一份超级全面的保险攻略送给你

我刚参加工作的时候已经有保险意识了，由于我并没有认真去研究保险原理，全听保险业务员介绍，懵懵的购买了一堆保险，我认为只要买了保险就等于有了保障！

你一定不敢相信，我曾经退保过3次，本金损失近60%，我这种大众眼中的“聪明人”在买保险这件事情上居然栽了三次跟头。正因如此，我才感觉所谓“专业的事情交给专业的人做”不一定百分百正确。跟自己口袋里钱有关系的事情，还得自己认真学习，不懂不碰，听大多数人的看法，跟少数人讨论，自己做决定！

说说我都入了些什么坑！

首先，保险姓保，就是用最少的钱换取最高的保障。特别是护城河的商业保险，必须是购买保障型的险种！但业务员在我还没有配置足够保障型保险的时候混淆视听，误导我购买了理财险，也就是我的人生一旦遇到风险，这份理财险不但不能帮我，还得强制要求我到期缴保费，我若要提前取出还要面临损失。

上篇文章我已经讲了保障型保险的险种：重疾险、寿险、医疗险和意外险。假如这些保障你没有配齐之前，还请不要傻傻去购买理财险了（如万能险、分红险）。

其次，保险还是姓保，它最重要的意义还是用最少的钱换取最高的保障。可我很贪心，我既想遇到风险的时候能够得到最高保障，又想万一我平安顺利没出啥茬子，能把我所缴的保费退给我还能赚点利息，两全其美！保险业务员最喜欢我这种心理了，立刻推荐返还型保险满足我的愿望。但是同样的保额，保费却要高出很多很多，那就没有撬动最大的杠杆了！

预算有限，谁才是最需要购买保险的？

正所谓“花钱要花在刀刃上”，我们从以下两个方面考虑：1、当发生风险时，将会对家庭的财务造成非常大的影响吗？2、风险发生的可能性大吗？思考完这个问题，就会明白保险不是保感情，而是保责任，换句话说，一旦家里的经济支柱倒下了，整个家就可能垮了。也就是说，最应该优先配置保险的是我们自己，而不是老人和小孩。

保险产品挑花了眼，该如何抉择呢？

首先，根据优先次序明确家庭哪些成员需要购买保险，分别需要购买哪些险种。我今天就只谈谈家庭经济支柱的需求。

1、家庭经济支柱必须配置重疾险和寿险，经济条件允许增加医疗险和意外险的配置。

2、配置首要考虑的应该是保额，保额充分才能达到保障的效果。寿险的保额至少是家庭年收入的10倍，或者根据身上的家庭责任来计算。据统计中国重疾治疗费平均在20万-30万之间，这还不包括因为治病的收入损失，我认为至少重疾险应该要50万保额。

举例：小敏的家庭经济支柱为其先生，年税后收入为50万，有两个孩子正在上幼儿园，坐标深圳，有房贷200万，父母不需要赡养。那么，小敏的先生身上的家庭责任是（房贷200万+孩子的教育费用100万+其他费用50万），寿险保额可以为350万-500万之间。同时配置重疾50万保额。小敏暂时可以不配置寿险，但必须配置重疾50万保额。

3、接下来就是看产品的健康告知、承保职业、免责条款、保障范围。

首先你要清楚健康告知和承保职业，购买之前搞清楚自己是否符合产品的购买条件。所有问题一定要如实相告，这直接影响理赔结果。但是，只要没有医学证明你的健康有哪些问题（比如体检报告，住院经历等），你可以不用担心。千万别觉得自己哪里有问题就傻傻健康告知填是了。

其次，你要清楚保障范围和免责条款，不要只看价格。比如重疾：保障范围一般来说都要涵盖25种重大疾病，也有很多公司保障100多种疾病的，保障范围不在多，在于精准，你自己要清楚自己的身体情况和家族病史，更加仔细看清楚自己的患病风险是否在这个保障范围内。比如寿险：有的只保障身故，一定要选择保障身故+全残的产品。同时要看清楚免责条款，清楚哪些情况下保险公司是不承担保险责任的，免责条款越少越好！

健康告知、承保职业、免责条款、保障范围，这四个方面保险公司和你相互符合条件后才考虑购买。

4、缴费期限、保障期限、轻症豁免的考虑，保费可能更省钱。

首先，缴费期限越长越好，这样风险和压力都会小一些，同时期限越长每年要缴纳的保费越低，可撬动最高的杠杆，即使整体算下来多出了一些钱，但在通货膨胀面前都将化为云烟。其次，在其他条件相同的情况下，假如你身上背负的房贷，车贷、育儿养老负担重，建议重疾选择保到70岁-80岁，因为保费比保终身便宜1倍，同时重疾的高发律一般是70岁之前。寿险建议选择定期寿险，保障30年或者到60岁，因为寿险的目的是保障家庭责任，一般30年后或者60岁后也就没有什么家庭责任了。时刻记住，保险姓保，要撬动最大的杠杆。

5、购买含轻症豁免的重疾险可省钱

轻症豁免就是，假如一个人在投保后患了合同中定义的轻症疾病，可以不再缴纳后续的保费，但保单的保障依旧有效。现在有一些公司推出了夫妻俩可以互投带有轻症豁免的重疾险，并且附加投保人豁免条件，意思就是夫妻双方假如有一方患了合同中定义的轻症，夫妻双方后续的保费都可以豁免，但保障继续有效。

通过以上5个要点步骤，我想你应该对如何选一款合适自己的保险有了基础的认识了，但实践才能出真知啊！这么重要的家庭资产配置，不妨给自己多些时间学习挑选！

我之前做过一个市面上高性价比寿险对比表，感兴趣的可以在评论区留言找我索取。觉得今天的内容对你有用可以给我点赞，持续关注我将得到更多理财干货！