只有少数良心保险销售，还在极力推荐的保险

有这样一款保险，不受多方待见：

• 消费者，首先想买的几乎是重疾险、医疗险和意外险；

• 销售人员，也几乎很少会销售这种保险，关键是佣金太低；

• 保险公司，认为保费少，还不受市场待见，也几乎很少开发；

只有保监会在呼吁“保险姓保”，以及一些专业或是良心的保险销售在推荐，真的是苦口婆心。

到底是什么保险？那就是定期寿险

1.什么是寿险？

“站着是一部印钞机、躺下是一堆人民币”

家庭顶梁柱努力赚钱养家糊口，但万一这台印钞机停止工作了（身故或全残），房贷谁还呢?孩子学费谁交呢?父母谁赡养呢?

寿险，就是帮你把这个数字补上一部分，让损失少一点，应急的钱多一点，家里的财务紧张能缓冲几年。

人没了，钱要留下，因为家人还要继续生活下去。寿险是永远不可能自己受益，只能让家人受益。

2.定期寿险和终身寿险区别

寿险，是指以「身故or全残」为赔付标准的保险，但一般提到寿险，都是指纯粹的寿险，「终身寿」或者「定期寿」。

终身寿险，顾名思义，保障期间是「终身」。说白了，人都有一死，40岁挂了赔，100岁挂了也赔。

定期寿险，保障期间是「一定时期内」，比如保到60岁/70岁。过了这个保障期间，保险合同终止，保障就结束了。这之后，被保险人身故，就没有赔偿可以拿。

所以定期寿有可能保费交完了什么也拿不到。但定期寿便宜，杠杆高。
以某终身寿险和定期寿险为例。都以30岁男性，50万保额，20年交费为例：

• 终身寿，保终身，一年保费是7350元。
• 定期寿，保20年，一年保费是800元。

保费差距就是这么大

3.谁适合买寿险？

普通家庭的经济支柱，压力和焦虑主要集中在当下，定期寿更合适。

很多家庭，年收入几十万，还是非常焦虑，为什么？每个月除了吃喝拉撒，房贷要还，车要养。孩子的各种学费补习班。

还有的已经在攒小孩大学费用，一旦收入中断，马上会陷入到非常窘迫的境地。
特别是单一收入的家庭，一家老小的生活品质完全依赖这个经济支柱，风险极其集中。表面风光，但实际抗风险能力极低。

这种情况下，又要买重疾险，又要医疗险，还要攒教育金，压力非常大。而且，过了60岁之后，儿女独立，房贷还完，家庭责任反而是变小的。

所以是定期寿就更加适合。保费便宜，保障期间和责任期间重合度高。

高净值家庭，更侧重身后的资产传承，终身寿更有必要。

这种家庭，几乎不需要担心现金流的问题，而是要提前规划家族资产向下一代传承的方式，避免出现税务或者法律上的问题。

4.寿险责任离我们很远吗？

实际上，很多重疾险、意外险都含身故责任，不同险种的保障具有交叉性。

不同保险中身故责任的赔付条件：

• 重疾险中的身故责任，是在没有重疾赔付的前提下身故，可以赔和重疾同样的保额。已经赔付了重疾保额，身故保额就没有了。

• 意外险的身故责任，身故原因必须是意外事故，疾病身故是不赔的。

若寿险额度需求较高，更要靠带寿险责任的险种叠加，即重疾险+纯寿险+意外险。

比如张三35岁，有三张保单：

• A重疾险：保额50 万，身故保额等同重疾保额。每年保费10000
• B定期寿险：保额50 万，保障期间60 岁，每年保费1600
• C意外身故险：保额100 万，每年保费300

所以：

• 张三得了重大疾病，A赔付50 万。未治愈身故，A 保额已经用掉，B 赔付 50 万。C不赔偿。
• 张三60岁之前猝死，A+B 共赔付 100 万。C 不赔付。
• 张三60岁之前意外事故身故，A+B+C 共赔付 200 万。