保险-商业保险价值之反摄魂思考

睡前记几笔，之前一直隐隐有一种感觉，保险作为国家保障体系的意义，其在公共财政里面的均衡作用没有细致透彻的思考。

今天再次听到国际上各国家保险深度和保险密度的解读上，我瞬间有了这样一个层面理解。

记下来分享给大家，大家知道的，关于社保和商业保险我都是积极的评价并且肯定作用的。简单说，社保是托底，商保是建立在社保基础上的，相互依托，满足有富裕财力家庭的个性化和更高生活向往，并且为之做一些风险财务安排的手段。没有社保，你可能无法获得基本社会保障，同时一些市民权益无法获得，比如入户，买车买房；仅有社保还有风险敞口，出现危机风险自担不合算，并且也只有社会化商保分担管理风险，多付出多获得更加容易形成激励，优质的服务又能通过商业保险的资金积累投资功能为社会发展提供动力。那么对于普通民众，尽力缴纳社保获取保障尽量借力商保而不是听天由命；对于富裕阶层缴纳社保后也借力商保实现更好的生活品质，这种保障及附加服务会带来幸福安康。而我们寿险公司必须合资的模式，又一定程度实现了富裕阶层的高品质保障，同时又借力了国际经验，保险公司积累因为合资模式又可以实现一种二次财富调配的模式。实现先富与国家及民众之间的平衡推进，是一种比较好的保险监管发展模式。