这年头流行消费降级，开始改行吃榨菜泡面，喝速溶咖啡。不知道是否想到吃多泡面对身体不太好，最近问保险的人多起来了。

连我那位两耳不闻窗外事、一心只想敲代码的兄弟也发微信问，有啥保险好推荐。

本着助人为乐、与人为善的三好男人精神，我反问他：你想要啥保险。

买保险不是买菜，它是个技术活，得买好、买对、买准。连自己也不清楚本身的风险缺口，就急着让人帮忙配置险种。怕是帮你的人不是坑你钱就是打肿脸充胖子吧。

之前二胎政策下来，教育年金保险也跟着小热起来，好几位奶爸奶妈想着既有分红也有保险的功能，买了包赚。但实际情况是，这种年金保险的收益连余额宝都PK不过，意外保额也不高，每年还得交1万多，根本减轻不了养孩子的负担。

唔，本来买保险是为了保障自己，但挑着选着一不留神就被那些花里胡哨给带跑了。这真让人头大。

所以，今天来认识一下各个险种，学会几点以后买保险会少交很多冤枉钱。

一

在科普前，先问各位：你最害怕未来会发生什么事？

办公室女神琪琪说，怕得癌症没钱治。程序猿说，怕熬夜猝死，家里没人善后。

这个问题看似简单，却是配置保险最基本也是最重要的一步：分析自己的需求。

就像服务员问你点啥菜，你说不晓得，随便。九成，她会帮你点店里最有名的小龙虾和大龙虾。甭管你爱吃不爱吃。

假如你想在315消费者日上电视，你可以跟保险业务员说，看着来吧。

你有了保险的需求，才能通过组合保障的方式（例如定期重疾+终身重疾的组合）来兼顾人生阶段性保额充足和保障时长。

这不失为一种最为聪明的解决方案。

二

继续刚才琪琪和程序猿的话题。

他们都是通过买保险来消除忧虑。十分有远见的青年。但细聊之下，发现琪琪只买了一份女性重疾险。程序猿只有一份意外险，还问我“猝死不就是意外吗？”

？？？他说的好有道理，我竟然无言以对。

虽然现在大家的保险意识越来越强，但是对保险的认知大多停留在“病了就赔”或者“死了才赔”的粗犷画像上，对保险的分类以及功能定位基本并不怎么了解。往往导致购买的保险总是缺胳膊少腿，根本解决不了你的问题。

人身保险分为三大类，分别是人寿险、意外伤害险和健康险。

寿险一般是负责残和死，按照一定条件进行赔付。前面提过的年金保险，其实也是寿险的分支，只要被保险人还在，每年都可以从保险公司领取一笔钱。

意外伤害险指因遭受突发意外而获得赔付的险种，假如你走着走着踩到香蕉皮滑到受伤，保险公司会赔一笔费用来安抚你受惊的心。但是猝死不算“天灾人祸”（大部分猝死都是因突发疾病而引起），所以不纳入意外险赔付责任范围内。

健康险一般是你病了或者意外受伤后获得补偿。跟意外险一次性赔付不同，健康险

有补偿性质。就像离了婚的男人，每个月定期打钱给前妻，好作补偿。

产品一般命名逻辑是流弊口号+XXX保险。比如太平洋的花样年华女性特定疾病保险、慧择的达尔文1号重疾险。只看名字，头脑中就已知晓这款保险产品主要的责任啦。

三

对于中年人来说，买保险的首要原则是解决“天塌下来的风险”（极端风险），也可以理解为：先生存，后生活。

一场重大疾病，治疗费用几十万是很正常的事，这种大坑，一定要提前填好。

先保证自己的生存以及家人的生存，再考虑生活质量的问题。

至于返还型保险，可以酌情配置，但一定要在保障型产品已经配置到位的基础之上。别等到发生意外或不幸患病了，翻出保单，发现竟然没有能赔的。

总结下来，保险配置的顺序就是意外险--重疾险--寿险--医疗险--理财型保险。

人过三十，真的不应该再把自己和家人的命运都拴在那点并不丰厚的积蓄上。风险一来临，整个家庭就脆弱得不堪一击：在可以拿钱换命的时候，亲人拿不出钱，病人张不开嘴。