做自己全方位的投资人

近期有关上海名媛群中低价拼顶级下午茶、酒店和奢侈品的新闻报道有很多，从中展现给我们的是每个人对于更好的生活的向往，其中缺少的是金钱方面和自我规划方面认知与执行的缺失，最后变成了高级版的拼多多。

踏实过日子，如何才能把自己的生活过成自己理想中的样子呢？这需要我们做自己全方位的投资人。

01 对理财增加了解

1.不“理”财，财就贬值，要跑赢通货膨胀

如果不理财，你的财富也许正被合法稀释。金融界有一句话叫“今天的100元比明天的100元更值钱”，也就是说，你手里的钱正变得越来越不值钱。因为有通货膨胀。

近几年，中国官方通货膨胀增速是2%，但真实的比例会比这个更高一些。尤其是放在一个较长的时间跨度里看，差距就会更明显。

举个例子：建国以后，第二套人民币最小的面值是1分，最大的是10元；到第四套时，最小的是1角，最大的是100元；等到第五套时，最大还是100元，但1角、5角都只是硬币了。仅仅从面值来看，人民币是一直在通货膨胀的，按照今天的利率，把1万元存到银行里，一年下来可能会有150元利息，但对比真实的购买力，你可能已经亏了两三百元。

2.只埋头挣工资，很难走出工薪阶层的陷阱

什么叫工薪阶层陷阱？举个网上的例子，有个公司高管年收入大概在200万左右，看上去是高收入人群，但他自己不停地叫苦。刚毕业时一个月赚2000元，根本不够花，很羡慕月入3万的中层管理，想到有一天自己也能这样就知足了。

但当收入增加以后，消费水平也跟上来了：原来两百块钱T恤衫已经没法满足需求了，需要穿两千块钱的高级手工定制衬衣；之前过生日，女友送一块Swatch手表就很开心，现在社交场合，一戴就戴5万元以上的手表。另外，女儿出国一年可能还需要五六十万，所以整体算下来，净资产也没剩什么。正如王熙凤所说：大有大的难处。

这就是工薪阶层陷阱，它跟收入多少没关系，跟思维方式有关系：他们努力升职加薪，然后又不断升级自己的消费水平，这样就很难存下钱来，实现更大的财务目标。《富爸爸穷爸爸》的作者罗伯特·清崎把这种困境叫做 “老鼠圈”，不管老鼠在一个笼子里跑得多努力，都只是停留在原地。

3.“复利法则”让财产积累出现天壤之别

对于挣钱能力差不多的家庭，理财能力的差距，会带来财产积累上的天壤之别，这种积累到最后就是阶层的不同。这个“复利法则”，就是我们俗称的“利滚利”，举个例子来说明：

如果你在30岁时，拿出100万存起来，准备到60岁退休时再取出来。那么你有三种选择，第一，存在银行，以银行0.35%的收益率算，到60岁时是111万；第二，存在余额宝，以3%的收益率算是243万；第三，坚持理财，以8%的收益率算，最后可能是1000万左右。这就是复利法则的威力。

理财能帮你跑赢通货膨胀，跳出“老鼠圈”，让你未来的生活变得更好一些，所以每个人都要有理财意识。

所以理财就是让金钱为你服务，就是更快、更好、更可靠地达成财务目标。财务目标，就是比较依赖财富来实现的目标。

02 显性资产配置

1. 先留出生活费：保证日常生活

先留出3-6个月的生活费，保证我们的日常生活，避免临时要用钱。这部分建议买“宝宝”类产品，比如余额宝等，资金可以随时取出来，非常方便，收益基本在2-4%左右。

2. 买好的保险：应对不确定风险

谁没有几个卖保险的朋友？因为早期发展比较彪悍，保险给中国人的初始印象不算好。实际上，保险是被误解很深的一个理财方式，它其实是人生的托底神器。

有句话说起来蛮沉重的：“社会阶层，向上流动的门越来越窄，但向下流动的门却永远打开。” 据统计，目前中国7000万贫困人口当中，因病致贫和因病返贫的就占到了42%。买保险很难改变人生，但是保护人生还是有可能的。尤其是家庭的主要收入者，需要买更全的保险。

该拿出多少来买保险呢？有个“1010法则”供你参考。保额是家庭年收入的10倍左右。保费支出占收入比例10%以内。如果你年收入20万，那么用2万以下的保费购买200万的保额。

3. 股票类：享受经济发展成果

股票实际上是普通人分享经济发展成果最高效的方式之一。

经济的发展必然带动公司的崛起，我们可能很难人人都去创业，但是完全可以通过购买优秀公司的股票来获益。相比创业来说，股票的风险相比更小。创业者不能迁移，而股票可以抛售。

万科股东里有一位叫做刘元生的传奇人物。1988年万科“股改”（股份制改造）时，他用400万港元买入了360万股股票。后来的29年里，刘先生一股没卖，投资收益达到800倍以上。像万科这样，上市以来增长了成百上千倍的股票，还有贵州茅台、格力电器、腾讯控股……

中国的确在一个高速发展的时代，如果你能坚持用选创业公司的心态选择股票，而不是听小道消息、炒一些完全不懂的代码，股票还是挺靠谱的。如果实在没有时间研究，那么选择定投股票指数基金，也许花很少的时间，就能跑赢大部分乱动的人。

一定要提醒你，股票是高收益也是高风险的项目，股市有一个流行的说法叫做“七亏两平一赚”。也就是说七成的股民都在亏钱；两成的人是持平的；只有一成的人是赚钱的。所以一定要谨慎。

PS：股市有风险，投资需谨慎。

4. 固收类：稳稳地跑赢通货膨胀

所谓“固定收益类产品”，就是存款、债券、普通银行理财产品等等。这些产品一般有固定的投资期限和固定收益，收益率在5%左右。

这种产品的价值在于给我们提供相对稳定的收益，帮助我们稳稳地跑赢通货膨胀。同时风险相对较小，不像股票一样上窜下跳，可以成为我们账户的“定海神针”。

总之，资产配置的思路是鸡蛋要放在不同的篮子里，并且在篮子间维持一个最优的结构，这样收益更高而风险更低。

03 隐性资产投资

隐性资产的投资不能马上给到相关的回报，他能给到的是通过这个关联到其他的收益。

1. 学习

学习是资产还是负债？取决于能否给你带来正向现金流。如果你学习有输出，能够解决身边的问题，或者通过学习让自己成为团队中心、社交红人，你的学习都是投资，值得花更多的钱。而如果学习只是让你不焦虑，让你心里更加舒服，既没有输出也没有增值，再多再好的课程和学习资料，甚至拿到学历或者证书，也都是一种负债。

2. 健康

身体健康是非常重要的资产，其他的所有东西都建构其上，而重大疾病是极其糟糕的负债。在身体健康和良好的生活习惯上增加投入，非常值得。到了30岁以后，可以进一步加大这方面的投入。

如果你还有很多既损害身体健康，还挺花钱的爱好，比如抽烟、酗酒，那就是大负债。

有数据显示，中美中产阶级花在健康上的投入都是20万左右，只不过美国人倾向于每年花5000元，而中国人都花在了生命最后的半年。前者是持续投资，而后者是关键时刻去还债。

3. 人际关系

可以适当加大比例，因为优秀、勤奋和懂得回报的人，都是是人生重大资产。他们成长迅速，懂得回报，如果还年轻，绝对是比股票还要值钱的人生资产，在关键时刻要尽全力给予他们帮助和支持。

反过来，那些我有一堆兄弟，四海朋友，谁谁谁都给我面子，平时吃饭一个电话隔着5个环都能出现的人，如果真的出了事情，这群朋友跑得比谁都快。这种所谓的朋友其实都是负债，越少越好。实在是有一些碍于情面不能不去的场合、不得不交的朋友……仔细斟酌一下，尽可能降低甚至选择放弃这些负债。

4. 父母

父母在早期是我们的资产，但是父母到了60岁以后，则需要你越来越多的财力和精神支出，于是从资产慢慢变成了负债。做儿女的，自然是要承担好这个债务，但是一定别忘了帮他们更好地养成定期体检的习惯、购买好的保险（如果保险足够好，能报销，他们就舍得花钱）、养成好的生活习惯。这在财务上叫优化债务结构。如果你已经为人父母，你则需要照顾好自己，不要成为儿女的负债。

04 理性的自信能帮助资产增值

遵循着谁痛苦谁改变的原则，我们要做的不是更改市场的规则，我们也没有这个能耐，要做的是将手中持有的价值保证在不降的情况下还能有所增长，这就需要让自己有理性的自信。

1.   深入研究市场价值

只有深入研究，你才会对自己的判断有信心，不被短期市场情绪所影响。

真正看到一手数据，或者经过长期观察后，找到可被信任的观点。躲开那些言辞激烈、情绪饱满的言论，独立完成思考，做出决策。根据决策的判断对好的资产进行长期持有。

2.   区分“我判断”和“市场判断”

初级投资者是单向的，他们很难区分我和市场，我认为股票会涨，所以我要买；我认为无价值，所以不买。

进阶投资者则懂得博弈，我认为这个股票会涨，但主流机构目前都很悲观，所以我可以等等；我认为这个没价值，但是很多人认为有价值，我可以买了再卖给他们。这就是区分了“我判断”和“市场判断”。

3.   投资好隐性资产，学会控制情绪

按照纪律，而不是按照情绪去决策。纪律是你在最清醒的时候给自己定的规则，千万不要在陷入大众情绪漩涡的时候去选择。

小结，金融产品的价格是由客观的价值和主观情绪共同创造的。每个坚定、聪明、理性的人，都应该修炼稳定的情绪和理性的自信。

05 做自己的投资人

1. 看准趋势，理解规律

个人职业发展的底层逻辑是“车日路”模型。“车”是自己，“日”是目标，“路”是发展通道。只有用战略的眼光看到未来5-10年的职业发展趋势，结合自己的兴趣、能力、价值观，才能真正发现自己的职业路径。

底层的逻辑明白后，就会找到自己的职业目标和路径，然后就是高效能地自我管理，慢慢地导出个人品牌，通过价值变现，持续输出，在量变到质变后，跃迁到更高一层。

2. 理性看待回报期

在《超级个体》里，古典老师曾经说要抱有5-7年的职业生涯回报期的心态。日拱一卒，不期速成。快即是慢，慢即是快。

在一个资源很多、多重博弈的世界，缓慢反应的能力比敏感有效很多，迟钝比敏捷更加重要。越庞大的系统，反馈的周期越长，越需要更久的时间和耐心。

本质上，我们投资钱，跟投资时间在自己身上一样，“一夜暴富”的心态是要不得的。

3. 短期不可测，长期可预测

职业生涯发展过程中，不可能一帆风顺，肯定会有波折，反复甚至大的变动。短期来看，你可能受不了，困难、挑战，还有他人的质疑甚至冷嘲热讽，但长期来看，只要坚持正确的方向，做高价值的事情，一定会有满意的回报。

你自己的成长就是一切的基本面 。投资也看基本面。最大的基本面就是企业的成长性。时间是称重器，也是我们的朋友。如果我们把自己看成投资人，看准趋势、摸清规律，发挥自己的优势，找到适合自己的发展目标和行动路径，忽视短期的波动，长期“投资”，时间一定会站在我们这一边。

小结，当前提把显性资产-金钱配置好，没有做底层的焦虑后，我们会更有信心和能力把隐性资产投资好，最后不要期待一下子就成功，而是看准趋势，发挥优势，长期投资，最后才能长成为自己的样子！

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