为什么投保前不调查，理赔时却要查？
前一段时间，小编写了一篇保险理赔调查的文章，相信不少人有这样的疑问，既然保险公司在理赔时能查出来被保人的病例，为何他们在投保时不调查呢？保险公司就是为宽进严出圈钱吗？
听起来好像还真是那么一回事，但是事实确实如此吗？分成下面三部分和大家一起探讨探讨：
1、共同遵循最大诚信原则
2、核保--承保质量的重要“关口”
3、投保前调查为何难实现
一、共同遵循最大诚信原则
“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。”
---《中华人民共和国保险法》第五条
首先，保险合同是最大诚信合同。最大诚信原则的含义可表述为：保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方做出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方，按民事立法规定可以此为由宣布合同无效，或解除合同，或不履行合同约定的义务或责任，甚至对因此而受到的损害还可要求对方予以赔偿。
其次，最大诚信原则最重要的一点是告知，投保人的陈述应当全面、真实、客观，不得隐瞒或故意不回答，也不得编造虚假情况用来欺骗保险人。投保人远比保险人更加了解保险标的的情况，履行告知义务是投保人的法定义务。
告知的形式根据《保险法》第十六条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。简单来说，投保人仅需要对保险公司提出的询问进行告知。
通常，保险公司会将足以影响是否同意承保或者提高保险费率的重要事项，以健康告知的方式，在投保时提出询问。其他未有询问的事项，不影响保险公司决定是否承保，因此也无需额外告知。
其实从“合同订立时保险人已经知道投保人未如实告知的，保险人不得解除合同，正常赔付”该条看，保险公司对于投保前调查也是有忌惮的，毕竟调查都是由人来完成的，俗话说人无完人，并不能确保投保前的调查就是准确无误的，倘若投保前没有调查出来，而在理赔时才查出来，很容易扯皮，对保险公司来讲十有八九是要正常赔付的。
二、核保--承保质量的重要“关口”
保险核保是指保险人对投保申请进行审核，决定是否接受承保这一风险，并在接受承保风险的情况下，确定承保条件的过程。
以健康险为例，大多是通过健康告知问卷的方式进行核查，只是不会主动去做额外的调查而已，一般不是非常高保额的话，主要靠的就是健康告知，保险公司依靠这张健康问卷，来获取客户身体是否健康的信息。
目前比较常见的核保有：标准体（通用费率承保）、智能核保（加费承保、除外承保、拒保）以及人工核保（加费承保、除外承保、延期、拒保）。
智能核保就像一份问卷，如果在健康告知环节，至少有一项为是，则系统会提示填写问卷。按照你的实际情况回答问卷的问题，就可以知道自己是否能够投保该产品了。智能核保会相对比较宽松，而且不会留下拒保记录，在其他保险公司购买产品时，可以放心投保。
除此之外，针对不同年龄阶段的投保人，保险公司也会设定一个免体检保额。只要投保人投保的保额在该额度之内，那么，投保人可以免掉体检。当投保人投保保额超过了免体检额时，保险公司可能会对客户进行保前调查，安排体检并要求提供财务证明。
以百年康惠保重疾险和小蘑菇定寿（北上广深地区）免体检保额以供了解：
三、投保前调查为何难实现
首先，看一组数据，根据保监会发布的2018年1-11月保险统计数据报告显示，2018年1-11月全行业实现原保险保费收入35419.50亿元，同比增长2.97% ，保险金额6463.31万亿元；保单件数累计265.64亿件，赔款和给付支出11092.45亿元。
接下来再看保前调查的拦路虎都有哪些：
1. 调查成本高
如果每个被保人在投保时，保险公司都要进行完善的保前调查，这个调查成本将是一笔庞大支出。打个比方，2018年1-11月保单件数累计265.64亿件，按照每件500元的调查费用，单调查成本就达132820亿元，将近占全行业保费收入的三分之一，而且需要注意的是投保前调查哦，如果调查后不符合投保要求，保费更是收不进来的。
2. 调查工作量大
以理赔调查为例，调查人员会排查就诊医院，甚至是当地其他可能就诊医院或诊所的医疗记录，根据病历基本信息、主诉情况、病史记载情况、治疗情况及医嘱护理情况综合分析判断；调查社保就诊记录；可能还会面访和赔案有关的人员，甚至是周围的亲朋好友；体检机构排查体检报告；排查政府医疗机构，包括卫生站、计生委等。
保险公司想要调查确实存在不小的难度，况且想对每名被保人都完成如此彻底的调查，对于调查人员来说，也是不小的挑战。
以及前面提到的，倘若实施了投保前调查，保险公司并不能确保投保前的调查结果就是准确无误的，如果投保前没有调查出来，而在理赔时调查出来，保险公司很难证明在做保前调查时是否已经知道投保人未如实告知的情况，易造成保险公司被动局面。
最后的话
总的来说，保险公司毕竟是要赢利的，投保前调查不论是行业规则还是成本等方面看，短期不太可能实现。小编建议购买保险要趁早，尽量在身体状况良好的情况下配置保障。如果已存在病史或其他异常，投保前应如实告知，减少后续理赔纠纷，切勿心存侥幸，让保险成为风险。
