我打算用这个方法在2019年存款5万

新年将至，还记得去年回家过年时，亲戚朋友们那关切而直击灵魂的三拷问吗：

“有对象了吗？”

“生娃了吗？”

“存了多少钱？”

嗯，有没有对象看缘份，生没生娃看概率，唯有有多少存款是可以计划、且可预计结果的。那么，我们就努努力、咬咬牙，争取2020年带着存款回家过年吧。

要想存钱，就要合理支配收入，所谓把钱用在刀刃上，就是这个道理。不过，如果连“刀刃”是什么都不清楚，要实践这真理也难。

在日常生活中，大抵有九大类需求需要开支：衣、食、住、行、通讯、医教、娱乐、投资、人情。衣、食、住、行、通讯是生存的需求，医教、娱乐、投资、人情则是发展的需求。生存的需求必然有开支，有的可以省着点花、有的则想省也省不了；发展的需求则可以有所选择并排列主次，要发展什么就开支什么，先主后次。

所谓“刀刃”，就是由【不可省的生存的需求】与【个人所选择的发展的需求】二者组合而成。

了解完这个，我们就可以来做新一年的个人/家庭财务计划了。包括“一原则二工具五步骤三注意”。

一原则：“以终为始”

这是史蒂芬·柯维在《高效能人士的七个习惯》里提到的第二个习惯，简单来讲，就是我们做任何事情，都要先确定最终的目标，并以此来规划自己的行为；否则一不小心把力气花在了错误的方向上，轻则事倍功半，重则无力回天。

基于“以终为始”的原则，在做财务计划的时候，我们首先要确定两个问题：

1、到今年年底，我希望存多少钱？

2、今年，为实现发展，我要全力以赴去实现的心愿是什么？

第一个问题用于确定存款目标，第二个问题的答案，则是你在发展的需求方面要投入的重点。发展的重点可能是学习某项技能、来一场说走就走的旅行；也可能是投资一个项目、养育一个宝宝。不同的人生阶段会有不同的选择。

二工具：EXCEL和记账APP

EXCEL用于财务计划本身，记账APP用于日常财务管理。记账APP有很多种，我家用的是挖财，它可以自定义开支及收入的大类小类，而且数据分析也很直观简洁。

五步骤

第一步：预估全年收入，并确定第一个问题：“到今年年底，我希望存多少钱？”

比如，Suzy刚工作一年，单身，18年年薪8万，基本够用，没有存款。19年薪资若按照15%的涨幅，年薪约92000。她能接受的开支是要保持现有的生活品质，于是，她希望19年存12000。

再比如，林先生一家三口，双职工，不考虑投资收入，18年年薪一共30万，存款5万。19年薪资若按15%的涨幅，夫妻俩年薪约35万。考虑到宝宝后面的教育投入，夫妻俩决定要节流，他们决定19年存12万。

在这一步里，有两点提醒。一是在预估全年收入的时候，可参考会计上的谨慎性原则，即不确定的收入，不计入估算内。二是在确定希望的存款金额的时候，一定要以可执行为依据，目标太大不但不能约束行为，反而容易产生“破罐子破摔”的心理。

第二步：确定绝对固定支出

这部分为满足生存的需求，即要维持生活必须要花、且金额相对固定的钱。比如Suzy的房租；林先生一家的房贷、车贷、车险；以及大家都会涉及的物业费、通讯费、水电燃气费等。

人/家庭的绝对固定支出比较容易统计，鉴于所在城市、个人/家庭的情况千差万别，我不在这里做具体举例。

第三步：确定相对固定支出

这部分同为满足生存的需求、在生活中必须要花的支出，但支出金额不太确定，有一定弹性。比如Suzy的外卖费、公交费；林先生一家的买菜钱、奶粉钱、加油费、公交费等。

绝对固定支出里面没有涉及到的其他衣、食、住、行、通讯开支，都在要相对固定支出里面反映出来。

到这里，你今年可用于发展需求的支出金额就大致确定了：

用于发展需求的可支出金额=可支配收入金额-预计存款-绝对固定支出-相对固定支出

第四步：根据发展的需求，排列出主次，分配用于发展需求的可支出金额

此时，再审视一下自己关于第二个问题的答案：今年，为实现发展，我要全力以赴去实现的心愿是什么？

很少有人的发展需求只包括医教、娱乐、投资、人情中某一方面的，毕竟，每个人都身处社会中，对丰富多元的生活充满向往，有世俗人情需要经营。只是在人生的不同阶段会有不同的侧重。

比如作为单身狗的Suzy，她现阶段没有大件的家具家电要买，没有嗷嗷待哺的宝宝要养，她只需要过好一个人的生活，所以，她的侧重点可能在自我提升、应援爱豆、交友方面。

而林先生一家则相反，宝宝成为家庭的开支中心，即使旅游也要考虑哪里比较适合宝宝玩；商保项目越买越多，只为未来可安心。

体现在财务计划中，便是：

进行完这四步，个人/家庭的财务计划就出来了。至此，要不要买个新款名牌包、要不要心血来潮度个假，这类问题就不再那么难以决定，心中有目标，拒绝诱惑时也就更有说服力。

第五步：将九大类支出的大项和小项同步到记账APP上，每日记账

无论使用哪种记账APP，记账大小项的分类必须和账务计划的大小项分类保持一致，以方便年终复盘时查看数据，分析结果。标准不一必然造成数据混乱，那么费心费力的统计也就没有意义了。

在进行新年财务计划的这五个步骤时，还有三点需要注意：

一是要善用EXCEL的计算功能，预计存款+绝对固定支出+相对固定支出+用于发展需求的可支出金额=可支配收入金额，检查两遍不要出错。

二是采用会计上的谨慎性原则，一方面，在预估全年收入时，不把不确定的收入计入估算；另一方面，在做三类支出的预算时，要把可能产生的支出全都列出来。这样可以避免因考虑不周而打乱全年计划，从而降低计划破产的风险。

三是记账要及时、避免拖延。不过相信能够列出计划的小伙伴都已经成功克服了拖延症，毕竟拖延症晚期患者可能到2019年底还没列出计划来。

通过“一原则二工具五步骤三注意”，在新年开始之际，拟定自己的个人或家庭财务计划，将有限的钱花在刀刃上，并且还有结余，2020年带着存款底气十足回家过大年，就是我们的目标。

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