历时两年， 终于投了一份商业保险

上个月，赶在生日之前，终于为自己投了一份健康险。拜拖延症所赐，距我打算买保险已经过去两年。

刻板印象使然，我对商业保险是莫视和排斥的。当时芳芳的爸爸建议我买保险，我的第一反应是我有医保、社保、身体健康，为什么要花不必要的钱，感觉保险都是骗钱的。

后来，怀孕生子期间先后有两位家人查出重疾，其中一位给孩子和丈夫都投了保，唯独缺了自已。这件事给我敲响警钟——保险或许真的可以成为一份保障，真的可以帮助我更好地承担家庭责任。

一位从事保险销售的远房亲戚得知我有意买保险，专程来家里介绍产品。她建议我为孩子购买教育险和重疾险，大人购买重疾和意外险，然后算出每年应交保费和日后的返还情况，费用让我有点吃惊。

这次交流算是我的保险启蒙，专业术语听起来有点晕，但是我对数字还是很敏感的。我针对教育险部分提了一个问题，我所交的费用和我的收益比起来，似乎并不划算，如果我自己理财，若干年后的收益远比返还我的钱多。

对方是这么解释的，教育险其实就是强制你储蓄，强制你把一部分钱用于孩子的教育。我暗想，我显然是有足够的自制力来配置我的财产，我显然不需要强制储蓄来制约我的消费，我也显然发现对方推销的产品略贵。

投保是一笔时间跨度长，价格不菲的开销，断不可贸然决策，我准备好好研究一下。

接下来（也就是我学习理财那段时间），我在网上系统地看了不少关于保险的文章，又向在中国人寿工作的朋友了解情况，基本上摘掉了保险小白的帽子，明确了投保原则。

一、一定要买。健康是头等大事，在我们的资产配置中，总要储备相当一部分钱用于医疗应急。而保险的杠杆作用，得以花相对少的钱（且是20年付清）来实现这笔专款专用的储备，那么富余出来的钱我可以旅游购物，投资理财，提升生活品质。

二、保障功能。对于保险的选择，只看重其发生意外后的保障，至于他的理财功能，分红、收益均不在我的考虑范围之内，

三、先给大人买。保险是发生意外情况后在经济上的补偿。小孩生病了不会影响家庭收入，但是大人一旦病倒了，不但要支付医疗费用，还会影响收入，这就是常说的先为家里的经济支柱投保。

四、买重疾险。重大疾病险是最最基础的人身保险，也是在我的家人患病后我意识到自己应该最先购买的。

五、买消费型。重疾险分为消费型和返还型。我买保险肯定是需要长期保障，这样一来等到身故再返还这笔钱并没有多少意义。所以，不如买消费型保险，虽然合同期满后不返还，但保费相对少，省下来的钱可以用来理财或者开开心心花掉。其实几十年后返还的经费，在通胀的稀释下已经不值钱了。就像我们小时候会觉得万元富不得了，可是现在恐怕谁存折上有100万也不敢自称富翁吧。

定下了目标，我就开始了解具体的保险产品，这个阶段，走了不少弯路。

我当时想，买保险还是要选大公司嘛，结果咨询了人寿、平安等大公司，要么没有消费型保险（且感觉保费太高），要么消费型保险每年一投，随着年龄的增加，保费会越来越贵，甚至可能无法购买。于是，拖延症和畏难情绪并发，加之生日已经过了，就一拖再拖。

时间就这么来到了今年9月份。期间，我也断断续续了解了一些产品，随着生日的临近又着急起来。还好，念念不忘必有回响，终于遇到了知乎上关于如何用保险保障一生的文章，作者李元霸的回答让我有一种相见恨晚、叹为观止的感觉。文章介绍了三款性价比超高的重疾险，弘康人寿健康人生重大疾病保险C款、阳光人寿健康随E保重疾保险计划和安邦和谐健康之享定期重疾保险，再加上三公子（公众号：三公子的人生记录仪）买的华夏常青树2015，以自己的基本情况20年交付为例进行了比较：

1、弘康人寿健康人生重大疾病保险C款（消费型）。相对便宜，但只能在微信上购买，且要验证公司邮箱，我哪有公司邮箱只好放弃，强烈感觉这家公司就是不想让我买。

2、阳光人寿健康随E保，只能网上购买，投保灵活可以自主选择，基本保额15万（第三年为3倍基本保额即45万），保42种重疾，可选保70岁或100岁，保费分别是每年3570元和6705元。

3、安邦和谐健康之享定期重大疾病，可网上或人工购买，投保相对灵活,，基本保额20万（次年翻番即40万），保50种重疾（也可选附加轻症），保至70岁，每年3080元，最长可保到80岁，每年4520元。

4、华夏常青树2015（终身返还型），网上、人工均可购买，保额40万，保障61种重疾和15种轻症，保费每年8432元。

最终我锁定了安邦和谐健康之享，保终身的保费较高，保到70岁又感觉时间太短。安邦保到80岁费用合理（重疾的保障种类并不是我最关心的，只要包括保监会规定的25种就可以了）。且说活到80岁我仍健健康康、平平安安，已经谢天谢地了，到那时我会有足够的积蓄应对生活中的意外。而芳芳也一定不会需要我留一笔保险金，因为她比我会过得更好，我是这样想的，我们也一定一起做到（还记得床头书系列｜我的《秘密》武器吗？）。

选定了产品，开始着手购买。

和谐健康之享可通过慧择网、官方微信和人工购买。

我首先在慧择网上了解到10月15日，有返现活动，如果我当天购买可以返1000多元，听起来不错。就在我决定购买之时，我发现一个问题，慧择网上强制附加了轻症（可赔付一次，赔付金额可选择，最多为基本保额的一半），当然保费也会相应提高。而通过官微购买灵活性更大，可以不选轻症。个人认为，轻症基本不会影响个人收入，且费用可通过医保部分报销，所以这笔赔付意义并不大。

果断抵制了慧择网的返现诱惑，立即转投省时省事的官微。但又发现关于个人身体状况的申报通过网络进行并不稳妥。

我始终坚持个人健康问题必须如实申报，以解后顾之忧。基于此考虑，选择了人工投保。联系好工作人员，虽然对方并无硬性要求，我还是带着今年的体检报告来到位于双井的安邦保险公司，在填写材料时也如实告知家人患病情况。对方称家庭病史可能会影响我投保，如果被拒保就会很麻烦。是的，如果被拒可能不会有保险公司再为我投保了。

还好只是虚惊一场，很快就收到了保单，终于了却一桩心事。

这次投保的经历，有几点心得，在此一并分享。

一、投保要趁早

当你下定决心，一定要尽快购买，除了越年轻保费越低以外，审核通过的可能性也更大。除了自身健康外，还要考虑到父母患病的问题，越往后拖，可能父母查出了病症影响到自己投保。此外，拖延症患者切忌生日前仓促投保，很难说在审核中是否遇到问题延误时机，错过了生日。所以，选好了就买，明日及意外，孰先至难知。

二、如实告知

为我投保的工作人员说，因为我的如实告知，反而增加了审核成功几率。不知真假，但至少如实告知不留隐患，减少赔付时的推诿扯皮，心里踏实。所以不管对方有没有要求，带着自己的体检报告去投保。

三、求助网络

我在投保中绕了大圈子，通过逐个公司打电话这种很笨的办法了解保险产品。我之前提到的慧择网，虽然没有在上面购买，但是通过这个网上保险超市可以很快了解比较各类产品，且有专业人员提供针对性的服务，非常便利。

四、购买财产险

看了李元霸的文章，我发现财产险也很有必要，特别是出租房屋，每年花1、200元，买个安心，毕竟我家那套出租房已经漏过两次水了。财产险我准备在平安保险商城上购买。

五、关于孩子的健康险

在买和谐健康之享时，我有考虑过给芳芳买一份，一年不到1000元。但是工作人员说，小孩子不适合买成人的保险，毕竟早期赔付可能性不高，还是应该选择儿童专属的消费型保险，且保费相对便宜。所以，关于芳芳的健康险还需进一步斟酌。

PS：正如我刚才介绍的，网上已经有很多专业全面的投保文章，是我再怎么写也达不到的高度。我把自己的经历写下来，为妈妈们提供一个资产配置的可能，至少我自己觉得保险很有必要，用保险保障自己的生活，是一笔很划算的投资，前提是你选对了。