收入：50万

财务情况：

财务目标：

1.解决财务困境：4套物业，F贷利率高，F子出租率不高，因此月供压力大，现金流出现问题！

2.子女教育与创业金：准备让女儿高中毕业后到英国念本科与硕士，预计6年每年开销1.5万英镑，回国后助届时值 100万元的创业资金.

3.购车规划：3年后打算购买一辆现值 60 万元的自用车，以后每6年换同级车次，共换4次，购车后每年养车费用增加 2 万元现值。

4.退休规划：夫妻15 年后同时退休，退休后每月生活费用现值合约2万元。

5.保险规划：根据家庭风险制定合理的保险规划。

那么，如果是你，你觉得王先生家的财务目标如何落地？我们来看看理财师怎么帮王先生规划落地的？

理财师财务分析：

目前王先生家庭收入较高，但由于房产贷款较多，使家庭财务方面存在问题不少。因此家庭财务目前面临的问题：

第一个问题：流动性太低，紧急预备金不足，容易出现月度支出压力！

第二个问题：财务负担率过高，达到了61%（房贷，保险），还不包括教育和家庭开支！

第三个问题：平均投资报酬率较低，刚刚超过3%的合理下限，使得家庭资产不能有效增值。

第四个问题：自由储蓄率为负数，虽然家庭储蓄率较高，但由于房产贷款本金支出太高，储蓄全部拿来归还贷款本金都不够，家庭没有可以自由运用的储蓄资金。

理财师给出的方案建议：

(1)优化财务问题

根据王先生家庭目前的基本情况，首先需要解决的是房产调整和减债计划。然后在此基础上，做好子女教育、购车、退休和保险等全方位规划。

建议除自住房和一套优质房产外，将其他 2 套不再投资价值的房产出售，经过调整，王先生的现金流压力大大减轻，家庭财务状况得到有效缓解。

出售房产前，王先生家庭资产 1318 万元，但扣除房产投资、短期负债、紧急备用金后，可以用于理财的准备金为零。

出售房产后，资产增加 390 万元，负债减少 110 万元，扣除房产投资、短期负债、既得权益(社保余额)和紧急备用金后，理财准备金为 387万元，这部分资金可以用于子女教育、退休、保险等理财目标。

(2)子女教育金规划

子女教育与创业规划方面，目前王先生女儿每年学费支出2万元，计划让女儿高中毕业后到英国读本科与硕士，预计6年每年开销1.5 万英镑，折合人民币约 15 万元。预计5 年后进行，届时终值为 19 万元另外回国后赞助届时值 100 万元的创业资金。

目前现金流难以满足该两项需要，将2套投资性房产出售后，则可以满足该需要。对此，建议可以通过基金定投以及教育金保险的组合进行积累。

(3)保险规划

由于王先生家庭收入较高，净资产也较高，且退休后生活费用现值也低于当前生活支出，出售 2 套房产后，理财准备金较多。

按照遗嘱需求法，王先生理论上不需要寿险保额，但其家庭处于成熟期，责任重大，还是应再少配置一部分保险。

通过家庭收入情况和负债占比综合测算，王先生需要的保额约为 300 万元，王太太需要的保额约为200 万元，建议以此作为15年期的定期寿险，约需费用 7500 元。

同时，王先生购买补充 20 年期保额为 50万元、王太太购买20年保额为50万元的重疾险，合计保费约 17000 元。

女儿可以购买少儿系列健康保险计划，包括高端医疗保障800万额度，重疾 100万，意外50万（含意外医疗），合计保费 7000 元左右。

相当于王庭家庭年税后工作收入的 5%左右，基本符合高收入家庭保费支出约为家庭年收入 5%—7% 的大致标准。

另外，根据生涯规划，王先生百年以后会留下大笔遗产，建议50岁左右及时购买终身寿险以做好遗产传承。

（4)买车规划

计划3年后购买一辆现值 60 万元的自用车，以后每6年换同级车一次，共换4次购车后每年养车费用增加 2 万元现值。按照 5% 的车价成长率，在第 3 年、9 年、15年21年、27 年时分别需要购车费用终值 69 万元、85 万元、108 万元、137万元173 万元每年增加的养车费用现值 33 万元。这些费用经过出售房产进行财务调整之后，均能轻松完成。

（5）退休规划

王先生夫妻 15 年后同时退休，退休后每年生活费用现值合计 12万元，按照5%的费用成长率，退休当年需要生活费约 25 万元。

假设王先生退休后余寿20 年，王太太30年，则退休当年共需要退休后生活费 348 万元。假设上年社平工资 3000 元，王先生60岁、王太太 55 岁退休，则退休当年王先生和王太太分别可以领取养老保险 59553 元和3254元，合计 82807 元，缺口约 17 万元，需要靠现有的理财准备和今后的储蓄来补充。

如果按 8.4% 的投资报酬率，从现在开始每月定投 474元,15年后即可积累到该笔资金，从而弥补退休缺口。

（8) 投资规划

根据王先生现有的投资情况和年龄等状况评估，王先生的本金亏损容忍程度为 10%,经风险评估，王先生风险承受能力为中高，风险忍受态度为中，资产配置为债券类40%,股票类60%，预期投资报酬率为 8.4%，最高报酬率为 24.52%，最低报酬率为-7.72%,符合王先生的本金亏损容忍程度 10%。

出售房产后，王先生家庭的理财准备约 387万元,建议按该比例进行调整配置，鉴于股票投资风险较高，建议逐步将现有股票出售，并换为公募基金。

其中债券也可以收益相当的银行理财产品来代，如信托产品等。综合考虑过往收益和风险以及公司服务、规模等情况，货币类推荐。

重点

所以，按照以上客户财务规划真实案例来看，对于家庭财务规划，理财师的整体科学服务流程和建议显得尤为重要：

像上面这个典型的家庭财务问题，为什么我能帮他们解决和优化，主要来自我的专业服务流程，每一个环节缺一不可！

服务流程基本如下：

作为IFA独立理财师，不为任何金融机构站台，不属于任何一家金融机构，不推销产品，始终以客户利益为中心，秉承财富规划的理念，以理财规划的方式替代纯粹的金融产品销售，为客户提供更加专业的财富规划服务。

如果屏幕前的你正面临家庭财务问题，长期财务目标规划等，欢迎咨询