如何理清保险（三）-医疗险

第一种是包含门诊责任的商业医疗保险，可暂且称之为门诊医疗保险。这种产品保额不高，一般是几千元。有的门诊医疗保险会设置一个免赔额，比如单次100元或者累计500元。免赔额和政府医保起付线是同一个概念，都是为了减少理赔支出，实际上也起到了降低保费的作用。

第二种是包含住院责任的商业医疗保险，我们称之为住院医疗保险。这类产品的保额就高多了，几十万元甚至上百万元都很常见。和门诊医疗保险相比，住院医疗保险是下文要重点介绍的产品。

门诊报销确实爽，但遇见大病肯定慌。当所患疾病严重到需要做手术和住院的时候，单纯覆盖门诊责任的商业医疗保险就没什么用了，尤其对恶性肿瘤这类危重疾病而言，使用靶向药、质子重离子治疗等医疗手段，往往需要患者自己投入高额、长期的医疗费用。这时候能够挺身而出的，只能是住院医疗保险。

如今，市面上单纯保障门诊责任的医疗保险越来越少了，这类产品的理赔数据通常比较糟糕，往往是赔钱买卖。而与之形成鲜明对比的是，住院医疗保险市场却越来越有活力，新产品也层出不穷。该现象反映出，无论是保险公司还是消费者，大家都逐渐认识到一个长期被忽视的常识：

能被称作风险的，必然意味着财务上的巨大影响。所以和几十万甚至上百万元的医疗支出相比，几千元的门诊、住院费用，真的称不上风险。

换句话说，如果保险产品同样标价500元，你是用这500元来应对可能发生的5000元门诊花销，还是可能发生的100万元手术费和住院花销呢？

当然，我们可以两种保险产品都买，但医疗保险的选择，本质上是个优先级排序问题。只要解决了大额医疗开支的风险问题，买不买门诊医疗保险就完全取决于我们的腰包，这件事没有对错。

看完上述介绍，你应该知道自己究竟需要什么样的医疗险了。而我要提醒你的是：别忘了非常关键的健康告知。

医疗险的健康告知，与重疾险、定期寿险同等重要，而且内容一点儿都不少。由于它的等待期更短，所以尤其担心客户带病投保，在购买前，请务必仔细阅读健康告知，确认无误才能买得安心。

等待期、健康告知、免责条款等的存在，是为了防止逆选择。把隐瞒告知、带病投保的“不守规矩者”挡在门外，说到底是为了维护规则遵守者的利益。没有上述这些规定，才让人担忧。

买了重疾险，还要买医疗险吗

重疾险和商业医疗保险，都是为了解决疾病带来的问题。所以，很多人都觉得这两类产品有些重复。要解答这个困惑，不妨看看这两类产品到底有什么差异，这些差异可能就是它们之所以存在的原因。

首先，重疾险和商业医疗最重要的区别，是保险公司的理赔方式不一样。

重疾险有点儿像一锤子买卖，只要符合条款规定，保险公司就会把理赔款一次性打给你，无论是几万元还是几十万元。

商业医保就不一样了，花多少才能赔多少，保额仅代表可报销额度的上限，而你不一定能花掉这么多钱。这一点其实和政府医保是一样的。举例说明，我们拿着一大摞发票去报销，既有治疗费、药品费又有床位费，除去政府医保报销的部分，自费金额约为5000元。这时，就算你的商业医疗保险的保额是100万元，保险公司拿到这些医疗发票，最多只会把这5000元理赔给你。

如果一个人罹患影响正常生活的重大疾病，那他主要面临的问题有两个：一是治疗费用太高，掏空家底；二是无法继续工作，失去收入。前者可以靠商业医疗保险解决，后者则只能靠重疾险解决，两类保险的功能不一样。

此外，重疾险和商业医疗保险在定价和续保方面也有区别。长期重疾险每年的保费是恒定的，商业医疗保险的保费则会随着被保险人年龄的增加而上调，有的是3年一调，有的是6年一调。调价的原因，可以简单理解为医疗费用和理赔数据的变化。门诊发生率、住院发生率、治疗费用和药价的变动，使得医疗险必须按照自然费率定价。需要注意的是，定期调价不是产品的“劣势”，而是一种“特质”。就像猪肉涨价，只是对于通货膨胀等经济变化的一种反映，你不能因为猪肉涨价就认为猪肉这个“产品”本身是骗局，不值得买和吃。

猪肉会涨价，猪肉也可能会停售。如果一个养猪户总是赔钱，他必然会放弃养猪，而消费者无权追着养猪户质问他为什么不卖猪肉了。没有哪个商户会保证一直卖猪肉，医疗险也如此。目前市场上大多数医疗险都是一年期产品，如果第二年你想继续投保，得先看看保险条款是怎么规定的，通常有以下两种情况。

第一种是，卖不卖给你，我说了算。投保人的续保申请须经保险人审核同意，投保人申请续保时，保险人有权对费率进行调整。为什么保险公司会拒绝消费者的续保申请呢？道理很简单，一年期产品可以停售。即使产品不停售，如果保险公司认为被保险人的疾病需要治疗多年，考虑到未来几年的赔付情况，也会直接拒绝客户的续保申请。保险公司拒绝续保，会让客户突然置身于风险之中。虽然这并不违背保险条款的约定，但至少我们应做到远离这种产品，毕竟风险太高。

第二种规定是，只要这个产品还在销售，保险公司就肯定会卖给你。连续投保时，保险人不会因为某一被保险人的健康状况变化或历史理赔情况而单独调整该被保险人的连续投保费率。如果被保险人超过80周岁或该保险统一停售，保险人就不再接受投保人的连续投保。

这段话虽然有点儿绕，但字字清晰、准确。它的意思是：即使去年理赔给你很多钱，而且今年可能还得赔钱给你，我们依然会让你继续投保，价格也和同龄人一样。只有当产品全部停售或者被保险人超过80岁时，我们才不会再卖给你。

这说明什么？说明这个养猪户的养殖规模已经足够大，每年的盈利情况足够好，即使单独卖给某个人是亏本买卖，他也会继续把猪肉卖给他。

说了这么多，可能你已经忘了为什么要分析医疗保险的定价和续保这两个问题了。

因为我们要比较分析重大疾病险和医疗险。医疗保险的续保特质，使得长期重疾险的存在变得更加有意义。即使买了好几年的医疗保险停售了，我们也可以通过长期重疾险来获得保障。

作为保险从业者，我看过太多的保险产品，也看过太多的真实理赔案例。一场大病给一个家庭带来的痛苦很难量化，但有一点是确定的：

当风险袭来时，不幸的家庭都是一样的——他们最终都陷入了因病致贫的终局。所谓的因病致贫，世界卫生组织将其定义为：家庭因支付医疗卫生费用而导致家庭整体经济低于贫困线。