你一定听过复利法则吧，也就是著名的72定律，它指的是本金翻倍的时间。比如你有本金100万元，如果年收益率是8%，那需要9年（72/8）就可以使本金翻倍，9年之后，你将拥有200万元。

这个法则激励了很多人进行财富积累，甚至梦想存进银行的钱也能带来如此巨大的乘数效应。但是许多人没有注意到，银行存款是单利计息的，在我们国家，收益率一般就是指单利。

那么，如何区分单利和复利，二者又有何区别？

何为单利，何为复利？

单利是指一笔资金无论存期多长，只有本金计取利息，而以前各期利息在下一个利息周期内不计算利息的计息方法。

单利计息公式为：利息（I）=本金（P）×利率（i）×计息期数（n）

单利终值的计算公式为：（F）=P + P×i×n =P ×

(1+i×n)

复利是指一笔资金除本金产生利息外，在下一个计息周期内，以前各计息周期内产生的利息也计算利息的计息方法。复利也就是我们俗称的利滚利、钱生钱、驴打滚、滚雪球。

复利终值的计算公式为：F=P ×（1+i）^n

（注：F代表本息和，P代表本金，i代表收益率，n代表计息期数）

二者的差别究竟有多大呢？

举个例子，同样1万元，以年化收益率8%计算，30年后单利和复利的终值分别为：

不可思议吧，30年后，复利终值是单利终值的近3倍！短期内，复利与单利的差距不是很明显，但是10年，20年，甚至50年，100年后，所带来的差距是不可估量的。

说了这么多，那么，都有哪些投资是复利计息的？有哪些是单利计息的？

一般来说，银行只有活期储蓄和基金定投业务使用复利，其他都是单利。我们在投资理财时，应着重考虑复利计息的投资：

1.货币基金

大家熟知的余额宝、朝朝盈就是货币基金，采用每日计息的方式。优点是安全、流转便捷，缺点是收益率较低。

2.债券型基金

优点是风险低、收益稳定，可以享受理财专家经营的成果；缺点是收益低，只有在较长时间持有的情况下，才能获得相对满意的收益。

3.股票型基金

优点是在基金类产品中复利效果好，且有专门的基金经理打理，不必自己选股炒股；缺点是风险相对较高；

4.股票

优点是所有理财产品中复利效果最好的；缺点是风险高。

5.基金定投

通过每周、每双周或每月小额投资的方法实现复利效果，类似于银行的零存整取。优点是克服只选择一个时点买进和沽出的缺陷，均衡成本；缺点是不适合短线操作，可能申购时间恰好在阶段性高点。

6.P2P理财

优点是高收益，可以经常薅羊毛；缺点是要找到可靠且安全的理财平台

稳健复利，优于高收益

大家知道，投资收益有3个主要因子：本金、时间和利率

很多人投资往往追求高收益，从4%到8%再到20%之间差距巨大，但却忽略了，在复利的加持下，“时间”能产生远远超乎你预期的效果。

如果你有100万，有两个理财方案在你面前，你会怎么选？

A.第一年牛市赚40%，第二年熊市亏20%，第三年赚40%，第四年亏20%，第五年赚40%，第六年亏20%

B.不参与股市，长期稳定收益7%

你觉得哪个方案的最终收益会更高？

答案是B。A方案实际年化收益率仅为5.83%，6年后剩余资产140.5万，而B方案则为150W。

很多人看到B方案仅有7%的收益率后不屑一顾，反而对A方案的高收益率奋起追逐，但是经过时间的发酵，最终7%的复利也产生了巨大的变化。况且，A方案的浮亏都是账面上的，你永远不知道下一次是盈还是亏，下一个阶段是牛市还是熊市，只有在你赎回后才知道是赚了还是赔了。

和复利做朋友，也是和时间做朋友，复利的原理决定了只要是市场中活的长，即使复合收益率并不是很高，也能创造巨大的财富。