如何理清保险（一）-重疾险

关于保险，大约1年前就意识到它的重要性，期间也跟周围卖保险的朋友聊过，然后自己也查过不少资料，但始终觉得“没完全搞懂”。就是最少必要知识没掌握，就一直没下手。年后，父母也说想买保险，于是搁置的事情，又重新启动，我开始参与相关保险社群的公开课。但亲身经历过2次之后，发现这些群体主要是以卖保险为主（给你大概分析后，就指导你在他们平台购买保险，然后他们就可以获得返佣）。其实就是换了一种方式卖保险，这其实倒是无所谓，但深入了解过后，发现他们并不比线下某些保险员好多少，反正不能让我放心的去购买。于是，这事儿又搁置了，前几天无意在得到上面搜保险相关资料，发现了一本叫《你的第一本保险指南》，全书370多页，我几乎是当天晚上就看完了。这本书可以让你掌握保险的最少必要知识，有了最少必要知识就可以践行去买保险了。下面摘取里面关于重疾险的部分：

关于重疾险病种，保监会设定的这25种重大疾病，其发生概率超过95%的疾病种类。所以评价重疾险的好坏时，千万不能盲目地只关注疾病的病种数量。这就好比拜金女傍大款。大款A身价1亿元，大款B身价1亿零100万元，大款A相当于囊括25种重疾的产品，大款B相当于囊括100种重疾的产品。

这时对拜金女来说，A和B100万元的身价差异其实一点儿也不重要，重要的是什么呢？谁长得更帅（是否有轻症责任），谁的妈妈脾气更好（是否有身故责任），谁愿意把房产证改成你的名字（产品定价高不高，这可能是最重要的）。说到底，当其他各项对比条件一致时，再去看重疾种类才有意义，否则只会因小失大。

另外，我得强调一点，我绝不反对大家选择责任丰富的重疾险，而是希望大家坚守一个前提：选择重大疾病险时，最重要的是做到保额满足需要。

年收入20万元的小王，重疾险的保额应该是多少呢？

这个问题没有正确答案，但有正确的思路。患重疾后，患者普遍面临的是3~5年的治疗康复期，与此同时，重疾导致收入中断将为家庭带来更大的压力。因此，重疾险的保额应至少覆盖投保人3~5年的收入。所以，对于小王来说，60万元的重疾险保额一点儿也不多。收入没了，房贷还得还，银行可不管你是否得病；孩子和家人的正常生活也要继续，更不用说治病本身的高昂开销了。只要确保这款重疾险能提供60万元的重疾保额，有没有身故责任、多次赔付、投保人豁免，都无关紧要。

说完保额，接下来我们来聊聊重疾险应该保障多久和交多少年保费。

讨论这个问题有一个前提：我们选择的是长期产品。关于长期与短期的问题，我在第2章已经分析过了，对于重疾险、定期寿险，可以保终身或者保到70岁左右的长期产品，是我们的首选——不仅价格更划算，也不会出现保险中断的情况。

长期重疾险的缴费期往往有多种选择，既可以选择趸交（一次性交完），也可以选择10年交、20年交，少数产品甚至还设计了30年交的方式。

作为消费者，你完全不用纠结，因为不管你选择何种方式，对于保险公司来说都一样。当我们把不同保额和不同保障期限组合后，得到的保费金额是确定的。不管是20年交还是30年交，都相当于分期支付了这笔保费。分期时间越长，每期所需缴纳的保费就越少。

和缴费期限相比，对消费者来说，最大的难点其实在于如何确定保障期限。

保障期限的延长，会带来保费的升高。没办法，一个人年龄越大，罹患重疾的概率就越高。如果预算充足，保终身当然是最好的选择。但如果我一时半会儿拿不出那么多钱，有没有什么权宜之计呢？

当然有。在确保保额充足的情况下，我们可以把保额拆成两个产品来实现，一个保到退休，另一个保终身。比如，对于需要60万元重疾险保额的小王来说，可以选择买一份保终身的30万元保额的重疾险，再买一份保到70岁的30万元保额的重疾险。这比直接购买一份保终身的60万元保额的重疾险，花费更少。这种终身险和定期险搭配购买的方法，一方面可以解决人生关键时期（退休前）的风险问题，另一方面可以确保步入老年后也有保障。

看完后，我想你会打消很多顾虑，重疾险并非像很多推销员说的那样XXXX，而是可以根据自己的实际情况选择合适的险种。