给老年人配置保险的终极攻略！

数据显示截至目前，我国60岁及以上老年人口有2.41亿人，占总人口17.3%。老年人口越来越多，且老年人发生意外、重大疾病的几率最高，如何给老年人购买合适的保险，预防家庭“灾难性医疗支出”成为备受关注的话题。

我们从头捋一下，老人的保险怎么买！

小土有接到一些好友的咨询，老人几年前买过商业的百万医疗，但是在最近报销的时候却找不到原业务员，如何报案也是一个问题

老年人保险：不是想买能就买

许多消费者作为儿女想给父母购买一份保险，挑来挑去发现只有意外险、防癌险可以购买，且价格不菲，于是感叹：

为什么保险公司放着这块巨大的市场不做呢？为什么不进行产品创新。

其实：随着年龄的增长，人体的身体机能逐渐衰退，老年人生病的概率自然会升高，不仅我们知道，保险公司也知道。

保险公司到底给50岁以上的人群设置了什么样的门槛呢？

购买年龄限制：很多保险都有购买年龄限制，比如医疗保险、定期寿险65岁以后基本买不到了，所以年龄限制是第一个门槛。

产品保额限制：随着年龄增长，重疾风险加大，所以保险公司也会更加严格的核保，购买重疾险所交保费和保额相当，杠杆极低，已经失去了购买保险的意义。很多防癌险也都有保额的限制，虽然卖给你，但是保额很低。

健康告知严格：老年人或多或少都是有一些疾病的，高血压、高血脂、高血糖也是非常常见的，所以为父母购买保险还受健康告知的制约。

价格昂贵：其实与前面的”杠杆极低“是一个原理，因为可以购买到的保障低了。所以价格就显得更昂贵。

所以保险规划要趁早，如果到了老年在考虑购买保险，都会遇到上面的困境。

那么给超过50岁的人购买保险该如何选择呢？

建议购买保险的顺序为： 意外险＞防癌险＞医疗险＞重疾险

意外险

根据统计数据显示，60岁以上老人的意外风险约为青年和中年人的2倍。老年人上了一定的年纪，骨骼比较僵硬，四肢不灵活，行动不方便，这样很容易发生一些意外情况。而且由于老年人骨质比较疏松，如果发生意外往往后果是很严重的。

所以为老人购买商业保险，建议优先配置带有意外医疗的险种，且意外险价格较低，是杠杆率最高的保险产品之一，且对老年人身体健康没有过多要求，投保门槛最低。

小蜜蜂意外险，最高保额70万，每年仅需125元，65岁以下老人均可购买。

易安父母意外险，最高保额50万，每年起步100元，直到90岁均可购买。

老年防癌险：得了癌症可以拿到一笔钱

老年人比较容易得一些慢性疾病，比如，高血压、糖尿病等，这些疾病的治疗时间比较长，因此，老年人跟医院打交道的频率比较高，在医疗方面所支出的医疗费用也占了很大一部分，如果有给老人买保险，这笔费用将会减轻很多。

 

2017年国家癌症中心发布的最新癌症数据显示，60岁及以上的老年患者分别占癌症预期发病总人数和死亡总人数的60%和71%。癌症可以说是老年人发病概率非常高的一种重疾，且治疗费用昂贵，而超过55岁以上人群购买重疾险的保障杠杆已经不高，所以购买防癌险，可以通过较少的预算保障老人的健康。

防癌险和重疾险一样都是给付型，即一旦确诊，保险公司就会按照保额赔钱。目前各家公司老年防癌险的保额一般都有限制，无法做到很高。但防癌险的好处在于费率比重疾险第，核保相对也宽松些。所以针对防癌险这块，条件允许可以多配置些。

 

防癌险毕竟不是重疾险，保障范围还是有限，比如老年人易患的心脑血管疾病就没有保障，因此还应该考虑配置高保额的医疗险，避免重大疾病的大额医疗指出给家庭财务带来的冲击。

                                                          （对比表供参考）

老年医疗险：健康体选择百万医疗，非健康体选择防癌医疗

百万医疗险在投保的时候，对老年人的身体条件要求比较高，如果老年人患有严重的糖尿病、高血压等就可能无法购买。另外，百万医疗险预算相对较多，且是短期保险产品，不能保证可以续保。所以最好是挑选可以连续保障5年的产品以及带有智能核保的产品。

同时在身体健康异常较多的情况下，常规医疗险无法投保，也可以考虑防癌医疗险，像患有糖尿病、高血压等也可以投保。

（对比表供参考）

老年重疾险

重疾险不推荐了，杠杆率极其低，还是增加保费负担。

小土总结：

咱们做子女的现在费尽心思想给父母一份保障，但是很多时候情况已经不允许了。

反思当下，我们能做的，就是为自己配置一份保障，让自己可以安心的奋斗，为父母和子女撑起一片天。

我是小土，一个有温度的保险分享者