想买银行理财产品，又担心会选错？别怕，问清这四点就行了！

随着全民理财时代的到来，民众投资理财的意识也逐渐增强，银行除了起着传统印象中的办理开销户、存贷款、转账业务的作用的同时，理财服务功能也在逐渐增强。

但是银行理财产品那么多，可谓琳琅满目，怎么选择呢？

下面就为大家介绍五大选择银行理财产品的技巧！

一看，发行主体

银行理财侠义上来说是银行自己发行的产品，但广义上来说还包括产品代销第三方机构的代销产品。

现在银行也会代销其他机构的产品，比如证券公司的资管产品、保险公司的保险产品、基金公司的基金、信托公司的信托产品、贵金属公司的金银制品.....

如果你确定只买银行理财的话，请一定向理财经理确认两个问题：

● 产品是银行自己发行的吗？

● 产品购买合同是与银行签订还是与第三方签订？

二看，产品的风险等级

根据风险特征，一般银行理财产品按风险等级从低到高分为五个等级，分别为：PR1级（保本型）、PR2级（稳健型）、PR3级（平衡型）、PR4级（进取型）、PR5级（激进型）。

某银行理财产品说明书部分内容

保本型产品银行保证本金的安全，但对收益不做承诺；后面的产品都属于非保本浮动收益型，本金和收益都不做承诺。

相对来说，保本型和稳健性是目前银行理财产品的主流，是相对比较安全的产品，投资方向也主要是一些高等级的信用债，货币市场产品，同业存单等。

平衡型开始加入一些非标准化债权资产，风险比前面两者更高，但风险基本可控，没出过什么大问题，同时也可以获得更高收益。

如果是保守型投资者，不希望出现任何本金亏损的风险，同时也愿意获得相对较低的预期收益，那么建议购买PR1级保本型理财产品。

如果是稳健型投资者，愿意承担较低的风险，获取中等收益，建议购买PR2级稳健型理财产品。（这也是目前大部分客户购买的一种产品）

如果是平衡型投资者，愿意承担一定的风险，获取中上的收益，建议购买PR3级平衡型理财产品。目前许多银行的净值型理财产品大部分是这种风险级别。

这里又要科普一下什么叫净值型理财产品。

它与开放式基金类似，没有预期收益，没有到期时间。产品有固定的开放时间（一般为每周、每月、每季、每年等），用户在开放期内可以进行申购、赎回等操作。

那么净值型理财产品用户的收益是怎么计算的呢？

用户实际获得的收益与产品净值有关。打个比方，一款每季开放的净值型理财产品，用户购买时产品净值为1.1，三个月以后的下一个开放日产品净值为1.15。

则用户的持有期年化收益率就是

【（1.15-1.1）/1.1】/3*12=18.18%。

在市场行情比较好的时候，建议适当配置净值型产品，一般会有不错的表现。

PR4级、PR5级这两类产品不是银行的主流，风险相对比较高，建议大家谨慎购买

著名的投资大师巴菲特透露的投资三大秘诀：

1.保住本金；2.保住本金；3.请遵守前两条。

用于投资理财产品也是同样的道理，投资总是伴随风险，但是我们可以根据自己的承受程度去规避或者降低风险。

三看，募集期

每一款银行理财产品都会有一个募集期，所谓募集期就是理财产品从发售到发售结束的这段时间。

一般3-5天，但也有长达7-10天的。

募集期内资金按照活期利息计息，只有在封闭期资金才会按照相应的收益计息，募集期其实是银行变相降低成本的一种手段。

以近期某银行发行的34天的理财产品为例子，极端化处理一下。

假设这款预期最高年化收益4.5%的理财产品，募集期是7天，我们在开售第一天就买进了50万元，产品到期后我们的实际收益有多少？

我们的收益：

500000×0.35%×7天/365+500000×4.5%×34天/365=33.6+2095.9=2129.5（元）

按照此收益，我们的实际年化收益率仅为3.8%。

四看，到期日

到期日还有猫腻吗？

到期日只是理财产品到期的日期，到帐日才是资金回到自己账户中的日期，到帐日一般是到期日的三个工作日以内。

同时还要注意避开周末和节假日哦！

一方面周末节假日到帐会延长资金实际到帐的时间；另一方面，就算买到了理财产品起息日也会在周末或节假日之后呢！

五看，投资期限

在确定资金不用的前提下，在同一风险等级和收益的情况下可以适当选择时间长一点的产品。

上面提到的到帐日和募集期之间的时间被称为“空档期”，时间长一点的产品可以减少空档期。

原来大部分银行的理财产品到期前是不能提前赎回的，如果碰到客户急需资金的情况确实很不方便。

现在许多大银行在这方面都做了改进，客户在产品到期前可以进行理财产品的质押，也可以直接在网银平台进行转让，转让基本24个小时内就会成交，对收益基本没太大影响。也可以选择实时赎回，赎回资金马上到账，只是收益会有部分损失。但总体来说，还是给这部分理财资金提供了充足的流动性，对大家来说能更灵活地进行财务安排。

这样可以提高资金的整体收益率。

比如买两期3个月收益4.2%比买了一期6个月收益4.2%的时间就要长7-14天。

Get到了五大选择银行理财产品的技巧是不是很开心呀！在实际操作中要记得使用！

最后，郑重提示：理财有风险，投资需谨慎。