1.引言

这款理财产品并不会一味强调撮合借款需求和理财用户，而是由自己设计产品框架严格控制风险.。

定位准确，只为25到30岁之前的年轻用户，这部分用户是传统的银行和P2P，以及其他投资平台忽略的用户，但同样有理财的需求，并且投资能力随着时间不断增加。

根据易观智库发布的“移动互联网-财经资讯”类App的数据排行来看，盈盈理财用户在活跃数、启动次数，使用时长方面的增速在同类App中排行第一，表现出非常好的用户质量。

2.行业现状

2.1行业整体数据

2.2市场大小/用户痛点

理财行业整体一路走高，2015年得到井喷式增长，但是市场上的产品两级分化严重，

一类用户完全小白，通常使银行存款，余额宝之类产品，特点是门槛低，利率低；

一类是P2P,私募基金，保险理财等，门坎儿高，风险大。

3.切入点

盈盈理财主要面向的是大学毕业不久的年轻人，目前其80%以上的用户都在25～30岁。而他们正好是银行和现有的机构都没有服务好的人群。

4.用户画像

刚开始工作不久，生活压力比较大，因此都有理财的意识。但是在这样的年龄层，能拿出来理财的钱非常有限。

在盈盈理财上，单个用户的理财金额大概在八千元左右。

这类用户对风险极其厌恶。文化程度较高，对投资风险意识强，同时好奇心较强，喜欢参与感

5.早期怎么开始，为什么是他做

起初，为了快速打入市场，盈盈理财以老百姓最能接受的“货币基金”作为切入点，一上线即迅速积累了几百万用户。但随着移动互联网金融产品扎堆出现，盈盈理财开始意识到了潜在危机。

2014年，盈盈理财调转船头，转向服务投融资困难的小微群体。据了解，目前盈盈理财的客户人均投资额仅8000元，线下出借金额30万元以下的项目占到三分之二，且一半的借款人在六个月以内还款。

6.他做有哪些优势�

团队专业水准较高：团队高管均支付宝等互联网公司和以及银行财务方面的专业人士。

7.数据报告

APPSTRE排行集中在400-600之间

安卓市场排行集中在30-150之间

8.研究对象优势

产品定位清楚：25-30岁的年轻人，不同于只会使用银行存款或者余额宝之类的纯小白用户，又不能承担高风险高回报而且需要专业性和个人实力的用户

投资项目的信息披露在业内基本是最佳水平，产品易用性较好，整体设计适合年轻用户。

同卡进出，安全便捷，收益可见，零手续费低门槛，随买随卖

本质上是先设计产品，再找相应的借款方，评估机构，小贷公司，第三方仓库，一起共担风险，提供服务

目前累计下载用户超3000万，注册用户800万，平台累计撮合交易量超50亿元人民币。

产品UI无论是WEB端口还是APP，都比较新潮，符合年轻人的审美需求。

9.版本历史版本迭代

版本号：2.14.0

更新日期：2016年01月21日

1、新增证件拍摄鉴权方式

2、其他细节优化

版本号：2.13.0

更新日期：2015年12月02日

1、工程师吐血加班，全新产品列表与详情倾情出炉！

2、小银库新增余额一键填入功能，麻麻再也不用担心我背错余额了！

版本号：2.12.0

更新日期：2015年10月16日

1、余额理财产品“小银库”新登场，资金不闲置，收益赚翻天。

2、我的盈盈换新装，更简单，更懂你。

3、支持上传盈盈头像，show收益？show自己！

4、新增限额说明，知己知彼，抢标不殆！

版本号：2.11.0

更新日期：2015年07月15日

1、红包兑换，惊喜无限

2、指纹解锁，轻松登录

3、细节优化，问题修复

版本号：2.9.0

更新日期：2015年04月10日

1、首页推荐更智能、更懂你

2、支持在线更换手机号

3、界面设计优化

4、修复已知问题和其他体验优化

版本号：2.6.1

更新日期：2015年01月07日

1、新增快捷认证方式，用户鉴权更方便

2、接入快捷支付，用户交易更安全

3、页面视觉优化

版本号：2.6.0

更新日期：2014年12月16日

1、推荐宝重磅上线，推荐好友借款，拿现金奖励

2、修复已知问题

3、更多体验优化

版本号：2.5.1

更新日期：2014年10月15日

1、担保信息突出显示，安心理财妥妥滴

2、回款计划升级，每笔钱款都要清清爽爽

3、总资产添加日历标注，资金进出查看更方便

4、更多体验提升

版本号：2.5.0

更新日期：2014年08月16日

1、我的盈盈重装调整。余额、持有更清楚，资金往来尽在掌握

2、账户资金由中信银行全程监管。资金有监护，承诺有坚守

3、已知问题修复，运行更顺畅

版本号：2.4.0

更新日期：2014年07月26日

1、新首页新选择，选择适合自己的理财产品就是这么简单

2、预告标签有惊喜，产品列表您也可以方便的得知开标的时间了

10.产品整体结构图

11.产品主要流程

注册>>>>选购>>>实名认证>>>>绑定银行卡>>>>设置支付密码>>>>支付

选购>>>>充值>>>>支付

签到>>>积分商城

我的理财>>>赎回

12.主要界面截图

13.产品亮点

引导页的文案很贴心，基本上正中投资者下怀。

投资项目，总标的，投标进度，一目了然，简洁易用。

借款人信息披露非常完善，在同行业中算做的较好。

新手的最低10块的理财和1块的基金标，可以降低新用户的使用门槛

可以用已经投资的订单作为抵押物进行贷款，满足已经投资者急需用钱又不想撤销投资损失收益的需求

30W以上的车辆基本上采用质押模式，存放第三方车库。

投资项目全部由第三方担保，如发生逾期，即时赔付，由担保公司对抵押质押财务进行拍卖，不影响投资者利益。

活动中心别出心裁，有不少好玩的活动，

首页签到，获取积分，积分商城的产品比较丰富

论坛非常活跃，远胜其他同类的理财产品。

APPstore中的版本升级说明也非常有趣，讨好年轻人的风格。

14.用户评价/访谈：

郑雅婷2015年11月25日14:00

用了很久 确实很棒 利息比银行高多了 收益稳定 操作简单 也很安全 会一直用下去

令钧2015年12月3日14:21

用了半年了，不仅学会了理财，也收获了很多盈盈送的小礼物，感谢盈盈一路的陪伴。

郭郭皮

2015年12月10日14:43

用了2年啦，刚更新时看到可以评论啊，哈哈，标质量不错都有抵押物的，回款也及时。我天天签到得积分还换了不少东西。期待上周那个满就送的保温杯快点送来~~~

越来越好

2014年12月26日16:06

盈盈理财这个应用不错，产品列表清晰易懂，用户互动活跃，比较吸引人，简单、方便、实用、安全！非常好的理财神器，[赞啊]推荐一下。

15.运营相关

盈盈理财将风险控制置于前端，而不是后端。与其他的理财App以及P2P产品相比，稳盈贷是有些另类的。虽然也与其他第三方融资性担保公司合作，但与很多P2P平台不同的是，稳盈贷包揽的内容更多，包括项目来源和评估，而第三方机构的角色更像是二次承销商。

标的合作流程几乎与其他的P2P公司相反，是由盈盈理财率先设计产品框架，然后去找相应的机构来配合做这款产品，而不是找到某家机构，对方提供哪些借款项目自己就销售哪些。以存货质押为例。盈盈理财会首先接触几家独立的第三方仓储公司，再找一家评估机构择优选择；还需要找到一家小贷公司，但双方只合作小微贷业务，而不包括对方的其他业务，双方一起做尽职调查，并一同承担一定的风险责任；如果借款到期之后企业主无法还钱，盈盈理财还需要找到一家负责卖货的机构。整体相当于找到一家家相应的企业往自己的产品框架里面装。

盈盈理财不是一味强调撮合借款需求和理财用户的产品，这与它的定位有关：他主要是推出适合目标用户的产品。

16.商业模式相关：

代销其他平台的基金，获取提成。

收取借款人的借款服务费和小贷公司的服务费。

17.团队介绍/故事

17.1CEO访谈

除了存货质押之外，盈盈理财大部分的业务是能够担保的，但合作的融资性担保公司非常少。“大概只做了三四单，还是因为特殊原因的，比如给阿里巴巴借机房的，我们就给他做了一单。担保公司给我们提的单子，通过率连5%都没有。一百单我们有五单去看一下。”

做到这一点，与盈盈理财的两个特征有关：担保只是承担风险的一个环节，也可以通过其他的方式分散风险，比如保险。

另外，将风险控制置于前端，而不是在于后端。也就是说，在选择一个产品类型和控制模式时，其实就决定了系统风险有多大。前面一旦控制了，坏账就变成一个比例的问题，是可以控制的。“水龙头稍微捏紧一下，风险率是可以马上往下掉的。稍微放一下，风险率就会往上提。现在很多平台，我个人觉得最大的问题是把所有的风险依赖于机构，包括小贷公司、融资性担保公司等。”

“我没有单单只提风险控制，而是产品的整个设计。产品整体设计逻辑会决定于你哪些地方有风险。所以，最核心的是整个产品的设计，设计会杜绝99%的风险，但产品设计杜绝不了那个1%的风险，是宏观的风险。比如说全国的车都限牌了，你就会出现大的风险，整个经济出现很大的风险。”

盈盈理财的定位是陪着这批20几岁的年轻人逐渐的成长。他现在兜里每个月只剩余几千块，但再过五年、十年可能就剩余五万、十万。我觉得理财最终的竞争环境下，会是一个靠服务取胜的行业，服务和风险控制取胜的行业

17.2团队介绍

叶进武

创始人兼CEO

支付宝从业8年，注册会计师出身。原支付宝（中国）网络技术有限公司任财务部总监，商户事业部副总经理，用户事业部总经理。经历支付宝多个大型资金项目，在风险控制、资金监管、财务结算、网络支付等方面有着极强的实战经验。2013年3月至今任盈盈理财董事长兼CEO，获2014年北京财经峰会最佳青年榜样奖。

徐庆伦

合伙人兼首席风险官CRO

复旦大学首届会计专业硕士（MPAcc），注册会计师，支付宝从业5年。原支付宝（中国）网络技术有限公司任财务部资深经理、信用管理部总经理。有多年以上财务、审计及风控背景，擅长流程控制及业务风险管理，曾任国内证券资格会计师事务所高级审计经理、瑞典独资公司财务总监，苏宁云商集团股份公司金融事业部副总经理，在支付宝创新发展了航旅B2B供应链金融业务。

王佳亮

联合创始人兼CTO

近10年互联网领域产品一线研发和技术管理工作，曾在恒生电子、淘宝、支付宝等知名企业负责多个大型项目的整体技术研发和管理，对互联网产品和技术有着独到的见解，曾负责或主要参与支付宝ABOSS、支付宝CRM、淘宝机票等项目设计开发和管理工作，主导火红彩票网站构架和设计工作，有极为丰富的互联网产品研发管理实战经验。

张威威

联合创始人兼COO

原支付宝（中国）网络技术有限公司任资深产品运营专家，近10年互联网从业经历，对于支付、搜索、购物及产品体验上有着独到的见解，拥有丰富的产品运营推广经验。曾参与或主要负责支付宝快捷登录、水电煤生活缴费等大型项目运营和服务工作。

熊伟

联合创始人

杭州市互联网金融协会常务副会长，浙江金融职业学院兼职教授，浙江大学-香港理工大学“青年创业培养计划”导师，浙江大学乐创会创业导师,香港理工大学品质管理学硕士，原阿里巴巴集团HR专家，曾获得2009年度阿里巴巴总裁特别奖，2010年8月代表阿里巴巴接待时任总理温家宝。历任支付宝航旅事业部、无线事业部及保险理财团队、数字娱乐团队，淘宝平台产品部等核心团队的人力资源负责人（政委），熟悉并了解阿里集团业务，主导并参与多次组织及业务变革。

18.公司历程

2013年04月

杭州龙盈投资管理有限公司成立

2013年07月

盈盈理财APP正式发布，用户可以通过手机客户端方便、安全的购买到货基理财产品，

为大众用户理财打开方便之门

2013年08月

获得300万美元A轮投资

2013年11月

单日交易额突破1000万

2014年03月

盈盈理财首个网贷项目上线

2014年05月

单日交易额突破5000万

2014年06月

累计用户突破500万，活跃用户突破100万累计投资额（人民币）突破30亿元，

为投资人带来收益（人民币）超6000万元

2014年10月

盈盈理财入驻淘宝司法拍卖平台，成为全国第一家入驻司法拍卖平台，

2015年05月

累计注册用户突破800万

累计投资额（人民币）突破50亿元，为投资人带来收益（人民币）超1亿元

2015年10月

杭州龙盈互联网金融信息技术有限公司（盈盈理财）荣获科技部、财政部、全国工商联组织的第四届

《中国创新创业大赛》互联网及移动互联网行业全国第一，打响了浙江互联网金融全国品牌

2015年12月

杭州龙盈互联网金融信息技术有限公司（盈盈理财）被国家网信办报道且作为优秀互联网金融企业

被国家网信办推荐参与第二届“世界互联网大会”，并作为“互联网创新论坛”嘉宾发言，成为国内

第一家受邀登上世界互联网大会舞台的创业创新型移动互联网金融平台。

�19.产品劣势

品利率偏低，目前回报率基本集中在9%左右，与市场平均值12%有不小差距。

产品的运营流程决定了可供选择的标的较少，而且没有最高投资额限制，满标很快，有的只有几分钟， 容易造成用户流失。

产品的发展与客户成长的轨迹是否完全吻合有待检验，目前已有的用户在收入和投资经验增长后，在平台的留存率是否能够保持是个问号。

产品首页设计利用率不高，可以增加更多功能而不影响易用性美观性。

更换银行卡非常麻烦，基本找不到在那里。

基金和P2P投资是不同的支付通道，投资时需要绑定和实名认证两次，操作不便 。

借款人还款来源没有说明。

用户在没有实名认证时就可以看到投资信息，与P2P监管条例不符。

担保公司的信息披露不足。

未来P2P平台不能同时销售基金产品，将来只能分拆或者二选一。

20.总结

20.1现在

凭借产品定位准精确，设计新潮，以及良好的风险控制能力和社区运营，盈盈理财一直有非常高的用户活跃度和忠诚度，产品的投资回报率和风险介于银行、余额宝以及其他的P2P投资之间，目前获得客户800W，累计投资额50亿。产品好评率在理财类APP中占有比较领先的优势。

20.2未来方向

目前平台的P2P并不完全合规，需要逐步修订。

平台在未来因为P2P行业的监管政策，将有两种可能1，只专注P2P系统；2.分拆平台，各销售各类型产品。

目前的运营方式需要担保公司，小额贷款公司，独立仓库等多方介入，导致运营成本较高，部分借款人也愿采用这种质押方式，以后可以改为融资租凭方式。

还有一种可能是与客户一起成长，逐渐为目前的客户提供更全方位的理财规划书，为用户一生的投资做咨询服务。